НБУ предлагает банкам страховать вклады населения, превышающие 150 тыс. грн. И таким образом гарантировать их возврат даже при банкротстве финучреждений. По мнению экспертов, страховки депозитов могут быть предложены держателям крупных вкладов уже во второй половине этого года, обойдутся в 1-2% от размера депозита и станут дополнительным индикатором надежности банков
Национальный банк обсуждает с коммерческими банками разработку механизмов страхования риска невозврата вкладов своим клиентам в украинских страховых компаниях. Согласно задуманного, риски отечественных страховщиков будут затем перестрахованы за рубежом.
Надо отметить, что договора добровольного страхования рисков невозврата депозитных вкладов на украинском финансовом рынке существуют достаточно давно. В 2009-м сразу несколько страховщиков предлагали своим клиентам страховку невозврата вклада, которая гарантировала выплату депозита, если банк в течение 30 дней не возвращал деньги по требованию вкладчика.
Однако банковский регулятор, от которого в первую очередь зависела популяризация этого инструмента среди банков и их вкладчиков, раньше не уделял этой проблеме достаточного внимания. В предкризисные годы тогдашнее руководство НБУ (возглавлявшегося Владимиром Стельмахом. — Авт.) убаюкала обманчивая стабильность на финансовом рынке. Не подогрели бдительность и очевидные угрожающие симптомы, проявившиеся в конце 2004 г. А после наступления кризиса осенью 2008-го старую гвардию интересовали уже другие проблемы, в том числе и куда более доходные «проекты», реализовывавшиеся под предлогом тушения всеобщего финансового пожара.
Сейчас приоритеты поменялись. Руководство НБУ на прошлой неделе направило банкам письмо, в котором предлагает банкирам подумать над тем, чтобы предложение добровольно застраховать риск невозврата вклада сопровождало каждый депозитный договор на значительную сумму. А клиент, размещая свои средства в банке, принимал решение, страховать финансовый риск невозврата вклада свыше гарантированной государством суммы (на сегодня Фонд гарантирования вкладов покрывает выплаты вкладов до 150 тыс. грн. — Авт.) или нет.
Банкиры инициативу регулятора приветствуют. «Это правильный шаг, который при должном контроле и правильно разработанной методике позволит защитить большее количество вкладчиков банков,— говорит председатель правления Укрсоцбанка Борис Тимонькин. — Предыдущее руководства Нацбанка проблемами надежности вкладов практически не занималось, потому, если новой команде удастся расширить защитные механизмы страхования депозитов на всех вкладчиков, — это будет успехом».
Однако нужно понимать, что страхование возврата депозитов не является панацеей от банкротства банка, так как при глобальном кризисе страховые компании просто не смогут выполнить свои обязательства (к примеру, депозиты банков-банкротов в кризис 2008-2009 гг. составляли более 30 млрд. грн. — Авт.).
«Страхование вкладов, действительно, должно быть добровольным. И при этом не должно вытеснить государственный Фонд гарантирования вкладов, который сегодня обеспечивает возврат 90-94% всех вкладов населения в банковской системе»,— рекомендует Борис Тимонькин.
Председатель наблюдательного совета «Дельта Банка» Николай Лагун полагает, что страховка вкладов если и не станет массовой, то создаст дополнительный индикатор надежности банков. «Если средняя цена такой страховки для вклада в надежном банке будет находиться на уровне в 1-2% от размера депозита, то для ненадежных банков плата за риск может составлять 5-7%, что сведет доход по вкладу к минимуму»,— говорит банкир.
При этом, даже если некоторые банки попробуют с помощью связанных компаний занижать стоимость страховок по своим обязательствам, оценить риск можно будет по стоимости страховки у другой компании. «Поэтому достаточно, чтобы НБУ обязал банки предлагать клиентам страховки от пяти-семи компаний, и жестко контролировал отсутствие связей между акционерами банков и страховщиков,— отмечает Николай Лагун.— И тогда мы получим еще один индикатор надежности банковских вкладов: цену страховки от невозврата».
