Вклад можно выменять на кредит, а также выбить из финучреждения, нажав на него через НБУ или суд
Невозврат депозита или выплата вклада не в полном объеме, к сожалению, становятся все более распространенным явлением в Украине. Задерживают выплаты вкладчикам как откровенно проблемные банки, так и те, у кого возникли временные сложности со средствами (из-за оттока вкладов граждан, вызванного нестабильностью в стране). Во всех случаях, финансисты просят клиентов набраться терпения и войти в положение. Но как быть людям, которые не могут ждать или тем, кто окончательно разуверился в обещаниях банка вернуть свои средства? «Вести» пообщались с юристами и выяснили, как украинцам целиком вернуть свои депозиты, если они не готовы ждать стабилизации работы финучреждения или не могут дожидаться введения временной администрации и выплат из Фонда гарантирования вкладов физлиц (размер компенсаций потерпевшим не превышает 200 тыс. грн.).
ДОГОВОРНОЙ ОБМЕН
Этой весной начал возрождаться так называемый взаимозачетный вариант, обкатанный еще в 2008–2009 гг. Он сводится к обмену кредита на депозит.
«Таких случаев становится все больше в последнее время, — подтвердила «Вестям» партнер адвокатского объединения «СК Груп» Юлия Курило. — Этот вариант применяется, если у вкладчика есть депозит в том же банке, где у его родственников кредит. В таких случаях можно договариваться о взаимозачете. Но необходимо помнить, что такие действия необходимо совершать только с участием банка».
Пять лет назад схему обмена кредитов на депозиты обкатывали между посторонними людьми. На интернет-сайтах создавались специальные платформы, где заемщик мог познакомиться и договориться с вкладчиком своего банка и совершить обмен. Проводилась многоходовая операция. Первое — владелец депозита писал доверенность на заемщика, по сути, дарил ему свой вклад. Второй ход — одаренный человек писал в банк прошение засчитать ему этот депозит в счет погашения кредита и полностью гасил свою задолженность перед финучреждением. Третий, и последний, шаг тоже делал заемщик — он наличными платил вкладчику сумму, которую должен был банку по кредиту. Обе стороны оставались довольны: вкладчик получал живые деньги, которые уже не надеялся вернуть, а заемщик избавлялся от задолженности со скидкой.
Размер дисконта мог колебаться от 20% до 50%. Людям удавалось полностью расквитаться с ипотекой при долге в 450–500 тыс. грн, выплатив лишь 250–300 тыс. При этом довольными оставались и вкладчики, которые за переуступку полумиллионного вклада получали реально наличными 250–300 тыс. грн. Ведь все, что они могли пять лет назад получить из Фонда гарантирования вкладов, — это 150 тыс. грн (сейчас — 200 тыс. грн).
Главный минус этой схемы — это законодательная неурегулированность. Она позволяла заемщикам и вкладчикам впоследствии в судах оспаривать переуступки, и в итоге оставлять партнера с носом.
«Судились и сами банки, они оспаривали правомочность сделок клиентов. Основания были самые разные, временами просто элементарные: банкиры ссылались на то, что клерк, подписывавший документы со стороны финучреждения, просто не имел для этого соответствующих полномочий», — отметил в разговоре с «Вестями» старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.
Именно по этой причине юристы советуют пользоваться данной схемой лишь близким людям, которые в случае срыва обмена точно вернут друг другу переступленную сумму и не допустят надувательства.
ПОД НАЖИМОМ
Иногда работает банальный метод нажима на банк — через чиновников. Достаточно продемонстрировать в финучреждении правильно оформленную жалобу в Национальный банк, и оно вернет вклад уже на следующий день.
«У нас был случай с клиентом одного из так называемых заангажированных банков (по слухам, у его владельцев возникли проблемы с новой властью), который задерживал возврат депозита. В принципе, не очень долго — несколько недель. Но как только мы продемонстрировали копию жалобы, с которой мы действительно собирались в НБУ, вкладчик получил выплату. Позже коллеги объяснили, что этот банк, равно как и еще десяток других финучреждений, попал в «черный список» Нацбанка (и его менеджеры знали об этом). А потому делали все, чтобы не спровоцировать внеочередную инспекцию нацбанковцев. А такая жалоба — это повод», — рассказали «Вестям» в одной из киевских юрфирм.
