По данным Лиги страховых организаций Украины, сегодня на украинском страховом рынке работает пять компаний с российским капиталом. В этом году к нам пришла лишь одна. С какими проблемами приходится сталкиваться иностранным инвесторам в Украине, «ЭИ» рассказал Илья Кабачник, исполнительный директор страховой группы «АВИКОС-АФЕС» (Россия) и член наблюдательного совета СК «Дія» (Украина).
— Наблюдаются ли общие тенденции в развитии страховых рынков Украины и России?
— Я бы сказал, что сходства между страховыми рынками двух стран гораздо больше, чем различий. Да, отличаются нормы законодательства, системы налогообложения двух государств, но процессы происходят общие, и основные проблемы практически одинаковы. Имиджу страхового рынка и в России, и в Украине вредит то, что значительное число страховщиков вовлечено в схемы минимизации налогов или попросту отмывания денег. Разница только в том, что если на российском рынке в подобных операциях обычно задействованы структуры, занимающиеся страхованием жизни, то в Украине широко используются фиктивные договоры по рисковым видам страхования. На сегодня общей тенденцией обоих рынков является также стремление акционеров многих компаний увеличить их стоимость и быстрее продать. Для этого они стремятся показать большие обороты, обширную сеть филиалов, рост продаж. Кроме демонстрации количественных показателей в ходу громкие заявления о претензиях компании на лидерские позиции на рынке. Приверженцы подобного подхода, похоже, руководствуются правилом «Не обманешь — не продашь». Между тем на Западе в первую очередь ценится прозрачность бизнеса.
— То есть Вы хотите сказать, что за громкими заявлениями менеджмента компаний о планах стать лидером на рынке в ближайшие несколько лет кроются планы продажи?
— Не всегда, но в большинстве случаев. К исключениям относятся страховые компании, входящие в крупные финансово-промышленные группы. Подобные заявления «олигархических» СК — часть их маркетинговой стратегии. Хотя они и не всегда совпадают с реальными бизнес-планами.
— Когда делают подобные заявления, как правило, называют и приоритетные виды страхования. Можно ли, на Ваш взгляд, говорить о появлении специализации в работе страховых компаний?
— Есть компании, которые обслуживают исключительно юрлиц, и те, которые оказывают услуги как юридическим, так и физическим лицам. Но по большому счету ни в Украине, ни в России страховщики ни на чем не специализируются. На мой взгляд, говорить о специализации можно только когда менеджмент четко определился: это наше дело, а это нет. Сегодня при наличии лицензии и полном отсутствии технических возможностей (качественное перестрахование, квалифицированные специалисты по оценке риска, сопровождению договора и урегулированию страховых событий) для оказания той или иной страховой услуги практически никто не скажет «нет» потенциальному клиенту. Страховщики и их представители готовы хвататься за все, когда чувствуют возможность худо-бедно заработать. Плохо, что и клиенты страховых компаний охотно пользуются такой ситуацией, особенно в обязательных видах страхования. За примерами далеко ходить не нужно. Некоторые авиакомпании, как в России, так и в Украине, заключив договора с СК, вообще не считают нужным платить по своим обязательствам. Кочуют по рынку, делая долги… А страховые компании в надежде получить достаточно крупный страховой платеж готовы работать даже с таким клиентом, хотя знают, что за ним тянется долговой шлейф.
— Почему же тогда страховщики идут на это? Разве подобная практика не грозит им в перспективе серьезными неприятностями?
— Далеко не все способны оценить перспективу. Погоня страховщиков за наращиванием сборов привела к тому, что во многих компаниях все права при принятии решений делегированы тому, кто не отвечает за результаты или не заинтересован в них. Зачастую максимально широкие полномочия предоставляются не андеррайтинговым подразделениям (тем, которые оценивают риск и определяют тариф.— Авт.), а «любимым детищам» руководителя — подразделениям, ведающим продажами. А их принцип работы прост: больше собрал — больше получил. При этом практически полностью игнорируется тот факт, что полученные деньги в страховании не прибыль и не завершение сделки, а только ее начало.
— Все дело в желании заработать быстро?
