В Кабмине уже находится проект закона «О внесении изменений в некоторые законы Украины (относительно защиты прав кредиторов)»
Его принятие, по мнению участников рынка, ускорит возобновление банковского кредитования экономики. В противном случае «потерявшие страх» недобросовестные заемщики будут и дальше чувствовать себя безнаказанными.
Нацбанк разработал законопроект, направленный на усиление защиты прав кредиторов. Документ можно разделить на две части, одна из которых регулирует отношения кредитора с заемщиком-юрлицом, другая — сужает возможности физлиц уклониться от выполнения своих обязательств.
По словам Виктора Новикова, директора юридического департамента Национального банка, законопроект направлен, в первую очередь, на донесение до недобросовестных заемщиков мысли, что безнаказанность закончилась. «Основная идея не в том, чтобы найти основания для выселения должника из квартиры в ипотеке или для конфискации другого залога, а в том, чтобы заемщик четко осознавал, что ответственность действительно придется нести»,— говорит он.
Например, законопроект четко прописывает, что заемщик теряет право пользоваться предметом залога, если более двух месяцев просрочит платежи по кредиту. «У нас был заемщик, который принципиально не погашал кредит, ездил на своем «Мерседесе» и мысленно показывал язык нашим сотрудникам, мол, что вы мне сделаете,— рассказал председатель правления УкрСиббанка Сергей Наумов.— До принятия предлагаемых изменений что-то ему сделать действительно достаточно проблематично». И не в последнюю очередь — из-за свободного обращения с существующими нормами законодательства в судах разных инстанций.
По мнению господина Новикова, принятие документа хотя бы частично решит вопрос однозначности трактовки некоторых норм, ранее дававших формально легитимный повод для уклонения от обслуживания кредита. «Кризис показал несколько «дыр в законодательстве, которые можно использовать,— отметил господин Наумов.— Поэтому даже их простое латание улучшит ситуацию: банки будут чувствовать себя более защищенными, а следовательно — охотнее согласятся возобновить кредитование».
К сожалению, в существующем виде законопроект, скорее всего, не будет поддержан парламентом. «В нем слишком много заемщиков-юрлиц, которые под предлогом борьбы за права «физиков», для которых предлагаемые нормы достаточно суровы, откажутся принять документ в целом, хотя на самом деле кардинальных новшеств он не содержит»,— говорят они.
Навскидку можно выделить три животрепещущих момента. Во-первых, банкротство физлица-предпринимателя не освобождает его от обязательств, взятых им как частным лицом и не связанных с предпринимательской деятельностью.
Во-вторых, прописанные в квартире, взятой в ипотеку, дети и прочие родственники не спасают недобросовестного заемщика от выселения с этой жилплощади. «Мы не могли обязать заемщиков не прописывать в квартире детей, но в договор такое условие включалось,— говорит Сергей Наумов.— Но они все равно это делали, а потом пытались использовать как аргумент в случае возникновения конфликта. При таких раскладах банки просто отказываются кредитовать ипотеку. А если ляжет строительная отрасль — ляжет все остальное».
По словам банкира, в проблемном портфеле его банка доля «злостных уклонистов» составляет около 30%, причем наиболее тревожными являются неплатежи по ипотеке и автокредитам. В то же время дисциплина платежей по потребкредитованию существенно улучшилась. «К тому же это короткие деньги, соразмеримые со средним сроком депозита,— напомнил он.— Поэтому банки постепенно возобновляют активность в этом сегменте».
И третье: банкам разрешено передавать информацию, содержащую банковскую тайну, другим банкам, НБУ и «лицам, с которыми подписаны соответствующие договора, в объемах, необходимых при предоставлении и обслуживании кредитов (в том числе просроченных), банковских гарантий и уступке банком права требования по договорам с клиентами». Так что истерики по поводу незаконной передачи информации о должниках в коллекторскую компанию придется прекратить.
