Visa и MasterCard ополчились на интернет-магазины. Дело в том, что многие интернет-торговцы не всегда выполняют свои обязательства. Некоторые доставляют товары с опозданием, а некоторые вообще торгуют несуществующим товаром.
В обоих случаях, если товар или услуга была оплачены картой, потребитель имеет право с помощью банка выставить торговцу претензию — chargeback (операция принудительного возврата банком-эмитентом средств на карточный счет клиента, если оплаченная услуга (товар) не предоставлена или ненадлежащего качества).
Деньги возвращаются банком-эквайером путем списания средств со счета проштрафившегося торговца. Иногда денег на счете магазина не оказывается. Поэтому, чтобы повысить уровень ответственности банков в отношениях с онлайн-продавцами, Visa и MasterCard договорились классифицировать все e-сommerce-компании как высокорисковые. Теперь, если уровень chargeback этих фирм превышает 1% общей суммы транзакций или 2,5% ежемесячного дохода, обслуживающий банк будет обязан выплатить международной платежной системе (МПС) штраф — от $25 тыс. до $100 тыс.
Такая политика МПС в отношении интернет-торговцев приведет к тому, что в черном списке банков окажется большинство e-сommerce-компаний, желающих предоставлять услуги immediate fulfillment (немедленной доставки), т.е. подписку на информацию, онлайн-контент, программное обеспечение с загрузкой через интернет или услуги, связанные с консалтингом, программированием и регистрацией доменов.
Чтобы получить возможность принимать оплату своих услуг с помощью карт МПС (а ими оплачивается до 80% всех покупок в интернете), онлайн-продавцам придется доказывать банкирам свою благонадежность. «Если эти правила начнут действовать, то сделать это можно будет либо обладая солидной историей взаимоотношений с банком, либо согласившись на повышенную эквайринговую комиссию (обычно — 2,5% стоимости покупки)»,— говорит представитель крупного банка, пожелавший остаться неназванным. В свою очередь банкирам, чтобы снизить вероятность штрафа, придется активнее внедрять систему 3D-Secure, на которой уже зарабатывают Visa и MasterCard. По этой технологии держателя карты идентифицирует эмитент, и если он подтвердил операцию, chargeback быть уже не может.
Подключение к 3D-Secure обойдется банку примерно в $200 тыс., поэтому пока вышеописанную технологию внедрил только один украинский банк. Но даже хваленая 3D-Secure спасает только от chargeback с определенными кодами (например, мошенническое использование карты). Покупатель же может предоставить торговцу претензию с кодом 30 — «услуга не предоставлена». И тут единственное, что может выручить e-сommerce-компанию — это накладные с подписью клиента о доставке товара/услуги. Однако у магазинов, торгующих контентом, подобных документов почти всегда нет. Поэтому для них новая картельная политика Visa и MasterCard может обернуться волной массовых банкротств.
