В России готовятся к принятию правительственного законопроекта «О банкротстве физических лиц», который позволит гражданам через суд возбуждать против самих себя процедуру банкротства...
В России готовятся к принятию правительственного законопроекта «О банкротстве физических лиц», который позволит гражданам через суд возбуждать против самих себя процедуру банкротства и, например, в случае непреднамеренной утраты основных источников дохода (потери работы или падения зарплаты) отсрочить свой долг перед банками. Эта практика действует в большинстве развитых стран, прежде всего в США.
Новый законопроект, который в ближайшие месяцы, скорее всего, примет государственная дума России, предполагает беспрецедентную для постсоветских стран возможность признания физлиц банкротами. Согласно документу, статус банкрота будет присваиваться гражданам, накопившим более 100 тыс. руб. долга (около $4,5 тыс.), которые не смогли его погашать в течение полугода и смогли доказать свое первоначальное намерение вернуть деньги банку.
После того, как заемщик сможет доказать непреднамеренную утрату источников дохода либо изменение жизненных обстоятельств (падение зарплаты, утрата работы, утрата трудоспособности), он получает право не отдавать кредиторам в счет уплаты долга отдельные виды имущества, в том числе квартиру, взятую в кредит, особенно если нет иного жилья.
В пояснительной записке говорится, что принятие такого закона «даст гражданам возможность разговаривать с кредиторами или коллекторами (агентства, которые занимаются возвратом долгов у проблемных заемщиков.— Авт.) на более-менее равных позициях и сохранить активную социальную позицию». Граждане, признанные судом банкротами, смогут заключить с банком договор о пересмотре режима платежей, рассрочке выплаты долга до пяти лет и его реструктуризации.
Впрочем, если проблемный заемщик нарушит новое расписание погашения долга, суд будет вправе принять решение о реализации имущества банкрота в счет долга. Однако даже при таком сценарии, согласно законопроекту, с молотка не может пойти единственное жилье банкрота, земельный участок с жилыми помещениями, одежда, медикаменты и даже бытовая техника дешевле 30 тыс. руб. (около $1,5 тыс.).
После завершения процедуры банкротства требования кредиторов признаются погашенными, а гражданин освобождается от дальнейшего исполнения обязательств. Впрочем, ставшее банкротом физлицо утратит право заниматься предпринимательской деятельностью и учреждать свою фирму с образованием юрлица в течение года, а также на пять лет потеряет право брать кредиты в банках и, соответственно, повторно использовать предусмотренный законопроектом механизм.
Авторы законопроекта из минэкономразвития утверждают, что новый закон защитит не только нерадивых заемщиков, но и сами банки, которые таким образом получат четкие правила и гарантии возврата долгов. Пока в России преимущественное право на возврат долгов имеет кредитор, первым обратившийся в суд, однако в законодательстве сохраняется множество противоречий.
В России уже началась активная критика новых норм. В частности, банкиры заявляют, что в судах в десятки раз возрастет число сложных дел, связанных с введением банкротства, а банковская система России в целом будет подвержена серьезному риску в связи с падением мотивации граждан добросовестно выплачивать долги. Именно эта модель сейчас привела к массовым банкротствам граждан США, которые, в свою очередь, спровоцировали крупнейший финансовый кризис в этой стране и в мире.
В России, как и в других восточноевропейских странах, сейчас наблюдается бум кредитования. За последние два года российские банки выдали гражданам потребительских и ипотечных займов более чем на 3 трлн. руб. (около $130 млрд.). Банковскими должниками в этой стране является почти все взрослое население — около 60 млн. человек.
