По данным всеукраинской переписи населения 2001 г., сельские жители составляют 32,8% всего населения Украины (почти 16 млн. человек). Для банкиров и страховщиков это пока что «непаханое поле». Если сельхозпредприятия еще пользуются финансовыми услугами (к примеру, 6% средств, которые используются для финансирования агробизнеса, — банковские кредиты), то населением сел банковские и страховые продукты пока почти не востребованы. Отдельные финансисты уверяют, что просто не готовы работать с сельским населением. Главные препятствия, по их мнению, — низкий уровень доходов селян и не менее низкая финансовая культура. А также то, что для работы с клиентом из села нужна широко разветвленная сеть филиалов и отделений, которая есть далеко не у каждого банка и, тем более, страховой компании.
В прошлом году Минфин совместно с Мировым банком (точнее, за кредитные средства МБ) развернул грандиозный проект под названием «Финансирование развития села» (сейчас он называется «Расширение доступа к рынку финансовых услуг»). Ориентирован проект, главным образом, на развитие агробизнеса. Но, по словам директора группы управления проектом Наталии Коноваленко, ведется работа и по расширению доступа физических лиц из сельской местности к банковским и страховым продуктам. В частности, утверждает г-жа Коноваленко, группа будет содействовать появлению кооперативных банков в небольших населенных пунктах. Когда они появятся, неизвестно. А пока банкиры не торопятся «идти в народ». По словам начальника управления по работе с физлицами Брокбизнесбанка Людмилы Стрелковой, банкам такой клиент не нужен: «Они, возможно, в нас заинтересованы, мы в них — нет». Г-жа Стрелкова объясняет это двумя причинами. Во-первых, по ее мнению, редкому заемщику из села по силам потянуть банковский кредит. Во-вторых, сейчас на рынке банковских услуг нет острой конкуренции. В том смысле, что у украинских банков не так много ресурсов, чтобы «драться» за каждого клиента. «До тех пор, пока ситуация с ресурсами не измениться, банки не будут выискивать клиентуру в деревне», — уверена г-жа Стрелкова.
По наблюдениям банкиров, наибольшей популярностью у сельского населения пользуется потребительское кредитование. «Чаще всего берут в кредит товары длительного пользования: холодильники, телевизоры, стиральные машины, — рассказывает заместитель начальника управления индивидуального бизнеса УБРП Владимир Радин. — Но речь не идет о том, что банк целенаправленно привлекает заемщиков из сельской местности. Просто мы сотрудничаем с магазинами бытовой техники. А покупатели туда приходят разные, в том числе из сел. В практике автомобильного и ипотечного кредитования, насколько мне известно, заемщики «из глубинки» встречаются редко. Возможно, для них это слишком большой размер кредитов».
Кредитовать покупку домов в сельской местности решаются далеко не все банки. Проблема, по словам банкиров, состоит в том, что там очень сложно определить стоимость жилья, которое выступает объектом залога. Кроме того, сложно определить и реальный уровень дохода сельских жителей: «Как правило, крестьяне получают доход от подсобного хозяйства — зерновой или огородной продукции, домашнего скота и т. д. Такой доход редко зафиксирован должным образом», — поясняет начальник управления кредитования физических лиц банка «Хрещатик» Наталья Стручок.
Страховщики более лояльны к селянам. Частично это можно объяснить тем, что страховая компания деньги берет (а в случае с рисковым страхованием еще и крайне редко отдает. — Авт.), в отличие от банков, которые деньги дают. Тем не менее услугами страховщиков крестьяне пользуются еще реже. По словам заместителя председателя правления СК «ЭталонЖизнь» Марины Наумовой, страховые продукты селянам нужны, чаще всего, как «довесок» к продуктам банковским: «Наши страхователи из сельской местности — это, как правило, клиенты наших банков-партнеров. Те, которые берут кредиты и, согласно условиям кредитования, должны застраховать имущество или ответственность перед третьими лицами. Физических лиц из сельской местности, которые сознательно приходят в страховую компанию с целью купить страховой полис, очень мало. Думаю, что причин тому несколько. Во-первых, — низкий уровень знаний крестьян о том, что такое страхование, зачем оно нужно и как действует. Во-вторых, у них небольшие доходы».
По утверждению страховщиков, работать с сельскими клиентами могут себе позволить только крупные или региональные компании. «Чтобы обслуживать такого клиента, нужно иметь разветвленную сеть филиалов и представительств. Но, если честно, пока хватает работы и в крупных городах. Тут потенциал намного больше», — говорит Марина Наумова. Но крупные компании в последнее время все чаще присматриваются к мелким населенным пунктам. «У нас много страхователей из регионов, из небольших поселков и городков, — утверждает ведущий специалист СК «Блакитний полiс» (страхование жизни) Татьяна Осадчая. — В основном их интересуют пенсионные, то есть накопительные программы. Чтобы заинтересовать таких клиентов, мы, например, снизили сумму взносов до 1000 грн. в год. В отдельных случаях сумма может быть еще меньшей. В общем, мы охотно работаем с такими клиентами, ищем к ним подход. А хорошая агентская сеть позволяет расширять данное направление».
В целом, после общения с банкирами и страховщиками у корреспондента «ЭИ» сложилось впечатление, что финансисты не рассматривают село как перспективное направление работы. Финансовые услуги остаются для сельских жителей слишком дорогим «удовольствием», и в ближайшее время, по мнению финансистов, положение вещей вряд ли изменится. Поэтому, по мнению Людмилы Стрелковой, изменить ситуацию может только вмешательство государства. Как вариант, — специальная государственная программа наподобие программы частичной компенсации кредитной ставки по молодежной ипотеке или по кредитованию аграриев. Кроме того, считают банкиры, государство должно стимулировать создание рабочих мест в сельской местности с помощью более существенной поддержки аграриев. Идею кооперативных банков банкиры считают жизнеспособной: так «поднимался» аграрный сектор во многих странах, например, в Австрии и Германии.
