В интервью «i» председатель правления VAB Банка Денис Мальцев рассказал о наиболее перспективных направлениях для развития банковского бизнеса и о том, что банкам необходимо сделать, чтобы воспользоваться этими возможностями
Вопрос: По вашим прогнозам, как будет развиваться банковский бизнес в ближайшей перспективе? Какие услуги банки будут предлагать своим клиентам наиболее активно?
Ответ: Уже очевидно, что этот год уже не будет годом активного кредитования. Это касается и юридических лиц, и населения. Текущая ситуация не способствует росту ни ипотеки, ни автокредитования, причем как с точки зрения спроса, так и предложения. Из-за дороговизны таких кредитов не каждый заемщик готов принять на себя долговые обязательства. Наиболее доступными для населения остаются беззалоговые кэш-кредиты. Из-за относительно небольших сумм и сроков, которые выдаются заемщику, такой кредит обслуживается легче и более востребован. Спрос на такие ссуды есть всегда, а для банков это — высокодоходный продукт, который позволяет работать с коротким ресурсом. Поэтому банки заинтересованы в его продвижении и конкурируют между собой, предлагая разные продукты и условия кредитования. Предприятия тоже осторожно берут на себя долговую нагрузку, и причина та же — высокая стоимость заимствования. Они сейчас предпочитают максимально использовать собственный ресурс.
В: Можно ли говорить, что клиентам перекрыт доступ к финансированию?
О: Нет, просто возможности сузились. Банки очень осторожны в выборе заемщика, особенно в условиях неопределенности. Они оценивают его кредитную историю, учитывают уровень закредитованности — есть ли у заемщика обязательства перед другими банками, анализируют целый ряд других характеристик, по которым определяют уровень рисков. В отношении конечной стоимости кредитных продуктов многое зависит не только от того, по какой цене привлекает банк депозиты, но и с какой категорией заемщиков он готов работать, готов ли брать на себя повышенные риски. Наш банк, например, придерживается консервативного подхода, благодаря чему мы выдерживаем качество нашего кредитного портфеля на хорошем уровне.
В: Значит ли это, что банки не будут развиваться?
О: Вовсе нет. Просто банки сейчас будут стараться укреплять свои позиции, в том числе и за счет дополнительной ликвидности, корректируя стратегии продвижения и бизнес-модели, наращивая комиссионные доходы за счет предложения новых услуг, оптимизируя затраты на поддержку сети за счет продвижения дистанционных сервисов. От таких процессов клиенты только выиграют, поскольку в итоге они получают комплекс самых современных сервисов. Рынок сужает возможности банков, в то же время стимулирует участников искать новые решения, отталкиваясь не только от анализа текущих потребностей, но и от прогнозирования того, как они будут меняться и какие сервисы, какой функционал будет востребован в перспективе.
В: Вы сами уже что-то изменили в связи с новыми рыночными трендами?
О: Во-первых, мы четко определили свои приоритеты в кредитовании — как на текущий момент, так и в стратегическом отношении. Например, одним из наиболее перспективных с точки зрения финансирования и к тому же наименее закредитованным на сегодня мы считаем агросектор, с учетом чего мы перестроили свой клиентский портфель. Отрасль долгое время недополучает средства и нуждается в финансировании, при этом она обеспечивает постоянно высокий спрос на свою продукцию. Для работы с сельхозпроизводителями у нас есть наработанный опыт и линейка предложений, в том числе выгодные условия лизинга. Это не значит, что мы ушли от кредитования других отраслей — все зависит от привлекательности заемщика.
Работа с предприятиями малого и среднего бизнеса, например, помогает снижать зависимость кредитного портфеля от рисков, которые сопряжены с обслуживанием крупных сумм, выданных для больших предприятий. Поэтому этот сегмент клиентов тоже интересен для банка. Но всегда действует железное правило: мы придерживаемся сдержанного подхода и тщательно анализируем каждого заемщика.
Во-вторых, мы изменили формат своих отделений на универсальный, за счет чего не только оптимизировали расходы, но и существенно расширили доступ к услугам банка для юридических лиц. Если раньше они получали доступ к обслуживанию в 17 региональных центрах, то сейчас в любом из 136 отделений по Украине наши универсальные финансовые гиды предлагают им одни из самых выгодных индивидуальных условий по всей линейке банковских продуктов.
В: Розницу кредитуете?
О: Пока рынок не дал очевидных предпосылок к росту, мы кредитуем население в умеренных объемах. В основном это беззалоговые кредиты наличными и овердрафты в рамках зарплатно-карточных проектов. Сотрудники предприятий, которые находятся у нас на обслуживании по зарплатным проектам, могут снизить для себя стоимость кредита по сравнению с рыночным предложением. Эту категорию заемщиков мы относим к одной из наиболее надежных.
В: А какой определяющий позитивный тренд можно выделить сейчас для рынка в целом?
О: Текущий год будет, прежде всего, годом вкладчика и удобных технологических решений. Испытывая потребность в ресурсе, банки наперебой предлагают размещение средств на депозитах. Поэтому и у населения, и у юридических лиц есть хорошая возможность воспользоваться щедрым предложением и обеспечить высокую доходность своим инвестициям, в том числе и на длинные сроки. Диверсифицировать риски вложений можно за счет размещения части средств на срочные депозиты, части — на карточные счета с повышенными процентами на остаток (так называемые гибкие депозиты). Некоторые клиенты добавляют в свою инвестиционную корзину еще и золото — желтый металл на протяжении последних лет вырос в цене в разы и тем самым обеспечил инвесторам неплохие доходы.
Комфортный доступ к продуктам и услугам банка фактически в любое время суток помогут обеспечить дистанционные сервисы. В функционал интернет-банкинга, например, мы уже давно интегрировали возможность открытия и обслуживания депозитов, погашения кредитов, переводов средств с одного счета на другой, оформления платежной карты, смены лимитов, управления услугой «СМС-банкинг» и т.д. Думаю, к концу 2015 г. через дистанционные сервисы будет продаваться до 40% банковских услуг для массового сегмента. От этого, кстати, выиграют и те клиенты, которым нужна более глубокая консультация для принятия решения о сотрудничестве с банком, поскольку в отделении им смогут уделять больше внимания.
_________________________________
VAB Банк работает на украинском рынке 20 лет. По итогам первого квартала этого года был признан наиболее динамично развивающимся банком Украины. По данным НБУ, на 1 апреля по размеру общих активов (11,31 млрд. грн.) VAB Банк занимал 20-е место среди 174 банков страны. Недавно банк утвердил итоги размещения акций в рамках допэмиссии на 500 млн. грн., после регистрации которой уставный капитал банка увеличится на 27% — до 2,349 млрд. грн. Это второе увеличение капитала в 2012 г.— в марте VAB Банк увеличил уставный капитал на 600 млн. грн., или на 48%.
