Национальный банк разрешил дооценить стоимость банковских залогов. Постановлением №486 НБУ смягчил ряд коэффициентов учета залогов при расчете резервов под кредитные риски банков
В частности, коэффициенты учета банковских металлов, заложенных под кредитные операции, классифицированные как субстандартные и сомнительные, повышены до 80% с 60% и 20% соответственно. До 80% повышены также коэффициенты учета государственных ценных бумаг — с 50% и 20%. Коэффициенты учета недвижимости, ипотечных облигаций и сертификатов отныне составят 50% и 30%, а не 40% и 20%, как ранее. Несколько повышены коэффициенты учета заложенных имущественных прав на другое имущество. Кроме того, для всех категорий кредитных операций (кроме безнадежных) повышены до 100% коэффициенты учета безусловных гарантий.
Отныне при расчете резервов имущественные права на получение денежной выручки будут учитываться лишь при получении банком документально подтвержденного позитивного опыта за последние 12 месяцев относительно полного и своевременного выполнения заемщиком обязательств по договорам. Правда, новые требования не распространяются на предметы залога, оформленные до вступления в силу данного постановления.
В документе также пересмотрено определение кредитных категорий — теперь они не будут привязываться к абсолютному размеру чистого кредитного риска. В частности, субстандартные кредитные операции определяются как операции, по которым есть вероятность несвоевременного погашения долга в полной сумме. Тогда как ранее было четко предусмотрено, что к такой категории относятся операции, по которым чистый кредитный риск составляет 20%.
Постановлением №486 предусматривается, что банки при расчете чистого кредитного риска смогут учитывать залог лишь при условии внесения соответствующих сведений в Государственный реестр обременений движимого имущества, Единый реестр запретов отчуждения объектов недвижимого имущества, Государственный реестр ипотек или Государственный реестр имущественных вещественных прав на недвижимое имущество. Но с 1 сентября текущего года это требование будет распространено и на залоги, оформленные до вступления документа в силу.
Поменялся и подход к проверке состояния и переоценке залогов. Если ранее банкам рекомендовалось проводить такую проверку ежеквартально и при продлении кредита, то с учетом постановления №486 не реже: одного раза в год, если предметом залога является недвижимое имущество и целостный имущественный комплекс; одного раза в квартал — если залог сырье или готовая продукция; одного раза в месяц — в случае с имущественным правом на получение выручки и один раз в полгода — при прочих вариантах предмета залога, а также при каждой пролонгации кредитного договора. При этом банки должны пересматривать стоимость залогов с учетом изменения конъюнктуры рынка и его сохранности не реже одного раза в год (для недвижимости и производственного оборудования) и одного раза в полгода для других предметов залога.
По признаниям экспертов, постановление НБУ, безусловно, окажется дополнительным стимулом для возобновления кредитования реального сектора экономики, правда, не столь значительным, как того хотелось бы. А все потому, что банки по-прежнему испытывают дефицит средне- и долгосрочных ресурсов, а также продолжают минимизировать убытки от роста безнадежных активов во время кризиса 2008-2009 гг., утверждает начальник отдела анализа финансовых рынков ING Bank Александр Печерицын. Кроме того, качество большинства потенциальных заемщиков не позволяет банкам начать массовое кредитование даже при наличии ресурсов. В любом случае, прогнозирует первый заместитель председателя правления Укргазбанка Станислав Шлапак, активизирующий эффект от инициативы НБУ окажется отсроченным во времени.
Тем не менее, по оценкам главы наблюдательного совета банка «Центр» Александра Охрименко, вступление в силу постановления позволит разблокировать от 5 до 10 млрд. грн. средств, лежащих сейчас мертвым грузом в резервах банков. Хотя на фоне 80 млрд. грн. проблемных кредитов по банковской системе эффект не очень впечатляющий. При этом, утверждает банкир, добиться более существенных результатов Нацбанк может лишь включив печатный станок. «Вернуть львиную долю существующей «проблемки» практически нереально — банки уже сделали все, что могли. Как показывает мировая практика, расформировать огромные резервы банков, чтобы высвободившиеся средства направить на кредитование, можно лишь с помощью печатного станка»,— утверждает собеседник «і».
Вместе с тем, утверждает экономист ИГ «Арт Капитал» Олег Иванец, несмотря на незначительный эффект от инициативы регулятора, расстраиваться не стоит. Ведь документ разрабатывался при содействии самих банков и был призван лишь облегчить ряд практических моментов взаимодействия финучреждений с кредиторами. «Речь в основном идет не о возобновлении кредитования, а об оптимизации существующего кредитного портфеля, уменьшении проблемных кредитов и улучшении общего баланса банков»,— утверждает эксперт.
А вот что банки ожидали от НБУ, но не получили, так это учет обеспечения по безнадежным кредитам. «Если посмотреть на классификацию, что считается безнадежным кредитом, то в некоторых случаях, даже при наличии, к примеру, ипотеки, кредит должен быть классифицирован как безнадежный со 100%-ным резервированием», — рассказывает директор департамента правовой защиты «Эрсте Банка» Александр Ярецкий. При этом с большой долей вероятности можно утверждать, что банк как минимум получит частичное возмещение за счет обращения взыскания на предмет ипотеки.