СУД — ВСЕМУ ГОЛОВА
Самый же действенный и все наиболее популярный механизм возврата депозита — это судебный иск (его можно подать и валютным вкладчикам, оспаривая действующие ограничения НБУ на выдачу депозитов в СКВ). И юристы советуют к нему готовиться заранее — начинать общение с проблемным банком исключительно в письменной форме.
«Нужно обратиться в финучреждение с заявлением о прекращении действия депозитного договора в сроки, указанные в договоре. При этом заявление должно быть подано либо через почту ценным письмом, либо нарочно, где на втором экземпляре банк должен поставить входящий номер, дату. Если после прекращения действия договора банк не выдает деньги по любой из причин (отсутствие денег в кассе на момент выплаты и пр.), то необходимо обратиться с жалобами к председателю банка и в НБУ (все ответы послужат дополнительными доказательствами во время тяжбы). А затем — с исковым заявлением в суд», — рассказал «Вестям» управляющий партнер юрфирмы «Можаев и Партнеры» Михаил Можаев.
Причем юристы советуют указывать в иске не только требование по возврату суммы вклада и процентов по нему, но еще настоять на выплате пени за просроченную выплату: обычно это 0,001% невыплаченной суммы в день, но не более 10% размера вклада. А также на компенсации морального ущерба. Также стоит настоять на выплате банком штрафа за несвоевременную выплату средств: можно отсудить 3% задержанной финучреждением суммы плюс текущий размер инфляции.
Судиться юристы советуют вкладчикам с крупными депозитами: когда размер депозита превышает гарантированные государством 200 тыс. грн. И сразу советуют готовиться к длительной тяжбе: в самом лучшем случае она затянется на 2–3 месяца, в худшем — на годы. И повлечет за собой затраты.
«В этом случае нормативные расходы — это судебный сбор (1% от суммы иска, но не меньше 243,6 грн и не более 3654,00 грн), но он может быть взыскан с ответчика. Далее идут расходы на правовую помощь, где разброс цен огромен, правда, тоже есть шанс взыскать с ответчика расходы на помощь адвоката», — сообщил «Вестям» юрист юркомпании «Тарасов и Партнеры» Павел Кириченко.
СОМНИТЕЛЬНАЯ АЛЬТЕРНАТИВА
Новое руководство Нацбанка недавно озвучило для вкладчиков еще один способ возврата средств — конвертация депозитов в акции проблемного банка и выдача их вместо вклада (тем клиентам, чьи вложения превышают гарантированные 200 тыс. грн.). Но сомнительная альтернатива не вызвала энтузиазма людей: в частности, от нее наотрез отказались клиенты банка «Форум», в котором в марте ввели временную администрацию. Юристы уверены, что не заинтересуются ею и другие вкладчики.
«Для начала: зачем человеку акции проблемного банка, что с ними делать? Надеяться, что когда банк встанет на ноги, эти бумаги начнут чего-то стоить? Когда это произойдет и произойдет ли в принципе? Ни Нацбанк, ни, думаю, кто-либо другой, не сможет убедительно ответить на все эти вопросы людям, которых оставили без сбережений», — резюмировал Ростислав Кравец.
Активное продвижение властями сомнительной схемы, которую уже окрестили кипрской (после ее реализации на проблемном острове), может еще больше насторожить украинских вкладчиков, которые продолжают с опаской нести свои сбережения в банки. Даже на Кипре, где до кризиса финансовый сектор был достаточно развит, новость о конвертации вкладов в ценные бумаги была воспринята негативно. А в Украине с ее слабым фондовым рынком она может спровоцировать новый отток вкладов из банков.
ПОСРЕДНИКИ БЕРУТ ПРЕДОПЛАТУ И КИДАЮТ
«Когда мой «Эрдэ Банк» перестал выдавать депозиты, вкладчики устроили манифестацию. Там незнакомый мужчина отвел меня в сторону и сказал, что поможет быстро вытащить вклад. Запросил треть от моих 180 тыс. грн. Я согласился, при условии, что заплачу из депозитных денег. Но быстро вернуть вклад не вышло. Ждал три месяца, пока работала временная администрация, а потом еще месяц стоял в очереди Фонда гарантирования. Потом о посредниках слышал, что они требуют предоплату и обирают людей», — рассказал Виталий Пожидаев.
