Кредитование физлиц в гривне продолжит восстанавливаться в 2011 г.
«Сегодня наблюдается улучшение условий кредитования физических лиц, количество кредитующих банков увеличивается»,— говорит финансовый директор компании «Простобанк Консалтинг» Александр Седых. По его словам, с начала 2010 г. эффективные процентные ставки по кредитам снизились: от 2,8 п.п. до 9,7 п.п. (в зависимости от вида кредита и срочности). На данный момент ставки составляют в среднем 20,4% по ипотечным кредитам, 19,6% на новые авто (иномарки) и 21,9% по потребительским ссудам под залог.
Количество кредитующих банков за истекшие 10 месяцев увеличилось в несколько раз. Кредиты на жилье выдают уже 20 банков (для сравнения: в начале года — только 8 банков), займы на автомобили — 29 финструктур (12 — в начале года), а потребительские ссуды под залог — 13 (2). Все эти банки входят в топ-50 финучреждений Украины. Причем наиболее выгодные кредиты предлагают банки с иностранным капиталом.
«Ситуация на рынке потребительского кредитования уже год как достаточно стабильная. По мере усиления конкуренции банки снижают ставки, увеличивают максимальные суммы кредитов и снижают требования к клиентам»,— говорит начальник департамента маркетинга и развития бизнеса «Ренессанс Кредит» Дмитрий Полищук.
Предполагают постепенное улучшение условий кредитования физических лиц и в банке «Хрещатик». «Этот процесс уже начался, что непосредственно повлияло на рост активности банков в сфере развития новых программ кредитования физических лиц»,— говорит начальник управления мониторинга кредитных программ банка «Хрещатик» Сергей Алпутов. По его словам, снижение процентных ставок по кредитам в текущем году и в начале 2011 г. возможно на 2-4 п.п.
«В следующем году тенденция продолжится, но снижение ставок будет менее значительным (чем в 2010-м. — Ред.) и составит 2-3 п.п.»,— прогнозирует Александр Седых. Также эксперт отмечает, что будут улучшаться и дополнительные параметры кредитования, например, максимальный срок и минимальный аванс, значения которых оставались относительно стабильными на протяжении 2010 г.
Кредитовать коммерческие банки будут за счет депозитов, которых банки привлекли уже предостаточно. «Но несмотря на то что удешевление депозитов является важным фактором, нельзя исключать, что банки будут более активно получать кредиты из-за рубежа при том условии, что ситуация на внешних рынках будет улучшаться»,— говорит аналитик ИК «Ренессанс Капитал» Анастасия Головач.
Впрочем, привлекать ресурсы будут и на внутреннем долговом рынке. «Сейчас некоторые банки проявляют интерес к размещению гривневых облигаций с офертой через 1-1,5 года»,— говорит аналитик «Конкорд Капитал» Никита Михайличенко. Однако этот инструмент доступен ограниченному количеству банков — спрос на внутренние облигации пока невелик. Поэтому депозиты пока будут оставаться основным источником пассивов для банков, что приведет к быстрому восстановлению краткосрочного потребительского кредитования, но никак не отразится на восстановлении ипотеки.
Долгосрочное кредитование (ипотека и длинные автокредиты) не возобновится до тех пор, пока на рынке не появится длинная гривня (что вряд ли) либо законодатели не вернут валютное кредитование. Мораторий на валютное кредитование физлиц действует до конца этого года. При этом планируется полностью запретить валютное кредитование физлиц (соответствующий законопроект лежит на рассмотрении в Верховной Раде), однако а) его могут так и не принять, б) спустя год-два после принятия данного закона могут принять новый документ, разрешающий валютное кредитование.
За возврат к валютному кредитованию выступает председатель правления Укрсоцбанка Борис Тимонькин. «Через год-два, я думаю, запрет на валютное кредитование будет снят, поскольку других крупных и долгосрочных источников кредитования, кроме иностранных ресурсов, на сегодня нет»,— говорит он. Отчасти с ним согласен предправления «ОТП Банка» Дмитрий Зинков. «Запрет валютного кредитования физлиц на данный момент оправдан. В экономике должен исчезнуть перекос в сторону иностранной валюты, должен снизиться уровень ее долларизации»,— рассуждает он. Для этого, по его словам, нужен переходной период, чем и является запрет на кредитование в инвалюте. Однако спустя некоторое время валютное кредитование физлиц вполне можно будет разрешить.
Елена Андреева также склоняется к мнению, что валютное кредитование для населения нужно восстанавливать, но постепенно, с внедрением серьезных требований к заемщикам и установлением предельных границ на объемы выданных банками кредитов в валюте.
Однако независимые эксперты не в восторге от такой перспективы. «Все потенциальные выгоды от восстановления валютного кредитования могут оказаться временными и быстро «вымыться» следующим кризисом, аналогичным кризису 2008-го»,— предостерегает Никита Михайличенко. Если валютное кредитование и возобновится, то оно должно, по его словам, сопровождаться качественным улучшением функционирования банковского надзора и более жесткими нормами кредитования плюс усилением прав кредиторов. И при этом иметь гораздо меньшие объемы, чем до кризиса.
Аналогичное мнение разделяет и Анастасия Головач. По ее словам, запрет кредитования физлиц в иностранной валюте абсолютно логичен и нужен для того, чтобы предотвратить плачевные последствия при существенном ухудшении динамики стоимости гривни.
