Поводом для этого интервью послужили отклики на статью «Капитал приобрести», опубликованную в «ЭИ» №270. В ней шла речь о конфликте между СК и банком по поводу выплаты страхового возмещения. О видах страхового мошенничества и методах борьбы с ними «ЭИ» рассказал исполнительный директор по правовым вопросам и урегулированию убытков СК «Кредо-Классик» Геннадий Суслов (однофамилец Виктора Суслова).
— Какие виды страхового мошенничества сегодня самые «популярные»?
— Таких можно назвать несколько: так называемый «самоугон» (когда страхователь инсценирует кражу собственного автомобиля), завышение стоимости нанесенного ущерба, фиктивное ДТП с одним или с двумя участниками и «двойная выплата» (получение возмещения от виновника ДТП и от страховой компании). Наибольшие убытки страховым компаниям приносят «самоугон» и фиктивное ДТП.
Но чаще всего недобросовестные страхователи стараются завысить стоимость нанесенного ущерба. Это встречается примерно в каждом пятом страховом событии. Не менее распространены и схемы «двойной выплаты». В этом случае пострадавший страхователь получает от виновника ДТП возмещение за нанесенный ущерб, но при этом берет в ГАИ справку о том, что пострадал от «неизвестного», и спокойно направляется за страховой выплатой. Не все водители знают, что в этих действиях присутствует состав преступления, предусмотренный ст. 190 Уголовного кодекса Украины — «мошенничество» (за что полагается штраф до 50 НМДГ, либо исправительные работы до 2 лет, либо тюрьма до 3 лет. — Ред.).
Фиктивные ДТП более распространены в России, хотя с недавнего времени такой вид мошенничества набирает размах и в Украине. Жулики действуют по следующей схеме: подкупленный страховой агент выписывает страховой полис на «разбитый» автомобиль, указывая в договоре, что машина не имеет повреждений. Потом организовывается фиктивное ДТП и в СК направляется заявление о страховом событии.
— Сплошь и рядом встречается, что страхователи предоставляют в СК расчеты ремонта авто на фирменных СТО, в соответствии с ними получают выплаты, но ремонтируют машины на других СТО (по более низкой цене). Считается ли это мошенничеством?
— Нет. Существует несколько типов договоров автострахования. В них указаны различные условия осуществления выплаты. Первый — стоимость ущерба устанавливается независимой экспертизой. Второй — ремонт застрахованного авто проводится СТО, рекомендуемой СК. Третий — ремонт проводится фирменной СТО по выбору страхователя. Если в договоре страхования указан третий вариант, то выплата осуществляется только на основании калькуляции или оплаченного счета фирменной станции. А после получения денег от СК, владелец может ремонтировать свое авто где угодно, хоть самостоятельно в гараже. Это уже его дело.
— Как страховщики пытаются противостоять мошенникам?
— Как правило, аварийные комиссары СК выезжают на место происшествия, опрашивают свидетелей, участников ДТП, проводят осмотр транспортных средств, взаимодействуют с ГАИ, контролируют правильность составления схемы ДТП и других документов, предусмотренных законодательством. Если свидетелей или второго участника нет, страховщик имеет все основания для начала собственного расследования. Ведь в данном случае велика вероятность сфабрикованного страхового события.
Очень много случаев мошенничества пресекается благодаря работе экспертов СК, анализирующих характер повреждений автомобилей на предмет соответствия этих повреждений заявленным обстоятельствам ДТП. Если выясняется, что факты, указанные страхователем и обнаруженные сотрудниками СК, существенно отличаются, то для начала страховщик проводит «воспитательную» беседу со своим клиентом. Зачастую после такого общения «пострадавшие» забирают заявления о страховом событии. Но в нашей практике были также и случаи возбуждения уголовных дел по ст. 190 УК «Мошенничество».
— Расследование СК — это фактически частная детективная деятельность, но, как известно, специального «сыскного» закона в Украине еще нет.
— В соответствии со ст. 25 Закона «О страховании» в случае необходимости страховщик может делать запросы в правоохранительные органы, банки, медицинские учреждения, а также самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Закон обязывает все перечисленные учреждения предоставлять страховой компании соответствующую информацию, в том числе и ту, которая является коммерческой тайной.
— Много ли случаев мошенничества фиксируют страховщики?
— Согласно статистике нашей компании, в прошлом году зафиксировано около 2000 сообщений о страховых событиях, из них примерно в 300 случаях заявленная сумма страхового возмещения была выше реального ущерба. Факты выявления спланированных махинаций с целью незаконного получения страхового возмещения составляют около 1% от общего количества заявок страхователей. Думаю, схожая статистика существует и в других СК.
Работа по выявлению и пресечению недобросовестных действий некоторых страхователей позволяет страховым компаниям сэкономить значительные суммы. Нам, в частности, за 9 месяцев удалось сэкономить около 1,3 млн. грн. Еще 500 тыс. грн. поступило по регрессным искам. Это позволяет удерживать конкурентные страховые тарифы на рынке страхования.
К слову, система работы по взысканию сумм в порядке регресса отлажена в компании на таком уровне, который позволяет получить максимальное возмещение убытков с виновников ДТП.
Персона
Геннадий Суслов родился 12 февраля 1975 года. Окончил Национальную юридическую академию им. Ярослава Мудрого. С 2001 года начал работу в СК «Кредо-Классик» на должности юриста, с 2002 года – начальник юруправления, с 2004 года – директор по правовым вопросам и урегулированию убытков.
Компания
СК «Кредо-Классик» создана в 1994 г. На 01.10.05 уставный фонд компании составил 65,2 млн. грн., страховые резервы — 63,11 млн. грн., платежи — 128,45 млн. грн., выплаты — 16,13 млн. грн.
За 11 месяцев 2005 г. в Украине угнано 7,493 тыс. автомобилей. Наибольшее число угонов в Донецкой (757 авто) и Львовской (743 авто) областях, а также в г. Киев (657 авто).
