Таков основной вывод исследования «Финансовая грамотность и осведомленность в Украине: факты и выводы», составленного агентством USAID совместно с агентством InMind
Вчера Агентство США по международному развитию (USAID) огласило результаты исследования о финансовой грамотности населения. Было опрошено 2014 пользователей финансовых услуг в возрасте от 20 до 60 лет во всех областях Украины.
По данным опроса, 23% респондентов относятся к категории заемщиков. 28% тех, кто пользуется кредитными продуктами, отметили, что они имеют непогашенные кредитные задолженности. Четвертая часть непогашенных долгов приходится на потребительские кредиты, автокредиты и ипотечные — по 2%.
При этом, по результатам опроса, 34% населения Украины характеризируют свое финансовое состояние как неудовлетворительное, то есть можно смело говорить о том, что более 15 млн. украинцев едва сводят концы с концами. И только 10% опрошенных нормально чувствуют себя в нынешних экономических условиях.
Впрочем, более половины респондентов заявили о том, что в последние три года их доходы существенно сократились, причиной чему в большинстве случаев послужила потеря работы или сокращение заработной платы.
Самые часто используемые финансовые услуги просты и очень банальны: оплата коммунальных счетов через банк (78%), получение зарплаты через банковский счет и карточку (61%), обмен валют (31%). Только 11% респондентов имеют сберегательный депозит, куда менее популярным является страхование жизни (7%). Услугами фондового рынка и КУА пользуются всего 0,3-0,5% опрошенных.
Тот факт, что сравнительно незначительная часть населения имеет сбережения в банках, свидетельствует, во-первых, об отсутствии возможности инвестировать (значительная часть населения живет от зарплаты к зарплате). Во-вторых — о низком уровне доверия к финансовому сектору, и, в-третьих, о неосведомленности о работе банковской системы и финансового рынка вообще.
Отрицательный опыт использования финансовых услуг на сегодня имеют 24% опрошенных. Чаще всего проблемные ситуации возникали в связи с банковскими депозитами и потребительскими кредитами (29% и 28% от общего числа тех, кто имел отрицательный опыт).
Большинство опрошенных в лучшем случае просто прекращают пользоваться «плохой» услугой до момента прекращения ее действия или же никак не реагируют на возникшие неприятности. Отстаивают свои права в основном люди в возрастной категории от 20 до 24 лет. Они не только подают жалобы в компании, которые предоставили услугу, но и передают необходимые документы в соответствующие государственные органы. Но в любом случае практически половина респондентов считает, что в случае возникновения конфликта с финструктурой ситуация будет разрешена в ее пользу, и только 17% граждан настроены оптимистически (верят, что могут доказать свою правоту).
По словам одного из сотрудников инспекционного департамента Госфинуслуг (пожелал остаться неназванным), только половина потребителей финансовых услуг, чьи права были ущемлены, обращаются за помощью в Госкомиссию. Причем 90% жалобщиков пользуются услугами юристов. «Мы рассматриваем примерно 60 жалоб в неделю. Если бы все пострадавшие граждане обращались в Госфинуслуг, то число жалоб возросло бы до 150 в неделю»,— говорит он.
«Взрослым сложно учиться этому (имеются в виду базовые знания о финансовых услугах.— Авт.). Поэтому важно с молодости учиться финансовой грамотности»,— утверждает координатор всемирной программы по вопросам защиты прав потребителей и финансовой грамотности Всемирного банка Сьюзен Ратледж. По ее словам, в каждой стране должна быть такая программа, которая бы освещала вопросы выбора финкомпании, защиты прав потребителя и т.п.
На сегодня, по данным исследования, 96% финансового сектора Украины занимают банковские организации. Поэтому неудивительно, что общественность в целом не выражает особой осведомленности или заинтересованности относительно более развитых финансовых продуктов (актов, облигаций и т.п.), поскольку она ими попросту не пользуется.
По мнению председателя правления «Райффайзен Банка Аваль» Владимира Лавренчука, в наших экономических условиях это вполне закономерно. В качестве примера банкир приводит статистику о заемщиках в «Авале»: их число за время кризиса сократилось с 700 тыс. до 400 тыс. человек.
«Проблема у нас в стране в том, что финансовые продукты, во-первых, очень часто являются непрозрачными с точки зрения комиссии, условий и т.д. Во-вторых, чрезвычайно сложными, какими они не должны быть, если предоставляются массовым потребителям»,— говорит банкир. По его словам, подчас даже рядовые работники фронт-офисов банков не смогут объяснить разницу между простой и сложной процентной ставкой и что такое капитализация процентов.
«Пока что государство не предприняло никаких важных шагов по повышению финансовой грамотности населения. Впрочем, кризис внес положительные коррективы: потребители финансовых услуг начали читать договоры при их заключении»,— говорит директор департамента внешнеэкономических отношений НБУ Сергей Круглик. По его мнению, инициаторами восстановления доверия населения к банкам должны выступать в первую очередь банковские ассоциации. Однако они этого не делают.
Впрочем, недавно, по словам первого заместителя министра экономики Украины Анатолия Максюты, на рассмотрение Кабмину была представлена Стратегия развития финансовой грамотности.
