Українські банки все частіше відмовляють громадянам у наданні іпотечних кредитів за державною програмою «Оселя». Причини пояснив голова правління Укрфінжилля Євген Мецгер для Build Portal.
У багатьох випадках негативне рішення приймається ще на етапі попередньої оцінки платоспроможності потенційного позичальника. Фінансові установи спочатку аналізують доходи та загальний фінансовий профіль клієнта. Якщо запитувана сума кредиту або обране житло не відповідають реальним можливостям сім’ї, заявка не проходить далі за первинний етап розгляду.
Серед найбільш поширених причин відмови банки називають недостатній офіційний дохід, через який щомісячний платіж перевищує допустиме навантаження на бюджет, надто високу вартість нерухомості, непомірну доходів, наявність значних зобов’язань за іншими кредитами, а також проблемну кредитну історію з простроченнями та боргами, що підвищує ризики для кредитора.
У той же час, сама програма «єОселя» побудована так, щоб мінімізувати ризики для банків і не перекладати їх повністю на позичальників. У її основі лежить принцип поділу ризиків між державою та фінансовими установами.
[quote author=””]«Ключова особливість нашої моделі – це ризик-шеринг. Ми ділимо ризики з банками: банк оцінює клієнта, але не несе повної відповідальності за якість всього кредитного портфеля», – зазначив Євген Мецгер.
Завдяки такому підходу іпотечний портфель програми демонструє рідкісний для ринку результат — відсутність простроченої заборгованості навіть за десятки тисяч виданих кредитів. Процес оформлення іпотеки при цьому максимально цифровизований і не потребує особистих візитів до відділень банків.
Вся процедура починається через єдиний цифровий канал – додаток «Дія». Подання заявки займає в середньому від двох до чотирьох хвилин, після чого система автоматично підтягує інформацію з 14 державних реєстрів та аналізує понад 300 показників. Запит одночасно надсилається кільком банкам-партнерам.
За словами Мецгера, найшвидший відгук клієнт отримав лише за 3,5 секунди, а вже протягом першої хвилини заявник бачить 7–8 відповідей від реальних банків. Далі позичальник самостійно обирає потрібний банк і лише на завершальному етапі підбирає житло, яке відповідає як його фінансовим можливостям, так і особистим вимогам.
