Выезжая на отдых и стремясь уберечь нажитое от непредвиденных обстоятельств, одним из способов защиты граждане выбирают страхование. «ЭИ» попытались разобраться в нюансах страхования жилья и пожитков на случай стихийных бедствий, аварий, пожаров и краж.
Что страхуем
По официальным данным Госфинуслуг, в 2004 г. количество договоров имущественного страхования физлиц превысило 5,18 млн. А за первый квартал 2005 г. «рядовые» клиенты заключили с СК около 1,45 млн. договоров. «Страхование имущества актуально круглый год. Однако именно летом имущество граждан чаще всего остается без присмотра, пока они нежатся на солнце, покоряют горные вершины или проводят выходные на даче»,— заметила Наталья Витомская, ведущий специалист отдела имущественного страхования и страхования ответственности СГ «ТАС».
Сегодня граждане могут застраховать сооружение, ремонт, мебель, бытовую технику, ювелирные изделия — словом, все, что есть в доме. Да и страховать можно практически от любых рисков: начиная от повреждения водой из канализационных труб и пожара и заканчивая стихийными бедствиями и падением пилотируемых объектов. Максимальный срок такого вида страхования составляет один год. Юлия Месяц, специалист отдела имущественного страхования СК «Кредо-Классик», отмечает, что сегодня чаще всего интересуются страхованием квартир и внутренней отделки от повреждения водой и огневых рисков. Кроме этого, хотят страховать не только свое имущество, но и ответственность перед соседями. «Большим спросом пользуются краткосрочные договоры страхования — от 15 дней. Заключая такой договор, клиент получает сразу несколько преимуществ: страхование на интересующий период (отпуск, командировка и т. д.), невысокую цену (от 50 грн.), а также возможность самостоятельно выбрать и скомбинировать перечень рисков»,— рассказывает г-жа Витомская.
Цены на страховку
Некоторые страховщики наотрез отказались назвать тарифы по данному виду страхования: мол, коммерческая тайна. Корреспонденту «ЭИ» пришлось собирать информацию о действующих тарифах под видом клиента. Как оказалось, стоимость и условия страхования отличаются большим разнообразием (см. таблицу). Минимальный тариф составляет около 0,1% (при страховании сооружения), а самый большой — 5% (страхование отделки и бытовой техники). Обычно страхуют все в комплексе: «стены» квартир (домов) и всю «начинку» жилища. При этом страховые суммы и тарифы устанавливаются отдельно по каждому виду имущества. Дешевле обойдется страхование без предварительного осмотра. В этом случае страховщики ограничивают лимит ответственности и зачастую вносят в договор ряд дополнительных условий.
Условия страхования
Если страхование происходит без осмотра, полис выписывают в течение 10 минут. Правда, при этом устанавливают небольшое страховое покрытие — максимум $10 тыс. — и «лупят» солидную франшизу (сумма, которая при наступлении страхового случая клиенту не возмещается.— Ред.) — максимум $400. Если же клиент желает получить «щадящие условия», ему придется согласиться на страхование с осмотром и оценкой имущества. Страховая сумма может быть установлена в соответствии со средней рыночной стоимостью имущества, а может быть установлена по требованию клиента. Но, заявляя любую сумму, например, превышающую стоимость имущества, страхователь по собственному желанию просто переплачивает за страховку. СК все равно компенсирует только фактический ущерб в рамках страхового лимита.
Выгоднее страховаться по условиям восстановительной страховой суммы, т. е. в договоре будет указано, что при страховом событии выплата должна соответствовать затратам на восстановление поврежденного имущества. Стоимость такой страховки будет дороже примерно на 0,005-0,1%. Следует обратить внимание: при страховании жилья всегда применяется франшиза. Она может определяться как процент от страховой суммы (в среднем — 0,35-2%) либо фиксированной суммой для каждого страхового случая (50-2000 грн.).
Условия выплат
Чтобы СК выплатила страховое возмещение, нужно успеть в течение двух-трех рабочих дней после происшествия письменно уведомить страховщика о событии. И постараться до прибытия представителя СК ничего не трогать на месте происшествия. Также потребуется официальное подтверждение события. Как рассказала «ЭИ» зампредправления СК «НОВА» Анна Морозова, засвидетельствовать факт и установить причину должны (в зависимости от ситуации) представители государственной пожарной охраны, ЖЭКа, гидрометеослужбы, комиссии по чрезвычайным ситуациям, МВД или решение суда (в случае противоправных действий третьих лиц). Причем до окончания расследования или вынесения постановления суда страховщик вряд ли согласится возмещать убытки. Правда, некоторые СК при краже имущества могут осуществить выплату двумя частями: 30% компенсировать при возбуждении уголовного дела, а оставшуюся часть — по окончании расследования. Стоить отметить, что СК откажет в выплате, если страхователь получил полную компенсацию своего ущерба от лица, виновного в происшествии.
