Цифровые банки вышли на финансовый рынок Украины в 2017 году, всколыхнув отечественный банковский сектор.
Известные как необанки, эти онлайн-банки быстры, просты в использовании, берут низкие комиссии и обслуживают клиентов через мобильные приложения, заставляя медленные и бюрократизированные традиционные банки выглядеть устаревшими. Как информируют Экономические новости, об этом пишет The Kyiv Post.
Но есть и место для совершенствования. Отсутствие физических отделений и личной помощи может стать проблемой, когда приложение глючит. Цифровые банки не признаны юридически и вынуждены сотрудничать с традиционными конкурентами, чтобы застраховать свои продукты.
При выборе материнского банка необанки оценивают множество факторов, включая активы, размер капитала и клиентуру, сказал украинский экономист Евгений Дубогрыз.
Конкуренция за украинских клиентов среди необанков растет по мере того, как украинцы отказываются от наличных денег и переходят на банковские услуги онлайн, но для новых игроков еще есть место, говорят эксперты.
Сегодня в Украине работает не менее семи цифровых банков. Большинство из них подражают лидеру рынка – мобильному банку Monobank, который, по словам его соучредителя Олега Гороховского, оценивается сегодня более чем в 1 миллиард долларов.
Предлагаем вашему вниманию путеводитель по самым популярным мобильным банкам Украины и людям, стоящим за ними.
Monobank
Монобанк, первый необанк в Украине, с момента своего основания в 2017 году собрал более 4,4 миллиона клиентов. Monobank использует лицензию Universal Bank, принадлежащего олигарху Сергею Тигипко, который когда-то был политическим союзником беглого бывшего президента Виктора Януковича.
Активы Universal составляют $1,7 млрд. Доля Монобанка в доходах Universal составляет 80-90%, сообщила в интервью Forbes его генеральный директор Ирина Староминская.
У Монобанка семь соучредителей, включая Мишу Рогальского, Олега Гороховского и Дмитрия Дубилета. Большинство из них занимали руководящие должности в ПриватБанке до его национализации в 2016 году. По этой причине они не могут работать топ-менеджерами в украинских банках или быть их акционерами.
Монобанк предлагает множество услуг, которые предоставляют традиционные банки. Он позволяет пользователям хранить и снимать деньги или размещать сбережения на депозитных счетах с доходностью до 10% годовых. Но Monobank также выделяется на фоне своих конкурентов.
Например, он позволяет своим клиентам разделить счет в ресторане, перевести деньги в один клик, выплачивать зарплату, оплачивать коммунальные услуги без комиссии и возвращать до 20% от ежемесячных расходов в виде cashback. Monobank также планирует выпустить карты, позволяющие торговать биткоином, самой популярной криптовалютой, и инвестировать в акции иностранных компаний.
Sportbank
Украинцы Ник Измайлов и Денис Сапрыкин основали Sportbank в 2019 году и с тех пор привлекли более 300 000 пользователей. Sportbank – это цифровой банк для людей, которые любят спорт: он возвращает до 10% ежемесячных расходов на спортивное оборудование или фитнес-центры.
Sportbank – первый и единственный необанк с двумя банковскими лицензиями – от небольшого Oxi Bank, активы которого составляют $26 млн, и Таскомбанка Тигипко с активами в $941 млн. Учредители “Спортбанка” рассмотрят возможность использования в будущем только лицензии “Таскомбанка”.
Как и другие необанки, “Спортбанк” позволяет пользователям зарегистрировать кредитную карту онлайн, добавив в приложение фотографии своих документов. В банке есть только основные финансовые услуги: он предлагает пополнить карту, перевести деньги, получить кешбэк и пополнить мобильный телефон.
Измайлов и Сапрыкин создали банк для клиентов, которым в основном от 18 до 35 лет. “Для них спорт – это способ сказать, что они заботятся о себе”, — говорит Измайлов. Банк делает ставку на спорт, чтобы отличаться от других, поскольку его услуги значительно уступают тем, которые предлагает Монобанк, говорят эксперты.
В будущем “Спортбанк” хочет ввести дополнительные стимулы для своих пользователей. Например, клиенты банка могли бы покупать билеты на спортивные мероприятия внутри приложения или даже получить доступ в раздевалку любимых футболистов или выиграть ужин с известным спортсменом.
