Цифрові банки вийшли на фінансовий ринок України у 2017 році, сколихнувши вітчизняний банківський сектор.
Відомі як необанки, ці онлайн-банки швидкі, прості у використанні, беруть низькі комісії та обслуговують клієнтів через мобільні програми, змушуючи повільні та бюрократизовані традиційні банки виглядати застарілими. Як інформують Економічні новини, про це пише The Kyiv Post.
Але є місце для вдосконалення. Відсутність фізичних відділень та особистої допомоги може стати проблемою, коли програма глючить. Цифрові банки не визнані юридично та змушені співпрацювати з традиційними конкурентами, щоб застрахувати свої продукти.
При виборі материнського банку необанки оцінюють багато чинників, включаючи активи, розмір капіталу та клієнтуру, сказав український економіст Євген Дубогриз.
Конкуренція за українських клієнтів серед необанків зростає у міру того, як українці відмовляються від готівки та переходять на банківські послуги онлайн, але для нових гравців ще є місце, кажуть експерти.
Сьогодні в Україні працює щонайменше сім цифрових банків. Більшість із них наслідують лідера ринку — мобільний банк Monobank, який, за словами його співзасновника Олега Гороховського, оцінюється сьогодні більш ніж у 1 мільярд доларів.
Пропонуємо до вашої уваги путівник по найпопулярнішим мобільним банкам України та людям, що стоять за ними.
Monobank
Монобанк, перший необанк в Україні, з моменту свого заснування у 2017 році зібрав понад 4,4 мільйона клієнтів. Monobank використовує ліцензію Universal Bank, який належить олігарху Сергію Тігіпку, який колись був політичним союзником колишнього президента Віктора Януковича.
Активи Universal становлять $1,7 млрд. Частка Монобанку у доходах Universal становить 80-90%, повідомила в інтерв’ю Forbes його генеральний директор Ірина Старомінська.
Монобанк має сім співзасновників, включаючи Мишу Рогальського, Олега Гороховського та Дмитра Дубілета. Більшість із них обіймали керівні посади у ПриватБанку до його націоналізації у 2016 році. Тому вони не можуть працювати топ-менеджерами в українських банках або бути їх акціонерами.
Монобанк пропонує багато послуг, які надають традиційні банки. Він дозволяє користувачам зберігати та знімати гроші або розміщувати заощадження на депозитних рахунках із прибутковістю до 10% річних. Але Monobank також виділяється і натомість своїх конкурентів.
Наприклад, він дозволяє своїм клієнтам поділити рахунок у ресторані, переказати гроші в один клік, виплачувати зарплату, оплачувати комунальні послуги без комісії та повертати до 20% від щомісячних витрат у вигляді cashback. Monobank також планує випустити карти, що дозволяють торгувати біткоіном, найпопулярнішою криптовалютою, та інвестувати в акції іноземних компаній.
Sportbank
Українці Нік Ізмайлов та Денис Саприкін заснували Sportbank у 2019 році та з того часу залучили понад 300 000 користувачів. Sportbank це цифровий банк для людей, які люблять спорт: він повертає до 10% щомісячних витрат на спортивне обладнання або фітнес-центри.
Sportbank — перший і єдиний необанк із двома банківськими ліцензіями — від невеликого Oxi Bank, активи якого становлять $26 млн, та Таскомбанку Тігіпка з активами $941 млн. Засновники «Спортбанку» розглянуть можливість використання в майбутньому лише ліцензії «Таскомбанку».
Як і інші необанки, «Спортбанк» дозволяє користувачам зареєструвати кредитну картку онлайн, додавши у додаток фотографії своїх документів. У банку є лише основні фінансові послуги: він пропонує поповнити картку, переказати гроші, отримати кешбек та поповнити мобільний телефон.
Ізмайлов та Саприкін створили банк для клієнтів, яким переважно від 18 до 35 років. “Для них спорт – це спосіб сказати, що вони піклуються про себе”, – говорить Ізмайлов. Банк робить ставку на спорт, щоб відрізнятись від інших, оскільки його послуги значно поступаються тим, які пропонує Монобанк, кажуть експерти.
У майбутньому “Спортбанк” хоче запровадити додаткові стимули для своїх користувачів. Наприклад, клієнти банку могли б купувати квитки на спортивні заходи всередині програми або навіть отримати доступ до роздягальні улюблених футболістів або виграти вечерю з відомим спортсменом.
