На прошлой неделе парламент утвердил в первом чтении законопроект №10656, нацеленный на наведение порядка на рынке платежных систем и развитие безналичных расчетов. Однако, по мнению экспертов, документ закладывает массу рисков, поскольку слишком широко трактует базовые правила функционирования карточного рынка
Инициатором и разработчиком документа является НБУ. По мнению регулятора, утверждение документа позитивно отразится на экономике страны, банковской системе и представителях бизнеса. Предложенные изменения, в частности, позволят ввести единый подход к государственному регулированию деятельности различных платежных систем в Украине. Результатом также станет увеличение доли безналичных расчетов и снижение затрат государства и бизнеса на поддержку наличного обращения. Кроме того, нормы законопроекта позволят повысить уровень экономической безопасности страны и граждан, уверены в Нацбанке.
Эксперты и участники рынка частично разделяют ожидания регулятора. По их мнению, документ может внести определенную ясность в отношении электронных денег как средств безналичного расчета, определив порядок их эмиссии, обращения и погашения. Таким образом, отмечает старший юрист AstapovLawyers International Law Group Юлия Яшенкова, у пользователей электронных платежных средств появляются реальные механизмы защиты своих прав при осуществлении операций с их использованием — законопроект предусматривает уравнивание в юридической силе электронных и бумажных документов, а также накладывает на банк обязательство погашения эмитированных им электронных денег.
Вместе с тем документ фактически устанавливает для банков монополию на эмиссию электронных платежных средств, «сметая» с рынка всех других эмитентов. В частности, небанковские финансовые учреждения. В свою очередь, это приведет к установлению банками более высоких тарифов на обслуживание электронных платежных средств, к дополнительным комиссиям за конвертацию валюты (законопроект предусматривает эмиссию электронных денег только в гривне).
Таким образом, законопроект является шагом, в первую очередь, навстречу банкам и лишь во вторую — пользователям. «При этом вносимые в связи с изменениями в сфере платежных систем и безналичного расчета изменения в Уголовный кодекс являются очевидно недостаточными и требуют доработки в части изменений и дополнений в разделах о преступлениях против собственности, в сфере хозяйственной деятельности, служебной деятельности, а также о «киберпреступлениях»,— отмечает госпожа Яшенкова.
Не в восторге от инициативы НБУ и другие представители юридического сообщества. По мнению руководителя ивано-франковского представительства ЮК Moris group Юрия Петраша, законопроект содержит исключительно обобщенные, частично декларативные правовые нормы, которые невозможно воплотить в жизнь без принятия НБУ подзаконных нормативных актов. Существенные потери, по его мнению, понесут эмитенты электронных денег, действующие сегодня в Украине (Webmoney, RBK Money и др.) — выпуск платежного продукта станет исключительной прерогативой отечественных банков. Для рядовых граждан существенно уменьшатся возможности использования наличных средств — документ запрещает приобретение физлицами товаров, работ и услуг на значительные суммы за наличные деньги.
Потеряют от инициативы регулятора и украинские операторы электронных платежей (GlobalMoney и НСМЭП), утверждает руководитель проектов сети независимых аудиторских компаний Kreston GCG Александр Куксин, отмечая, что достаточно странным является, в частности, требование проводить электронные платежи только в гривне. По мнению собеседника «і», это свяжет руки операторам электронных денег. «Принятие законопроекта в нынешнем виде несколько подпортит жизнь иностранным операторам, но работать, по моему мнению, они продолжат с заметным удорожанием своих услуг»,— прогнозирует эксперт. При этом не факт, что законопроект сможет запретить работу украинцев с этими системами, т. к. существуют очевидные способы обхода закона зарубежными системами платежей. Вместе с тем, удорожание услуг иностранных платежных систем даст больше шансов украинским операторам в случае, если будет разрешена работа в иностранной валюте.
В любом случае, считает Ксения Забродская, юрист ЮФ «Лексфор», под ударом окажутся международные платежные системы. Раньше порядок деятельности платежной системы определялся ее внутренними правилами и международные операторы этим беззастенчиво пользовались, например, повышая суммы комиссионных выплат банками в свою пользу в валюте.
Однако, как заявили «і» в пресс-службе Visa Inc., в документе заложен риск излишне широкой интерпретации правил и закреплена возможность их изменений без согласования с участниками рынка. «Правила проведения маршрутизации и клиринга являются уникальными для каждой платежной системы и составляют основу бизнес-модели компании,— заявили представители Visa Inc.— В такой ситуации бизнес значительно ограничен в возможностях стратегического планирования и осуществления инвестиций в развитие карточного бизнеса, что ставит под сомнение эффективное функционирование системы электронных платежей страны в целом».
Кроме того, законопроект затрагивает механизм управления кредитным риском платежной системы. Он, в частности, требует размещения гарантийных депозитов в банках-резидентах, но игнорирует тот факт, что в Украине нет для этого нормативно-правовой базы — эскроу-счетов, или счетов условного депонирования. То есть нет механизма, который бы обеспечивал возможность беспрепятственно использовать средства депозитов и выполнять обязательства перед участниками системы в случае банкротства одного из них.
В компании уверены, что ограничение свободной конкуренции на рынке и отсутствие прозрачных правил работы грозит многочисленными негативными последствиями для держателей банковских карт, коммерческих банков и развития национальной платежной инфраструктуры в целом.
Банки понесут дополнительные затраты, связанные с переходом на новую систему осуществления клиринга и маршрутизации. Кроме того, украинские банки не смогут получать прибыль от международных транзакций, что приведет к снижению их общей прибыли. А недостаточный уровень конкуренции на рынке может привести к росту цен и снижению технологических стандартов, что может стать причиной серьезных проблем в осуществлении платежей.