Izibank
Еще один необанк, ориентированный на молодую аудиторию, вышел на рынок в феврале 2020 года и достиг почти 100 000 активных пользователей в июле 2021 года. Дочь Тигипко Анна Тигипко, возглавляющая Izibank, инвестировала почти 2 миллиона долларов в запуск компании.
Izibank работает под банковской лицензией Таскомбанка, который, как и Universal Bank, принадлежит TAS Group. Как и все необанки, Izibank придерживается мягкой тарифной политики, предлагая более длительный льготный период, который позволяет клиентам отсрочить погашение краткосрочного кредита на срок до 62 дней.
Izibank также предоставляет 1% cashback на все покупки и 2% cashback каждую пятницу на покупки в кафе, клубах и ресторанах. С пользователей не взимается плата за денежные переводы, снятие и внесение наличных в банкоматах City24, а также за коммунальные платежи. С Izibank пользователи могут планировать свой бюджет и ставить финансовые цели.
Хотя у Izibank появился сильный конкурент, место для него в Украине еще есть, сказала Анна Тигипко в интервью журналу “НВ” в сентябре прошлого года. “Мы очень похожи на Monobank по концепции и функциональности, но я бы не спешила нас сравнивать”, — сказала она. “Мы уникальны с точки зрения нашей истории, позиционирования и стратегии”.
Todobank
Украинский Todobank, запущенный в августе 2019 года, фокусируется на удобных коммунальных платежах и предлагает 1% cashback на коммунальные услуги.
Todobank работает по банковской лицензии Мегабанка, активы которого составляют $354 млн. Акционерами Мегабанка являются Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) и Германия.
Основатель Todobank Андрей Карпинский работает в правлении Megabank. В 2019 году Гороховский из Monobank обвинил Карпинского в плагиате. “Мобильное приложение Todobank выглядит так же, как и приложение Monobank. Там только поменяли цвет и убрали фирменный талисман-кота”, — сказал он.
Карпинский, однако, заявил, что начал разрабатывать Todobank еще в 2015 году. Главное отличие его приложения от Monobank в том, что оно работает с кредитными картами, выпущенными разными банками, сказал Карпинский.
Neobank
Neobank, который работает по лицензии банка “Конкорд” и является его частью, представляет собой финансовый сервис для бизнеса, запущенный в июле. @Конкорд” принадлежит сестрам Елене и Юлии Соседка. С активами более $189 млн “Конкорд” занимает 39-е место среди 71 украинского банка.
Необанк Конкорд предлагает услуги, аналогичные другим цифровым банкам: депозиты, денежные переводы, коммунальные платежи, обмен валюты и 1% cashback. Банк также имеет свою курьерскую службу, которая доставляет пластиковые карты непосредственно клиентам.
По словам Соседки, в будущем приложение могло бы служить кассовым аппаратом и отправлять своим пользователям уведомления, напоминая им о необходимости заплатить налоги или проценты по кредиту. С помощью Neobank предприниматели также смогут предоставить отдельный доступ своему бухгалтеру, сказал Соседка.
O.Bank
Украинский O.Bank, запущенный в январе прошлого года, сегодня насчитывает более 110 000 пользователей. Он работает по лицензии Idea Bank, активы которого составляют $214 млн.
Idea Bank принадлежит польскому финансовому холдингу Getin Holding. По словам Михаила Власенко, председателя правления Idea Bank, треть новых клиентов банка в 2020 году пришла через O.Bank.
Основным отличием О.Банка от других необанков является 30% кешбэк на подписные сервисы от Apple и Google, включая Apple Music, Google Play Music и Apple TV, и 5% кешбэк на онлайн-покупки.
Власный рахунок
В сентябре этого года один из крупнейших украинских ритейлеров Fozzy Group запустил свой цифровой банк – “Власный рахунок” (“Собственный счет”). Он работает под лицензией банка “Восток”, активы которого составляют $629 млн.
Необанк Fozzy предлагает основные финансовые услуги, такие как денежные переводы и пополнение карт, а также собирает бонусы за покупки в магазинах “Сильпо”. В будущем Fozzy хочет внедрить дополнительные банковские услуги для логистики и электронной коммерции.
По словам Кристины Кармазиной, которая запустила “Власный рахунок”, необанк Fozzy предназначен для тех, кто хочет иметь “простой и забавный цифровой банк”.
