Не встиг завершитися літній відпускний сезон, як люди стали замислюватися про поїздки на Новий рік.
Підбирають курорти, готелі, ну і, звичайно, туристичних операторів та страхові компанії, послугами яких збираються скористатися. Гучних скандалів з першими в цьому році в Україні не було, але питань до страховиків, які кожен день стикаються з проблемами туристів за кордоном, як правило, було більш ніж достатньо.
Тому розібрали типовий договір за найдешевшою страховкою, яку людині усукують в турагентстві при покупці закордонної поїздки. Вона називається «Комплексний договір страхування осіб, які подорожують за кордон (добровільного страхування медичних, фінансових витрат і від нещасних випадків)». За основу взяли типовий договір популярної зараз в турагентствах страхової компанії ВУСО. І виділили 12 ключових моментів, на які неодмінно потрібно звернути увагу при покупці поліса. Якісь із них загальновідомі, а на якісь люди ніколи не звертали уваги, оскільки не вчитувались в дрібний шрифт договору. До речі, в самій компанії цей договір прокоментували дуже просто: хочете кращого обслуговування – купуйте дорожчі види страховок.
Стандартний страховий ліміт компанії, на який за договором може розраховувати турист, залежить від виду ризику: в рамках виплати від нещасного випадку людина може сподіватися на відшкодування збитку не більше ніж на 1 тис. грн., з фінансових ризиків – до 25 тис. грн. , і найбільше за медичними видатками – $ 20 тис. Але всі ці виплати будуть проводитися за вирахуванням франшизи, яка встановлена для дорослих українців на рівні $ 30 (для дітей роблять виняток – нульову франшизу). Тобто якщо клініка виставить вам рахунок в $ 100, то зі свого гаманця доведеться викласти $ 30, а страховик виплатить лише $ 70.
Причому схоже, що $ 100 – це саме той цінник, на який розраховує ВУСО на одну людину по медпослуг, і його $ 20 тис. Це чиста умовність. Це випливає з першого ж розділу договору, в якому говориться, що людина повинна вживати всіх необхідних заходів, щоб зменшити суму збитку.
Ймовірно, щоб допомогти компанії. Там же вказується, що якщо потерпілий вирішив лікуватися самостійно, наприклад, йому не сподобалася / не підійшла клініка, обрана на місці Асистансом, які працюють на СК, то після повернення на батьківщину і подачі всіх документів про лікування, він може розраховувати на виплату не більше горезвісних $ 100. Неважливо про які виплати йдеться: за основну або додаткову медичну допомогу або за медпрепарати.
Ще гірше буде, якщо ви не встигли вчасно додзвонитися до Асистансу. Якщо він дізнався про вашу травму або хворобу після отримання медичної допомоги або під час її надання, то все на що можна розраховувати – $ 20.
Ще один важливий момент – в договорі чорним по білому написано, що страховик не оплачує людині телефонний рахунок за спілкування з його Асистансом. При цьому людям рекомендують дзвонити туди зі стаціонарних телефонів. Тому потрібно бути готовим, що під час виїзду з готелю, вам доведеться заплатити за «страхову розмову». У Туреччині, наприклад, сума може починатися з $ 20, в залежності від населеного пункту, в якому розташований call-центр Асистансу.
Навіть при наданні мізерних по мірках іноземної медицини виплат (якщо людина оплатила їх на місці і вимагає компенсації), страховик вимагає надати йому повний пакет документів не тільки від фінансового менеджменту клініки, а й від лікаря. Він повинен дати свій висновок з діагнозом і призначенням. І до цього варто віднестися дуже серйозно, оскільки в тій же Туреччині далеко не завжди подають висновки при виписці. При цьому, згідно з договором ВУСО, страховик має право вимагати від людини перекладу всіх документів на українську мову за рахунок клієнта.
Ключове ж правило, з якого почнеться ваше лікування в закордонному лікарні – це перевірка на алкоголь або наркотики.
Сп’яніння – страховий виняток, і без виплати можуть залишити за пару келихів вина. Від цієї умови закордонні лікарі зазвичай і відштовхуються: доктор проводить первинний огляд, але не лікує – вас відправляють здавати кров. Від проведення аналізу до отримання результату в залежності від рівня клініки може йти від 20 до 40 хвилин. Якщо в крові не знаходять алкоголю або наркотичних речовин, то вас починають лікувати, відправляючи папери в Асистанс. Але якщо вони присутні – вам пропонують самостійно оплатити рахунок лікарні. Немає грошей – вас виставляють.
Якщо купуєте поліс ВУСО, обов’язково перед поїздкою перевірте всі свої хронічні болячки. Компанія відмовляється платити за медобслуговування, якщо на курорті відбудеться загострення старої хвороби (вони з’ясують, що саме ви лікували за 6 місяців до від’їзду). З одним лише винятком – якщо є ризик смерті.
Але якщо загрози інвалідності або смерті немає, то готуйтеся самі платити за своє лікування.
Дуже важливо не впасти з хворобою відразу після приїзду на курорт. Оскільки, згідно з полісом ВУСО, страховик взагалі не оплачує амбулаторно поліклінічну допомогу (включаючи консультації та інші професійні послуги медперсоналу) протягом першого дня дії договору. Ймовірно, думають, що людина може привести якусь хворобу з собою.
У той же час страховик погоджується платити і далеко не за всі «курортні» болячки. Наприклад, не заплатить за все, що пов’язано з сонячними або тепловими ударами. Ще в страхових винятки містяться процедури по промиванню вушної раковини.
У той же час не все залежить від типів хвороб. Дуже важливо, як вони виникли. Наприклад, в винятки у ВУСО знаходяться обставини непереборної сили та їх наслідки. Тобто за ваше лікування не заплатять, якщо на курорт обрушиться стихія або там станеться теракт. Як це було кілька років тому в Єгипті, коли бойовики розстріляли туристів на пляжі.
Все непросто і в разі непередбачених ситуацій з самою поїздкою. Страховик, наприклад, відмовиться відшкодовувати вартість путівки, якщо людину несподівано викличуть на роботу або призвуть до армії чи в АТО.
Далеко не завжди СК виплатить людям вартість поїздки в разі банкрутства туристичного оператора. Наприклад, не заплатить, якщо воно сталося після відкриття відносно акціонерів компанії або її керівництва кримінальних справ. Або ж якщо процес банкрутства був запущений за заявою податкових органів.
