Несмотря на то, что 31 декабря заканчивается мораторий на валютное кредитование физлиц, рассчитывать на возвращение валютных кредитов рядовым украинцам не стоит
31 декабря 2010 г. заканчивается мораторий на валютное кредитование населения, установленный законом №1533-VI «О внесении изменений в некоторые законы Украины с целью преодоления негативных последствий финансового кризиса» от 23 июня 2009 г. Но банкиры не спешат воспользоваться открывающимися возможностями, даже с учетом образовавшейся в этом году валютной сверхликвидности. Ведь, несмотря на то, что с 1 января закон теряет силу, жесткие требования к формированию резервов под валютные кредиты (регулируются постановлением Национального банка №406 от 1 декабря 2008 г.) сохраняются, что делает валютное кредитование совершенно непривлекательным для банков.
«Даже если в 2011 г. не будет продлен мораторий на валютное кредитование физических лиц, ожидать массового кредитования в иностранной валюте не стоит. Из-за жестких требований к формированию резервов под валютные кредиты (которые выше, чем по отношению к гривневым займам) банки не смогут предложить рынку дешевый продукт»,— прогнозирует директор департамента маркетинга розничного бизнеса «VAB Банка» Антон Шаперенков.
Что касается принципиальной возможности кредитовать с 1 января, то тут мнения банкиров тоже разделились. Так, например, если в «VAB Банке» не просто подтверждают ее, но и отмечают необходимость такого кредитования (из-за высокого процента валютных депозитов в системе), то в OTP Bank считают, что выдачу валютных кредитов возвращать не просто не стоит, но и законодательно невозможно.
Дело в том, что закон №1533-VI, который действительно теряет силу с 1 января 2011 г.,— не единственный, который регулирует вопрос валютного кредитования населения. «Сейчас в парламенте лежит внесенный правительством законопроект «О защите прав кредиторов и потребителей финансовых услуг», который полностью запрещает кредитование физлиц в валюте. Банковский сектор ожидает, что данный закон будет принят, и банкиры совершенно не против, так как валютное кредитование физлиц, которые не получают доход в валюте,— это опасная игра»,— рассказывает председатель правления OTP Bank Дмитрий Зинков. По его мнению, даже если в течение некоторого времени валютное кредитование физлиц и будет разрешено — например, с 1 января и до принятия вышеуказанного закона, вряд ли банки поспешат реанимировать данный вид кредитования.
Большинство коллег по рынку поддерживают это мнение. «Уроки прошлых лет показали, что валютное кредитование при кажущихся более низких процентных ставках сопровождается для клиента повышенными валютными рисками»,— подчеркивает начальник управления кредитных продуктов розничного банкинга Укргазбанка Дмитрий Замотаев. А практика перекладывания данных рисков на заемщиков показала свою несостоятельность в период разгара финансового кризиса, когда большая часть валютных кредитов стала проблемной.
С другой стороны, банки не располагают адекватными инструментами хеджирования валютных рисков, что не позволит им сделать валютное кредитование физлиц массовым. «Поэтому в 2011 г. кредитование населения будет осуществляться в той валюте, в которой заемщик получает основной доход»,— прогнозирует банкир. На валютные займы в единичных случаях смогут рассчитывать разве что крупные постоянные клиенты, да и то в особых случаях.
Что же касается действительно существующей нынче валютной сверхликвидности, то, по мнению начальника управления розничных клиентов департамента активных операций банка «Киев» Тараса Блощаневича, это явление временное, и не может быть основанием для массового возобновления валютного кредитования на длительные сроки.
Правда, морщась от доллара и евро, некоторые работающие в Украине банки все-таки посматривают в сторону кредитования в инвалюте, правда, куда более близкой и понятной. «Кредитование в долларах и евро достаточно рискованное, слишком велики колебания гривни против этих двух мировых валют. А вот российский рубль вполне может стать альтернативной валютой. За последние пять лет колебание гривни против рубля составляло не более 20%, а это является приемлемым валютным риском для кредитования населения на долгосрочный период»,— отмечает первый заместитель председателя правления Дочернего банка Сбербанка России Александр Ведяхин.