Izibank
Ще один необанк, орієнтований на молоду аудиторію, вийшов на ринок у лютому 2020 року та досяг майже 100 000 активних користувачів у липні 2021 року. Дочка Тігіпка Ганна Тігіпко, яка очолює Izibank, інвестувала майже 2 мільйони доларів у запуск компанії.
Izibank працює під банківською ліцензією Таскомбанку, який, як і Universal Bank, належить TAS Group. Як і всі необанки, Izibank дотримується м’якої тарифної політики, пропонуючи триваліший пільговий період, який дозволяє клієнтам відстрочити погашення короткострокового кредиту на строк до 62 днів.
Izibank також надає 1% cashback на всі покупки та 2% cashback щоп’ятниці на покупки в кафе, клубах та ресторанах. З користувачів не стягується плата за грошові перекази, зняття та внесення готівки у банкоматах City24, а також за комунальні платежі. З Izibank користувачі можуть планувати свій бюджет та ставити фінансові цілі.
Хоча у Izibank з’явився сильний конкурент, місце для нього в Україні ще є, сказала Анна Тігіпко в інтерв’ю журналу НВ у вересні минулого року. «Ми дуже схожі на Monobank за концепцією та функціональністю, але я не поспішала б нас порівнювати», — сказала вона. «Ми унікальні з погляду нашої історії, позиціонування та стратегії».
Todobank
Український Todobank, запущений у серпні 2019 року, фокусується на зручних комунальних платежах та пропонує 1% cashback на комунальні послуги.
Todobank працює за банківською ліцензією Мегабанку, активи якого становлять $354 млн. Акціонерами Мегабанку є Європейський банк реконструкції та розвитку (ЄБРР) та Німеччина.
Засновник Todobank Андрій Карпінський працює у правлінні Megabank. У 2019 році Гороховський з Monobank звинуватив Карпінського у плагіаті. «Мобільний додаток Todobank виглядає, так само як і додаток Monobank. Там тільки змінили колір і прибрали фірмовий талісман – кота», – сказав він.
Карпінський, однак, заявив, що почав розробляти Todobank ще 2015 року. Головна відмінність його програми від Monobank у тому, що вона працює з кредитними картками, випущеними різними банками, сказав Карпінський.
Neobank
Neobank, який працює за ліцензією банку «Конкорд» і є його частиною, є фінансовим сервісом для бізнесу, запущеним у липні. «Конкорд» належить сестрам Олені та Юлії Сусідка. З активами понад $189 млн. «Конкорд» посідає 39-е місце серед 71 українського банку.
Необанк Конкорд пропонує послуги, аналогічні до інших цифрових банків: депозити, грошові перекази, комунальні платежі, обмін валюти та 1% cashback. Банк також має свою кур’єрську службу, яка доставляє пластикові картки безпосередньо клієнтам.
За словами Сусідки, у майбутньому додаток міг би служити касовим апаратом і надсилати своїм користувачам повідомлення, нагадуючи їм про необхідність сплатити податки чи відсотки за кредитом. За допомогою Neobank підприємці також зможуть надати окремий доступ до свого бухгалтера, сказав Сусідка.
O.Bank
Український O.Bank, запущений у січні минулого року, сьогодні налічує понад 110 тисяч користувачів. Він працює за ліцензією Idea Bank, активи якого становлять $214 млн.
Idea Bank належить до польського фінансового холдингу Getin Holding. За словами Михайла Власенка, голови правління Idea Bank, третина нових клієнтів банку у 2020 році прийшла через O.Bank.
Основною відмінністю О.Банка від інших необанків є 30% кешбек на підписні сервіси від Apple та Google, включаючи Apple Music, Google Play Music та Apple TV, та 5% кешбек на онлайн-покупки.
Власний рахунок
У вересні цього року один із найбільших українських рітейлерів Fozzy Group запустив свій цифровий банк — «Власний рахунок» («Власний рахунок»). Він працює під ліцензією банку “Схід”, активи якого становлять $629 млн.
Необанк Fozzy пропонує основні фінансові послуги, такі як грошові перекази та поповнення карт, а також збирає бонуси за покупки у магазинах «Сільпо». У майбутньому Fozzy хоче запровадити додаткові банківські послуги для логістики та електронної комерції.
За словами Крістіни Кармазіної, яка запустила «Власний рахунок», необанк Fozzy призначений для тих, хто хоче мати «простий та кумедний цифровий банк».
