Нацкомфинуслуг в 2011 г. обязала отечественные страховые компании заплатить свыше 2,04 млн. грн. штрафов за правонарушения. Но, по мнению экспертов, даже столь немалый размер санкций не способен дисциплинировать нерадивых страховщиков
Согласно данным, предоставленным «і» Национальной комиссией по регулированию рынков финансовых услуг, в течение 2011 г. в ведомство поступило 8023 обращения (жалоб) от граждан (на 136 СК из 176). Из них по урегулированию отношений заявителей со страховыми компаниями — 4722, из которых 2534 обращения решено положительно (то есть решение принято в пользу населения, а к СК применены меры воздействия).
Также, по данным Нацкомфинуслуг, к страховщикам за прошлый год было применено штрафных санкций на общую сумму 2,045 млн. грн., из которых за правонарушения, совершенные на рынках финансовых услуг, страховые компании уплатили 1,656 млн. грн.
Кроме того, за неисполнение (ненадлежащее выполнение) требований закона Украины «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, или финансированию терроризма» и/или нормативно-правовых актов, регулирующих деятельность в сфере предотвращения и противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, украинские СК уплатили в государственный бюджет Украины 0,389 млн. грн.
Вместе с тем отечественное законодательство остается весьма лояльным к нарушителям. Так, за невыполнение примененных комиссией мер воздействия было приостановлено действие лицензии на осуществление обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств УИСК «Инвестсервис», «Украинской экологической» и «Городской». Правда, в отношении последней после устранения выявленных нарушений в полном объеме, которые стали основанием для приостановления действия лицензии, регулятором было принято решение о восстановлении лицензии.
Лишь в отношении «Инвестсервиса» в 2011 г. было принято решение об аннулировании двух лицензий (на осуществление обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств и на осуществление страховой деятельности по страхованию наземного транспорта, кроме железнодорожного).
Как говорят эксперты, большое количество жалоб по поводу невыплат или затягиваний сроков (сегодня прослеживается тенденция именно к затягиванию сроков законных выплат.— «і») является подтверждением тому, что для страховых компаний, работающих на украинском рынке, приоритетно получение сиюминутной выгоды, нежели построение долгосрочных отношений с клиентами. Ведь за время просрочки (в среднем от шести месяцев до одного года) страховщиками осуществляются другие операции и зарабатываются «дополни тельные» деньги.
За рубежом, к примеру, страховые компании всеми силами пытаются сохранить репутацию. «Хорошая репутация дорогого стоит, и за рубежом уважающие себя компании это понимают и пытаются сохранить ее, тогда как на отечественном — репутация для компаний ничего не значит»,— отмечает юрист Всеукраинской общественной организации «Защита прав потребителей финансовых услуг» Алла Райковская.
Что же касается штрафных санкций, то, по словам экспертов, здесь отсутствие страха перед законом переросло уже в ощущение вседозволенности перед клиентами. При этом коррупционные схемы позволяют получить лицензию слишком многим, и часто для страховых компаний выгоднее «откупиться» штрафом перед регулятором, чем честно вести свою деятельность.
Впрочем, часто СК ведут нечестную игру не только по отношению к клиентам, но и к самим страховщикам, что имеет негативное отражение на всем отечественном страховом рынке.
Участники рынка виной всему считают плохую законодательную базу и «вялость» регулятора. «В Украине рынок финансовых услуг недостаточно развит и имеет много недостатков из-за несовершенного, а подчас и просто абсурдного законодательства»,— убеждена Алла Райковская. По ее словам, отсутствие действенного контроля со стороны государства, невозможность или просто нежелание контролирующего органа регулировать страховые отношения и высокий уровень коррумпированности также ухудшают среду ведения бизнеса.
«Сегодня классическим страховщикам очень трудно работать, поскольку, с одной стороны, мы имеем значительное падение спроса на классические страховые продукты и увеличение недобросовестной конкуренции со стороны компаний-однодневок. С другой — классических страховщиков постепенно вытесняют с рынка корпоративного страхования те страховщики, интересы которых лоббируются властью или которые принадлежат к провластным структурам»,— добавляет директор департамента по развитию и поддержке региональной сети страховой компании «НАСТА» Виталий Вилинчук.
Для того чтобы уменьшить количество жалоб и обеспечить защиту прав потребителей страховых услуг, как говорит президент Украинской федерации страхования Александр Завада, необходимо, прежде всего, обеспечить реальную, а не бумажную платежеспособность страховщиков и повысить требования к их прозрачности. Последнее, по его словам, возможно обеспечить ежеквартальными публикациями основных показателей деятельности страховой компании на ее сайте и на сайте органа надзора. «Должны быть усовершенствованы процедуры допуска на рынок и вывода с рынка, что предотвратит появление заведомо неплатежеспособных компаний и не допустит продолжения деятельности фактических банкротов, которые прикрываются недостоверной отчетностью»,— разъясняет он.
Нелишним было бы, помимо усовершенствования законодательства и правил поведения на рынке, и создание саморегулируемой системы рассмотрения жалоб. Исходя из европейской практики, эту роль может выполнять омбудсмен на основании соответствующего закона. Например, в Англии функции такого органа выполняет организация по защите прав потребителей, применяющая к нарушителям различные санкции, как правило, финансовые. Причем финучреждения самостоятельно (без судебного вмешательства) и в полном объеме выполняют предписания омбудсмена.
«Необходимо повысить институциональную способность органа надзора, который должен применять более сложные процедуры европейского образца, и прежде всего пруденциального надзора, и обеспечивать внедрение страховщиками системы управления рисками, новых стандартов корпоративного управления, осуществлять контроль за изменениями владельцев СК»,— говорит Александр Завада. Все эти мероприятия, по его информации, содержатся в новой редакции закона Украины «О страховании».
Но пока закон не принят, страховщикам остается только мечтать о качественных изменениях на рынке. Максимальные темпы роста, на которые можно рассчитывать в текущем году, по прогнозам участников рынка, не превысят 5-6%. «Наши ожидания в большей степени связаны с более жесткими и точ ными действиями со стороны регуляторов. И если не произойдет каких-то серьезных изменений на этом уровне, то рынок будет продолжать стагнировать в течение всего 2012 г.»,— резюмирует Виталий Вилинчук.
