В стране может появиться единый Государственный реестр кредитных историй заемщиков. Законопроект о его создании поступил на днях Верховную Раду и, в случае его принятия, существенно перекроит рынок кредитных бюро
Документ №10293 от 30.03.2012 г. «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины по совершенствованию деятельности бюро кредитных историй» поступил на рассмотрение ВР с подачи народного депутата Украины Василия Горбаля (фракция ПР).
В частности, им предлагается создать единый госреестр кредитных историй, в который будут стекаться данные из существующих в бюро кредитных историй информации о заемщиках. Такая мера, по мнению инициатора проекта, необходима в связи с тем, что отсутствие единой базы данных делает всю систему бюро кредитных историй малофункциональной.
«Сейчас банки посредством бюро обмениваются той или иной информацией о заемщиках, но этот процесс является малоэффективным, поскольку играют свою роль взаимоотношения между банками. Госреестр же уравняет возможности для всех участников рынка (банков),— заявил «і» Василий Горбаль.— Банки будут размещать ту информацию, которую они считают необходимым показать, с определенными подтверждениями тех или иных данных, а остальные участники (банки) смогут воспользоваться ими из реестра, и, соответственно, охотиться на ту или иную ситуацию, связанную с заемщиком».
Бюро обязано передавать информацию о формировании новой кредитной истории и внесении изменений в реестр в течение двух рабочих дней.
Источниками формирования кредитных историй будут, как и прежде, сведения, предоставляемые бюро по письменному согласию заемщика, а также материалы государственных и других реестров и баз данных. При этом кредитная история будет содержать информацию, идентифицирующую личность, а также наличие задолженности по налогам и обязательным платежам, сумму полученных доходов за последние 4 квартала, финансово-экономические показатели деятельности.
Также законопроектом предусматривается внести изменения в Налоговый кодекс Украины и на законодательном уровне обязать Государственную налоговую администрацию Украины предоставлять другим органам государственной власти, органам фондов общеобязательного государственного социального страхования и бюро кредитных историй информацию из Государственного реестра физических лиц — плательщиков налогов. «Закон уполномочивает бюро кредитных историй получать из государственных реестров сведения, которые влияют на способность выполнения субъектом кредитной истории собственных обязательств. Эта норма закона прямо указывает на право бюро кредитных историй получать из государственных реестров информацию о доходах заемщика, поскольку именно эта информация свидетельствует о его финансовой состоятельности выполнить в дальнейшем свои обязательства по кредитному договору. Однако законодательство, которым регулируются вопросы функционирования соответствующих государственных реестров и определяется порядок получения информации из них, не учитывает положений закона относительно прав бюро кредитных историй и не обязывает соответствующие государственные органы, обеспечивающие функционирование государственных реестров, предоставлять по запросу бюро кредитных историй запрашиваемую информацию о лице»,— говорится в пояснительной записке к проекту закона.
Последняя норма вызвала неоднозначную реакцию участников рынка. «С точки зрения банкира, логика есть, поскольку банкам важно знать источники средств, которые будут направлены на обслуживание долга и на его погашение, и вообще на его общую характеристику заемщика как порядочного плательщика по обязательствам перед государством»,— рассуждает председатель правления банка «Хрещатик» Дмитрий Гриджук. Но с другой стороны, говорит банкир, нужно учитывать, что при миграции информации из одного органа в другой о защите персональных данных речь может и не идти. «Как и закон о защите персональных данных, так и данное нововведение нарушают Конституцию относительно права на конфиденциальность информации о личности»,— подтверждает слова банкира юрист организации «Защита прав потребителей финансовых услуг» Алла Райковская.
Кроме того, как отмечает юрист МЮФ Noerr Киев, LL.M. Finance Александр Задорожный, не совсем понятно, что даст такой обмен информацией. Ведь не у каждого гражданина зарплата «белая», что позволяет говорить о том, что данные из ГРКИ иногда не будут отображать реального положения дел. Да и сама информация о «белых» доходах, как подметил Дмитрий Гриджук, предоставляется заемщиками посредством справки о доходах с места работы.
К тому же, как говорит старший юрист Федерации работодателей Киева Анатолий Соболевский, у нас в стране не существует проблем с покупкой даже самой секретной информации — были бы деньги.
Что же касается Государственного реестра кредитных историй, то в целом опрошенные «і» эксперты восприняли инициативу весьма позитивно, особенно банки, некоторые из которых, вполне возможно, и являются инициаторами (спонсорами) этого проекта. «Договориться между собой об обмене информацией с целью предотвращения финансовых махинаций банки не смогут никогда. А даже если договорятся, то информация о «нужных людях» передаваться не будет, а вот в случае законодательного обязательства такая информация поступит автоматически»,— добавляет Анатолий Соболевский.
К тому же, как говорит глава правления одного из банков с европейским капиталом, такой реестр станет очень хорошей альтернативой «Единого государственного бюро кредитных историй». «Такая схема и госорган, наверное, были бы более эффективными, нежели то, с чем нам приходится работать сейчас. По такому принципу, например, работает Италия, и весьма успешно. Однако украинские реалии в действительности не позволяют правительству финансово создать государственное бюро, хотя оно могло бы приносить доход в госказну»,— заключает он.
