Международная платежная система Visa вступила в конфликт с украинскими банками. Ряд финансовых учреждений в штыки встретили письмо Visa с требованием ветировать закон о платежных системах и безналичных расчетах, адресованное президенту Виктору Януковичу. В распоряжении «i» оказалось письмо в Администрацию президента Национальной банковской ассоциации. Банкиры жалуются, что компания Visa пытается сохранить за собой процессинг платежей по карточкам украинских банков, но при этом уже снизила их карточные комиссионные до минимума.
Принятый парламентом и направленный на подпись президенту законопроект №10656 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (относительно функционирования платежных систем и развития безналичных расчетов)» развел по разные стороны баррикад недавних союзников — банкиров и международную платежную систему Visa.
Ключевые нормы законопроекта, вызвавшие противостояние, сводятся к двум пунктам. Это требование к международным платежным системам (МПС) принимать оплату за услуги (комиссионные и оплата процессинга) и гарантийные депозиты от банков-участников исключительно в гривне, а также возможность создания национального расчетно-клирингового центра при участии НБУ — т.е. центральной системы по обработке операций по платежным картам, совершенных в Украине (их доля — более 90%).
И если относительно гривневых платежей за свои услуги МПС возмущались только для виду (по сведениям «i», согласие изменить систему счетов для расчетов с банками руководство Visa дало еще в процессе подготовки документа к голосованию), то желание банков создать национальный процессинговый центр привело к конфликту.
Его следствием стало письмо Visa в адрес президента Януковича, с требованием ветировать законопроект по той причине, что он «был принят без учета позиции участников индустрии, выразивших серьезную обеспокоенность ключевыми положениями закона, а также вопреки более 300 рекомендациям и поправкам, разработанным банковским и финансовым сообществом».
Также в своем письме руководство МПС высказало опасение, что закон установит непрозрачные правила для всей индустрии, окажет жесткое регуляторное давление на бизнес и значительно сузит права отдельных участников рынка на осуществление деятельности в Украине и, «таким образом, воспрепятствует дальнейшему развитию отрасли на основе принципов открытой конкуренции».
Держателей карт Visa предупредили, что они не смогут воспользоваться своими платежными картами в магазинах, ресторанах, а также для снятия наличных в банкоматах в пределах страны.
По данным самой компании, Visa ежегодно зарабатывает менее чем $10 млн. от своей доли на украинском рынке обработки, но при этом МПС потратила сотни миллионов долларов, чтобы создать соответствующую инфраструктуру. “Строительство чего-то совершенно нового (системы обработки и клиринга платежей.— «i») будет стоить сотни, которые заплатят потребители,— заявил глава регионального бизнеса Visa Стивен Паркер.— Мы отбросим Украину на пять лет назад просто так, чтобы кто-то мог построить монополию. Это не то, как работает мировая экономика в настоящее время. Это не тот путь, технологии интенсивной работы предприятий».
В свою очередь, крупнейшие банки — эмитенты пластиковых карт сочли, что заявление Visa направлено на сохранение монопольных позиций на рынке процессинга карт. Банкиры согласовали собственное письмо — в поддержку закона №10656, которое в Администрацию президента направила Национальная ассоциация банков Украины (НАБУ) (имеется в распоряжении «i»).
В письме выражается удивление заявлением Visa о том, что статьи законопроекта №10656 не обсуждались с банками. «Проект активно дорабатывался банками — членами НАБУ и был одобрен Комитетом ассоциации по банковской инфраструктуре и платежным системам»,— говорится в письме. Кроме того, в НАБУ обращают внимание на опыт таких стран, как Франция, Турция, Китай, Индия, где уже долгое время действуют национальные системы маршрутизации и клиринга операций с платежными картами.
В НАБУ уверены, что развитая национальная платежная инфраструктура обеспечивает значительно меньшую себестоимость обслуживания операций по сравнению с тарифами платежных систем, что даст возможность банкам более эффективно использовать имеющиеся ресурсы для расширения своих карточных программ, развития инфраструктуры принятия карт к оплате (торговые терминалах в торговых сетях) и обеспечивать наилучшим образом потребности потребителей.
По словам главы комитета НАБУ по банковской инфраструктуре и платежным системам Юрия Яременко, через отдельные платежные системы проходят крупные денежные потоки, поэтому нарушения в работе этих систем, невыполнение одним или несколькими членами, участниками платежной системы своих обязательств могут привести к системному риску, отрицательно повлиять на стабильность финансовой системы, подорвать доверие общества к деньгам.
«Построение платежных систем и управление ими должны организовываться таким образом, чтобы риски в их деятельности были минимальными. В этой связи внедрение Национальным банком надзора за платежными системами и создание украинского процессингового центра является насущной необходимостью для обеспечения надлежащего функционирования платежных систем в Украине»,— сказал в комментариях «i» Юрий Яременко.
«Все наши предложения в законе учтены, и закон нами поддерживается,— потому что его реализация действительно поможет росту безналичных платежей и, как следствие, увеличению ресурсной базы банков»,— говорит заместитель председателя Ощадбанка Антон Тютюн. При этом само снижение комиссий Visa в банкоматной сети банки поддерживают, так как это, по его словам, «будет стимулировать банки с крупными банкоматными сетями вкладывать больше средств в инфраструктуру приема карточных платежей».
По сути, как объяснил «i» глава департамента платежных систем и карточных продуктов одного из крупнейших банков, создание национального процессинга стало реакцией банков на действия Visa по снижению банковских комиссионных от карточных операций. «Конкурируя с MasterCard, Visa существенно снизила банковские эквайринговые и эмитентные комиссионные, оставив комиссии в свою пользу без изменений»,— говорит банкир. Таким образом, по его словам, карточный бизнес становится все менее рентабельным даже для крупных игроков.
«ПриватБанк, который контролирует более 50% рынка карт и платежных терминалов, терял около 5 млн. грн. в месяц из-за снижения Visa комиссии интерчейнджа в банкоматах (с 1%+3 грн. до 0,5%+2 грн., что привело к войне Привата с Visa). Несмотря на то, что значительная часть операций в торговой сети, оборудованной ПОСами Привата, проходит с использованием карточек самого же Привата, ему все равно невыгодны низкие комиссионные. Остальные игроки их просто не выдерживают, и потому вынуждены поддерживать создание национального процессинга и платежной системы по аналогу СЭП НБУ, несмотря на возможные риски, связанные с этим процессом,— для снижения комиссионных и транзакционных платежей»,— объясняет финансист.
При этом банкир отметил, что крайне важно избежать того, чтобы создаваемый на базе Нацбанка центр обработки транзакций попал под влияние бизнес-интересов. Дескать, только в этом случае «целесообразно создание подобной структуры».
В то же время глава правления «Украинского процессингового центра» Антон Романчук говорит, что из принятой редакции законопроекта пока непонятно, какая концепция обработки платежей будет выбрана, поэтому разговоры о создании национального процессинга пока выглядят больше как спекуляции: «В любом случае, какая бы модель ни была выбрана, вероятнее всего, на бизнесе процессинговых центров это не скажется — так как нам, по сути, все равно, кому передавать данные о транзакциях. Существует только вопрос интерфейса».
