«Если закон всем не нравится — это хороший закон»,— пошутил председатель правления «Райффайзен Банка Аваль» Владимир Лавренчук, комментируя законопроект о защите прав кредитора и заемщика
По словам одного из соавторов законопроекта народного депутата Украины Юрия Воропаева, документ урегулирует три крупных блока вопросов, мешающих спокойно спать как банкирам, так и заемщикам.
Первый из них — технические правки, необходимые для однозначного трактования норм разных законодательных и подзаконных актов, применяемых при выяснении, кто, кому, что и по какому поводу должен. Второй блок — усиление ответственности за мошенничество с финансовыми ресурсами, в частности, за предоставление поддельных документов для получения кредита.
«Согласно актуальному Уголовному кодексу, ответственность за мошенничество в финансовой сфере несут только юридические лица и физлица-предприниматели, этот момент нужно доработать»,— уточняет господин Воропаев. И третий блок — институт банкротства. С одной стороны, необходимо дать возможность кредиторам получать всю информацию о решениях судов всех инстанций по делам о банкротстве их должников, с другой — обезопасить банковскую систему от попыток физлиц-предпринимателей применить процедуру банкротства в случае потребительского кредитования.
Кроме того, напомнил народный депутат, законопроект запрещает валютное кредитование населения, но разрешает выдачу кредита под плавающую ставку, одновременно ограничивая право банков на введение дополнительных комиссий или изменение их размера в одностороннем порядке. Банки также получают право использовать при реструктуризации такой инструмент, как пересчет суммы кредита по историческому курсу (пресловутому 5,05.— Авт.). Но не стоит забывать, что в этом случае заемщик получает прибыль, которая облагается налогом, поэтому мало кто из них соглашается на такой механизм.
Директор юридического департамента НБУ Виктор Новиков со своей стороны подчеркивает, что норма об отсутствии необходимости получать разрешение опекунского совета при получении ипотечного кредита ни в коем случае не означает, что заемщиков «будут выселять без суда и следствия», о чем давно шумят невнимательные журналисты и недобросовестные политики.
«Наличие нормы о необходимости получить разрешение у государства на то, чтобы взять кредит, фактически говорит, что оно (государство) считает родителей ограниченно дееспособными»,— возмущается он. При этом, по мнению эксперта, оценка рисков банком при выдаче кредита проводится гораздо скурпулезнее, чем органами опеки. А вот выселить должника из залогового жилья по-прежнему можно будет только через суд. Более того, уточнил Владимир Лавренчук, сделать это практически невозможно, поскольку в решении суда должно быть указано, куда именно выселить, а социального жилья у нас в стране нет. «И напоминаю — выселять будет государство, а никак не банк»,— сказал он.
В то же время, по мнению банкира, категорический запрет валютного кредитования физлиц банки предпочли бы заменить на более мягкую формулировку, позволяющую или переходной период, или ограничения по срокам и видам кредита, что даст возможность не подвергаться излишнему риску, но использовать валютную ликвидность.
Однозначно позитивным именно для заемщиков моментом является введение запрета на запрет досрочного погашения кредита или дополнительных комиссий в случае, если заемщик хочет расплатиться с долгами раньше обусловленного договором срока. Банки этому моменту, очевидно, не рады.
«Мы должны планировать финансовые потоки во времени и, говоря упрощенно, если заемщик досрочно погасит кредит, чтобы платить меньше процентов, банку придется досрочно вернуть вкладчику депозит насильно, потому что исчезает источник дальнейшей выплаты дохода»,— объясняет Владимир Лавренчук. По его мнению, в предложении существует рациональное зерно, поскольку оно позволяет проблемным заемщикам перекредитоваться и погасить старые долги, а по новым расплачиваться в более щадящем режиме, но он не уверен, что для этого необходима норма закона. «Хорошему заемщику банк и так пойдет навстречу»,— считает он.
По общему мнению, законопроект имеет шанс пройти в парламенте и облегчить жизнь в первую очередь будущим заемщикам, поскольку даст возможность избежать множества скользких моментов и расставить многие точки над многими «і».
