В міру того, як світова економіка стає технологічною, банки розуміють, що майбутнє грошей буде все більш цифровим.
Щоб пробитися в цю сферу, уряди по всьому світу розглядають можливість запуску цифрових грошей, забезпечених та випущених державними банками. Цифрова валюта центрального банку, CBDC, – це віртуальна форма національної валюти країни, представлена цифровим кодом що зберігається в цифровому гаманці. Як інформують Економічні новини, про це пише The Kyiv Post.
Електронна гривня може мати багато переваг, кажуть експерти. Вона обіцяє швидші та дешевші грошові перекази при одночасному скороченні шахрайства та відмивання грошей, оскільки цифрові платежі легше ідентифікувати та відстежити в Інтернеті, додають експерти.
Однак прозорість цифрової валюти, яку підтримує держава, також викликає побоювання щодо конфіденційності, оскільки держава може фіксувати кожну гривню, яку витрачають громадяни.
Національний банк України (НБУ) також матиме привілейоване становище як емітент єдиної цифрової валюти, що створить фактичну монополію та нечесну конкуренцію щодо інших платіжних сервісів.
На думку НБУ, електронна валюта, емітована центральним банком, може масово замінити банківські картки, що завдасть комерційним банкам збитків у розмірі майже 1 млрд доларів.
“Електронна гривня зменшить прибуток комерційних банків, тому їм необхідно знайти інші джерела доходу”, – сказав Костянтин Ярмоленко, співзасновник некомерційної організації Blockchain4Ukraine.
Експеримент
На сьогодні лише сім країн запустили державну цифрову валюту. Сімнадцять країн тестують її, і Україна одна з них.
Восени 2018 року НБУ випустив 5443 е-гривні (майже $206), щоб протестувати її застосування в реальному житті.
Співробітники НБУ та волонтери використовували електронні гривні для поповнення мобільних телефонів, переказу грошей з одного рахунку на інший та обміну цифрової валюти на готівку.
Проект був надто малим, щоб оцінити реальний вплив цифрових грошей на українську економіку, але НБУ визнав, що електронна гривня вперше може стати альтернативою готівковим коштам або платіжним карткам в Україні.
«Електронна гривня надійна, проста у використанні та дозволяє швидко переказувати гроші», — йдеться у звіті НБУ.
Учасники встановлювали мобільний додаток та реєстрували цифровий гаманець, щоб розплачуватися цифровою валютою. Додаток миттєво обробляв усі транзакції та не стягував комісію, як це роблять комерційні банки.
Результати цього експерименту також поставили нові питання про те, як має працювати цифрова валюта і хто її контролюватиме.
Наприклад, в експерименті 2018 року всі операції з електронною гривнею були анонімними, але в майбутньому НБУ може вимагати ідентифікації користувачів. У ході експерименту також було порушено питання про те, яку модель має використовувати НБУ.
У децентралізованій моделі банки та платіжні послуги могли б випускати електронну гривню під контролем Національного банку. Централізована модель, навпаки, передбачає, що НБУ є єдиним емітентом електронної гривні, а комерційні банки лише обслуговують клієнтів.
Прогрес
Після першого експерименту проект цифрової валюти затих, але НБУ не відмовився від ідеї запустити свою цифрову гривню.
«Наразі вже не стоїть питання, чи потрібна нам цифрова валюта чи ні. Це вже стало необхідністю», – сказав колишній голова НБУ Яків Смолій під час прес-конференції минулого року.
Поки незрозуміло, чи Україна найближчим часом замінюватиме нинішню валютну систему на цифрову альтернативу, але НБУ вже підготував кілька сценаріїв її впровадження в країні.
Наприклад, українці можуть використовувати електронну гривню для оплати в магазинах або надсилання грошей на інші мобільні гаманці в Україні та за кордоном.
Онлайн-платежі процвітають в Україні, країні, яка кілька десятиліть тому повністю оперувала готівкою. За даними НБУ, на частку онлайн-платежів припадає 36% усіх безготівкових операцій в Україні. У першому кварталі 2021 року їх обсяг становив $7 млрд.
Половина українців готова повністю відмовитися від готівкових платежів у найближчі п’ять років, за словами Інги Андрєєвої, генерального директора Mastercard в Україні та Молдові.
НБУ міг би використовувати цифрові гроші для виплати субсидій на оплату комунальних послуг, інших видів соціальної допомоги або розрахунків за контрактами на закупівлі. Це дозволило б уряду контролювати рух коштів та уникнути корупції.
У вересні Міністерство цифрової трансформації України оголосило, що його співробітники зможуть отримувати зарплату в електронній гривні цього року як експеримент, а повний запуск відбудеться наприкінці 2022 року — коли набуде чинності закон про платіжні послуги, що дозволяє НБУ використовувати цифрову валюту як засіб платежу.
За словами Ярмоленка, Україна має усі необхідні умови для продовження проекту електронної гривні.
Законодавство, яке регулює віртуальні активи, яке було прийняте парламентом у вересні, очікує на затвердження президентом. У червні парламент ухвалив закон про платіжні послуги, що дозволяє НБУ випускати цифрову гривню. Цей закон визначає електронну гривню як засіб платежу, протилежний криптовалюті.
Вплив на криптовалюту
Центральні банки полюбляють стабільність. Вона зміцнює довіру та запобігає ризикам. Саме тому криптовалюта є ізгоєм у світі традиційного банкінгу. Вона дуже волатильна, її важко контролювати та майже неможливо передбачити у довгостроковій перспективі.
Ставлення країни до віртуальних валют, включаючи криптовалюту, швидко змінюється, але електронна гривня має плюси й мінуси, особливо в порівнянні з приватними криптовалютами.
З одного боку, електронна гривня надійніша і менш волатильна, ніж криптовалюти, оскільки її підтримує центральний банк. Це також допоможе відстежити підозрілі цифрові засоби.
Ризик також полягає у безпеці: якщо хакери матимуть доступ до системи, вони потенційно можуть викачати гроші з електронного сховища країни.
З іншого боку, приватна криптовалюта є більш привабливою для спекулянтів, оскільки її курс визначається попитом та пропозицією, а не політикою центрального банку.
Криптовалюта також пропонує анонімність та конфіденційність, яких прагнуть уникнути цифрових валют центральних банків. Проте, за словами Ярмоленка, українська спільнота власників криптовалюту не заперечує, якщо уряд запровадить платежі в електронній гривні, оскільки ці валюти працюють на різних ринках.
Одне для банку, безперечно, електронна гривня може стати «геймчейнджером» в Україні.
“Електронна гривня – це інноваційна технологія, яка може суттєво змінити український платіжний ринок і перерозподілити сили між його гравцями”, – заявили в НБУ.
