Вопрос: Сейчас ряд СК предлагают покупать полисы ГО с завышенной страховой суммой по имущественному ущербу на 10-20 тыс. грн. Не будет ли впоследствии проблем с выплатами?
Ответ: Потребителю такое предложение, на первый взгляд, выгодно. Но проблема в том, что ни один клиент не знает, оценило ли руководство компании финансовые последствия подобных решений и свои риски. Дело в том, что гарантийные фонды Моторного бюро сформированы в соответствии с установленными законом лимитами ответственности. Это значит, что для компенсации убытков по повышенному лимиту в гарантийных фондах средства не предусмотрены. Таким образом, страхователю следует быть готовым к тому, что, если у СК не хватит денег для выплат по убыткам, компенсацию из фондов МТСБУ он получит только в рамках лимита, установленного законом. Но когда возникают финансовые проблемы, спровоцированные более «выгодными» для клиентов условиями, может случиться так, что через некоторое время СК нечем будет выплачивать не только в части повышенного, но и в пределах установленного законом лимита.
В: Такая опасность действительно существует?
О: Потенциально опасность есть, но все зависит от того, кому и где продают полисы ГО. Сегодня убыточность автогражданки невелика, так как, по сути, до сих пор закон о ГО не заработал и всеобщего страхования ответственности автовладельцев пока нет. Сегодня СК обслуживают по полисам ГО в основном юридических лиц, договоры с которыми менее убыточны, чем с гражданами. Но если будет массовый приток клиентов-физлиц, и из таких договоров будет сформирована большая часть портфеля компании по ГО, есть вероятность, что интересы клиентов компаний, повышающих лимиты ответственности и устанавливающих нулевые франшизы, пострадают. Есть еще один нюанс. Сегодня ряд СК, нарушая закон о ГО, продают полисы в местах регистрации транспортных средств. Клиент, желая побыстрее пройти процедуру регистрации, зачастую просто не осознает, что среди многих бумаг для него оформлен еще и страховой полис. Не знают о всеобщности действия закона о ГО пострадавшие в ДТП и их родственники. Ведь парадокс — в течение 2006 г. в Украине в ДТП погибли более 7 тыс. человек. При этом в страховые компании и МТСБУ за этот период поступило не более 100 заявлений на выплату по смертельным случаям.
В: Вы говорите, что автогражданка — не слишком убыточный вид страхования. Почему же часто слышны нарекания клиентов о задержке выплат?
О: Не думаю, что задержки вызваны финансовыми проблемами компаний. На мой взгляд, они прежде всего связаны с необходимостью выполнять формальные требования закона о ГО. По законодательству лицо может быть признано виновным только по решению суда. То есть нужно пройти длительную бюрократическую процедуру. Некоторые компании для ускорения процедуры делают выплаты и до получения решения суда, если на место ДТП выезжал аварийный комиссар-представитель СК, вина страхователя в ДТП очевидна всем сторонам и нет никаких спорных вопросов. Но большинство этого не делают, опасаясь санкций надзорных органов.
В: Какие могут быть санкции?
О: Например, Госфинуслуг проверяет наличие документов, подтверждающих факт наступления страхового события и являющихся основанием для выплаты. Если таковых нет, СК получит как минимум предписание с требованием устранить нарушение.
В: Обсуждался ли в МТСБУ вопрос о том, чтобы принять, скажем, положение, в соответствии с которым СК могли бы, не дожидаясь решения суда, выплачивать по страховым событиям?
О: Да, такой вопрос обсуждался. Но бюро не хочет брать на себя регуляторные функции, в нашей стране это опасно. Оно может давать рекомендации, которые не будут иметь обязательного характера. Ведь страховщики могут резонно заметить, что наказывать регулятор будет не бюро, а их.
В: Очень мало выплат по ущербу, нанесенному жизни и здоровью. Почему?
О: Сегодня правила возмещения ущерба по временной утрате трудоспособности из-за ДТП из понятных всем категорий убытков включают только чеки из аптек и счета медицинских учреждений за диагностику и лечение. Также пострадавшим в ДТП должен компенсироваться потерянный заработок. Но у тех, кто работает и соответственно получает выплаты по больничному листу, а также у пенсионеров и детей потерь заработка нет. Остается одна категория лиц — частные предприниматели. Но их не очень много, да и обращаются за такими компенсациями они редко — видимо, останавливает необходимость обращения в налоговые органы для получения документов, подтверждающих потерю заработка. Также следует иметь в виду, что зачастую виновные сами стараются компенсировать пострадавшим расходы на лечение, и до страховщика часть заявок просто-напросто не доходит. Ясно одно: на данном этапе развития этого вида страхования процедуру расчета ущерба жизни и здоровью надо упрощать.
В: Делается ли что-либо для введения более простого алгоритма выплат?
О: Да. В Верховной Раде зарегистрирован законопроект, который, в частности, предусматривает упрощение порядка расчета выплаты по полисам ГО в случае смерти и инвалидности пострадавших. За основу взята схема выплат по обязательному страхованию от несчастного случая на транспорте. Страховщики не возражают, если бы по аналогии с этим видом страхования была бы изменена и схема выплат по временной утрате трудоспособности. Но вряд ли в ближайшее время у Рады дойдут руки до рассмотрения данного законопроекта.
В: Увеличиваются ли платежи по автогражданке?
О: Объемы платежей по сравнению с начальным этапом действия закона о ГО в 2005 г. уменьшились. Но, думаю, второй и третий кварталы текущего года покажут позитивную динамику в связи с планируемым с 1 августа контролем наличия у водителей полисов ГО. Показатели, по крайней мере, вернутся на уровень 2005 г.
В Украине базовый тариф по автогражданке составляет 291,49 грн., лимит ответственности СК по имущественному ущербу — 25,5 тыс. грн. на одного пострадавшего; по ущербу, нанесенному жизни и здоровью — 51 тыс. грн. на одного пострадавшего.
В России базовый тариф по автогражданке составляет 1980 руб. (в пересчете — 384,12 грн.), лимит ответственности СК по имущественному ущербу — 160 тыс. руб. (31,04 тыс. грн.), но не более 120 тыс. руб. (23,28 тыс. грн.) на одного пострадавшего; по ущербу, нанесенному жизни и здоровью — 240 тыс. руб. (46,56 тыс. грн.), но не более 160 тыс. руб. (31,04 тыс. грн.) на одного пострадавшего.
