Рынок страхования жизни столкнулся с очередной проблемой. После нескольких волн, всколыхнувших МЛМ-структуры, страховщики все чаще стали жаловаться на мошенничество со стороны брокеров, переводящих клиентов с одной СК в другую с целью получения повышенной комиссии
Лайфовые страховщики признают, что в последнее время столкнулись с массовым мошенничеством со стороны брокерских и агентских структур. Суть схемы проста — брокер или агент, прекращая сотрудничать со страховщиком, уводит оттуда своих клиентов в новую компанию. Страховщик практически никогда не может выяснить, откуда пришел клиент, а сам клиент, как правило, не вникает в подробности своих правоотношений с СК. Если же у клиента возникают опасения, продавец сообщает, что у компании возникли трудности и она неблагонадежна, потому оттуда надо уходить.
В теории, расторгая накопительный договор страхования жизни, клиент получает выкупную сумму. Она представляет собой его размер накоплений за вычетом расходов компании. Обычно расторгнуть договор в течение первых трех лет крайне невыгодно, так как одна комиссия продавца в первый год действия полиса составляет около 70%, во второй — около 20%, в последующие годы — меньше. Таким образом, расторгая договор накопительного страхования в первые три года его действия, клиент сможет забрать сумму в размере одного годового взноса.
Но горе-продавцы, переманивая клиентов, обеспечивают им перевод всех накоплений. «Происходит это следующим образом: брокер или агент приходит к страховщику и говорит, что обеспечит ему большой объем премий, но требует комиссию не 70% в первый год, а 250%»,— рассказал один из руководителей компании по страхованию жизни.
Затем часть этой суммы брокер выплачивает клиенту и переводит его в другую компанию. В последующие годы комиссия агенту тоже оказывается немаленькой, добавляет эксперт.
Но выгодна такая ситуация и некоторым страховщикам. Вести бизнес на открытом рынке сложно, привлекать новых клиентов не всегда получается, а показывать акционерам объемы — необходимо. Вот и учитывают страховщики одного и того же клиента по несколько раз. В качестве резервов по таким договорам принимаются неликвидные ценные бумаги. Акционеры редко вникают в ситуацию с резервами, удовлетворяясь общими темпами роста и положением на рынке.
Но такая квазипирамида работает до первого страхового случая. Тогда-то и окажется, что платить компании нечем, а клиенты остались ни с чем. «За прошлый год к нам обращалось четыре страховщика, предлагая купить их страховой портфель. Но оказалось, что их обязательства ничем не обеспечены, а покупать обязательства без резервов никто не станет»,— отмечает Оксана Голеншина, предправления «Украинской страховой группы «Жизнь».
Она напоминает, что решение о сотрудничестве с брокером принимает сам страховщик, и необходимо понимать, что ни один посредник не несет ответственности по обязательствам страховщика перед клиентом, которого он привел.
Ситуация с переводом бизнеса объясняется сложностью и нежеланием искать клиентов на открытом рынке. Таким образом, для страховщика также увеличивается «цена» каждого клиента, и комиссии агентам растут из года в год.
О косвенных размерах проблемы говорит статистика. По данным журнала Insurance Top, за 2011 г. по накопительным договорам страхования жизни было привлечено 628 млн. грн. В то же время размер выкупных сумм составил около 100 млн. грн. Большинство из них было переведено в другую компанию. «Мы были вынуждены закрыть два собственных агентства из-за мошенничества. Переломить эту ситуацию сможет лишь обязательное лицензирование агентов и брокеров на государственном уровне», — отмечает Сергей Дорфман, коммерческий директор по индивидуальным продажам СК «Фидем Лайф».
Обязательность регистрации посредников станет возможна лишь после принятия новой редакции закона «О страховании», что произойдет не раньше осени. Согласно обсуждаемой редакции, продавцы будут поделены на связанных агентов, сотрудничающих с одной СК, и независимых продавцов.
Проводить регистрацию и нести ответственность за связанных агентов будет СК, а независимые брокеры окажутся под контролем Нацкомфинуслуг. «Впоследствии регулятор рассчитывает, что будет создано объединение посредников, которое и возьмет на себя функции регулирования этого бизнеса»,— говорит Наталья Гудыма, президент Лиги страховых организаций.
От себя отметим, что даже создание реестра страховых посредников вряд ли решит эту проблему. Заслужившему негативный имидж брокеру ничто не помешает зарегистрировать новую компанию и продолжить свой бизнес под новой вывеской до тех пор, пока страховщики будут это финансировать.