— Не только в этом. Сейчас на страховом рынке предложение заметно превышает спрос, так как страховщики в массе своей не готовы предоставить клиентам качественные страховые продукты. Причины понятны — не хватает ни грамотных специалистов, ни капитала, ни надежной системы перестрахования. Потому заключение любого контракта сводится только к ценовой конкуренции. С другой стороны, к демпингу причастны и крупные страховые компании. Дело в том, что сегодня корпоративные клиенты, как правило, выбирают страховщика при помощи тендеров. Крупный страховщик хочет выиграть тендер только по соображениям престижа и поэтому готов максимально снизить цену. Логика железная — сначала выиграть, потом разбираться. В итоге мы приходим к ситуации, когда большинство СК стабильно работают только до тех пор, пока не столкнутся с необходимостью совершать крупные выплаты.
— Но ведь многие гарантируют выплаты благодаря надежным перестраховщикам-нерезидентам?
— Игроки международного перестраховочного рынка блюдут свои интересы. Они готовы заключить договор с российской или украинской компанией, если этот договор приносит прибыль. Но если вырастут убытки, то международные компании немедленно откажутся от дальнейшей работы. Очень многие наши компании уже сталкивались с этой проблемой. Они работали с перестраховщиком несколько лет, пока показатели были позитивными, затем оплатили убыток, получили возмещение от перестраховщика, но обнаружили, что дальше перестраховщик работать с ними не готов. И вся программа страхования без его поддержки повисает в воздухе. Получается, что страховая компания, заключив удачную, казалось бы, сделку, переложив возможные убытки на зарубежного перестраховщика, тем самым закладывает мину под свой бизнес. Обеспечить стабильность, в том числе и стабильность поддержки международного рынка перестрахования, можно только в том случае, если страховщик действительно заботится о долгосрочной устойчивости, прибыльности своего портфеля.
— Если ситуация такова, то сложно говорить не то что о развитии страхового рынка, но и о самом его существовании.
— Безусловно, о развитии говорить можно и нужно, только, на мой взгляд, рынок должен развиваться в качественном, а не в количественном отношении. А как вырастет качество, если в страховых компаниях работает масса неквалифицированных людей. Вы обратите внимание только на то, как построена работа страховых агентов. Их учат технологиям продаж, невзирая на то, что именно они продают: гербалайф, китайские пуховики или страховые услуги. О каком уровне услуг и имидже участников страхового рынка в данном случае можно говорить? Сегодня нужно повышать не страховую культуру населения, а страховую культуру самих же страховщиков. Пока же страховые компании готовы потратиться на покупку лимузина гендиректору, но не на создание учебного центра. Что естественно, если ставится задача «урвать» в следующем году еще больше денег. Отсутствие профессиональных кадров и нежелание их готовить — замкнутый круг, который можно разорвать только тогда, когда у страховщиков появятся долгосрочные стратегии, когда они начнут работать для потребителя, а не с целью извлечения сиюминутной прибыли.
Персона
Илья Кабачник родился в 1967 г. в Москве. Окончил физический факультет МГУ им. М. Ломоносова. Прошел стажировку по страхованию авиационно-космических рисков в компаниях HSBC Insurance Brokers Limited и Marsh Space Projects Ltd. С 1992 г. — директор отдела авиационного и космического страхования в ЗАО «АВИКОС», 1995-2000 гг. — главный андеррайтер компании. С 2000 г. по настоящее время — исполнительный директор страхового общества «АВИКОС», исполнительный директор страховой группы «АВИКОС-АФЕС».
Компания
Акционерное общество авиационного и космического страхования «АВИКОС» создано в 1991 г. Специализация — страхование авиационных и космических рисков. Уставный капитал — 300 млн. руб. ($10,5 млн.). В 2004 г. собранные страховые премии ЗАО «АВИКОС» составили 811,6 млн. руб. ($28,4 млн.), страховые выплаты — 149,1 млн. руб. ($5,2 млн.), страховые резервы — 1081,7 млн. руб. ($37,8 млн.)
ОАО «Страховое общество «Авиационный фонд единый страховой (АФЕС)» учреждено в 1991 г. Уставный капитал — 130 млн. руб. ($4,5 млн.). В 2004 г. собранные страховые премии составили 601,3 млн. руб. ($21 млн.), выплаты — 186,1 млн. руб. ($6,5 млн.), страховые резервы — 564,0 млн. руб.($19,7 млн.). В 2003 г. «АВИКОС» и АФЕС заключили соглашение о стратегическом партнерстве.
СК «Дія» основана в 1996 г. Акционеры компании — физические лица Украины и российская СГ «АВИКОС — АФЕС» (48,92% акций). На 1.10.05 уставный фонд компании составляет 7 млн. грн., активы — 9,6 млн. грн., страховые резервы — 1,59 млн. грн., платежи — 3,93 млн. грн., выплаты — 25,3 тыс. грн.