Существует еще один нюанс. Жилье страхуется по вычитаемой страховой сумме. Если однажды имущество уже пострадало и была произведена выплата, то лимит ответственности СК уменьшается на сумму компенсации. «Страхователь может восстановить первоначальную страховую сумму, доплатив страховой платеж. Если же это не сделать, то сумма ущерба вычитается из страхового покрытия, и при повторном событии возмещение будет выплачено в рамках оставшейся суммы»,— поясняет директор компании «Страховой брокер «Дедал» Ибрагим Габидулин.
Страховая компенсация выплачивается как в наличной, так и безналичной форме. Ее можно получить на банковскую карточку, на текущий счет физлица либо сразу перечислить на счет фирмы, сделавшей ремонт.
Мнение эксперта
ЮЛИЯ МЕСЯЦ,
СПЕЦИАЛИСТ ОТДЕЛА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ СК «КРЕДО-КЛАССИК»
Важную роль в появлении интереса граждан к страхованию их имущества сыграло активное развитие банками программ ипотечного кредитования. Во многом благодаря этому клиент СК стал больше разбираться в том, какие условия страхования ему будут выгодны. Правда, определенные сложности при страховании имущества физлиц еще возникают из-за психологического дискомфорта, который испытывают некоторые страхователи во время посещения их жилья страховыми агентами и оценщиками. Для таких клиентов предлагают страхование без осмотра. Но это возможно, если страховая сумма не превышает какого-то лимита (определяется индивидуально в каждой компании), ремонт в квартире или доме сделан из простых материалов, а имущество не представляет антикварной, художественной или технологической ценности.
Тарифы на страхование имущества физлиц в некоторых украинских СК | |||||
Страховая компания* | Имущество | Условия страхования | Ответственность перед третьими лицами (соседями), % страховой суммы | ||
| Сооружение | Внутренняя отделка (ремонт) | Бытовое имущество | |||
| АСКА | 440 грн. в год (cтраховая сумма $10 тыс.) | 38,5 грн. в мес. (страховая сумма $ 10 тыс.) | 38,5 грн. в мес. (страховая сумма $ 10 тыс.) Риск кражи — 1% от страховой суммы | без осмотра | 1% |
| “Гарант-Ре” | 300 грн. в год (страховая сумма – 100 тыс.грн) | 5% | 3% (мебель), 5% (техника) | без осмотра | – |
| “Энергополис” | 0,125% | от 0,55% до 0,6% | от 0,45% до 0,5% | осмотр | от 1% |
“Инкомстрах” | от 0,4% до 0,8% | от 0,4% до 0,8% | от 0,5% до 0,9% | осмотр | 1% |
| “Киев-Энерго-Полис” | 0,22% | 0,32% | 0,32% | осмотр | 2% |
| “Кредо-Классик” | от 0,25% до 0,3% | 0,3% | от 0,3% до 0,5% | без осмотра /осмотр | страховая сумма до 5 тыс.грн. – 0,75%, страховая сумма до 150 тыс.грн. – 0,39% |
| “Скайд” | 0,3% | 0,35% | 0,5% (кроме кражи) | без осмотра | от 0,25% до 0,3% |
| СГ “ТАС” | 0,25% | 0,75% | 1% | без осмотра | 0,3% |
| “Оранта” | от 0,1% до 02% | 0,8% | 0,8% | без осмотра /осмотр | 1% |
| “Аэлита” | 0,3% | 0,4% | 0,4% | осмотр | 0,4% |
| “Эталон” | от 0,2% до 0,23% | от 0,7% до 0,8% | от 0,7% до 0,8% | осмотр | от 1% до 2% |
| “Континент-полис” | 1,5% | 1,5% | от 1,5% до 4% | осмотр | 3,5% |
| “Континент” | 0,53% | 0,32 -0,34% | 0,6 – 0,7% | без осмотра | 0,7% |
