Роман Бадалис: «НБУ оперативно должен пресекать, а не поощрять нарушения в деятельности банков»

no image

Проблема массового банкротства банков в Украине затрагивает не только интересы вкладчиков, подрывая их доверие к государству, но также негативно влияет на экономическую ситуацию в целом. О том, что стало причиной такого состояния вещей, а также, что необходимо делать вкладчикам, чтоб минимизировать потери и защитить свои интересы «i» рассказал адвокат, глава комитета вкладчиков «Дельта Банка» Роман Бадалис.

Вопрос: За последнее время в стране обанкротилось много банков. И тенденция продолжается. В чем, по вашему мнению, главная причина такого состояния вещей и как это влияет на банковскую систему в целом?

Ответ: За процессом массового банкротства банков, который мы наблюдаем за последний год, стоит целый ряд основных причин. В большинстве случаев речь идет об умышленных действиях акционеров и менеджмента банка, существенной потере ликвидности банковского учреждения из-за соответствующего поведения вкладчика на рынке в кризисное время, в некоторых случаях также на лицо политические мотивы. В любом случае, о сугубо экономических, естественных причинах банкротства банка говорить не приходится.

Очевидно, что такого состояние вещей в банковской системе можно было избежать при существовании здорового банковского надзора со стороны НБУ, который оперативно должен пресекать, а не поощрять нарушения в деятельности банков. В результате, массовое банкротство банков становится одной из причин системного характера банковского кризиса и потери доверия населения к банковской системе.

В: Как оказалось, даже системные банки, о которых часто говорят «too big to fail», не застрахованы от банкротства. Почему возникли проблемы с «Дельта банком», принадлежащим Николаю Лагуну?

О: Как показала практика, да, не застрахованы. И, несмотря на значительные негативные макроэкономические последствия, потери для бюджета страны и миллиардные потери для вкладчиков и кредиторов банка от такого сценария, государство не предпринимает каких-либо шагов для их предотвращения. Официальной версией причины банкротства «Дельта Банка», озвученной НБУ, стала высокорискованная стратегия Николая Лагуна и руководства банка.

Убежден, что основной проблемой банкротства банка стало бездействие самого регулятора, который допускал такие риски в деятельности банка, и под эгидой которого имело место нецелевое использование предоставленных сумм рефинансирования, а также значительный вывод активов из банка. В связи с этим, хотя с определенным уровнем скепсиса, ждем результатов уголовного производства, инициированного Генеральной прокуратурой в начале апреля этого года.

В: Имеют ли Нацбанк и Фонд гарантирования вкладов необходимые полномочия относительно коммерческих банков, которые позволили бы избежать выведения активов из банков, обеспечить контроль за целевым использованием рефинансирования и т.д. чтоб не доводить до плачевности ситуацию?

О: Согласно действующему законодательству, НБУ имеет все необходимые полномочия для осуществления т. н. пруденциального надзора за банковским учреждением, который позволяет ему идентифицировать рискованную деятельность банка, нарушения банковского законодательства, угрозы интересам и правам вкладчикам и кредиторам банка. Кроме этого, регулятор имеет право установить особенный режим контроля за банковским учреждением путем назначения в банк своего куратора. Все эти действия должны осуществляться НБУ в превентивных целях для минимизации риска банкротства банка. Другой вопрос, что на практике не приходится говорить о существовании в стране прозрачного, адекватного и независимого контроля за деятельностью банков.

С вступлением в силу недавно подписанного президентом закона №629-VIII пруденциальный надзор в стране будет основываться на принципе «четырех глаз», который предусматривает введение также Фондом гарантирования вкладов физлиц своего куратора в проблемный банк.

В: Можете детальней остановиться на функциях Фонда гарантирования вкладов физлиц? Какова роль отводится этой инстанции в данном процессе?

О: Основной функцией Фонда гарантирования вкладов является обеспечение защиты прав вкладчиков банка в процессе выведение банка с рынка, признанного НБУ неплатежеспособным. Важно отметить, что выведение банка с рынка не всегда тождественно его ликвидации. Одной из функций Фонда гарантирования вкладов является также поиск инвесторов с целью продажи самого проблемного банка или его активов и обязательств. В части защиты прав вкладчиков Фонд гарантирования обязан обеспечить выплаты возмещение вкладов и организовать эффективное отчуждение активов банка для удовлетворения требований максимального количества кредиторов прогоревшего банка.

В: Известно, что ФГВФЛ гарантирует возврат вкладов в пределах суммы 200 тыс. грн. Поэтому массового характера в стране приобрело такое явление как «дробление вкладов». То есть перебрасывания в пределах одного банка части сбережений, что превышают 200 тыс. Насколько это законно и есть ли элемент криминала в таких действиях, в чем пытается уличить руководство Фонда, отказываясь платить таким гражданам?

О: Так называемое «дробление вкладов» — явление, которое известно не только в Украине, но и в других экономически нестабильных странах с рисками банковских кризисов. По мнению экспертов Всемирного банка, занятых в Украине реформированием регулирования банковской системы, только в Украине это явление приобрело статус масштабной проблемы для государства. Основной причиной массовости «дробления вкладов» является длительный период невыполнения банком своих обязательств перед вкладчиками и бездействие НБУ в этой ситуации. С точки зрения действующего украинского законодательства, «дробление вклада» не запрещенно и рассматривается как обычная банковская операция — перевод денег на счет другого лица.

Однако, на практике ситуация с возмещением денег по таким операциям выглядит иначе. В момент признания банка проблемным обычно НБУ вводит запрет для такого банка на осуществления подобного рода операции под грифом банковской тайны. В свою очередь, Фонд гарантирования вкладов использует данный запрет как основание для невозмещения вкладчикам гарантированных сумм. С юридической точки зрения, такое невозмещение Фонд аргументирует ничтожностью самих депозитных договоров, а в некоторых случаях даже усматривает в таких переводах мошеннические действия вкладчиков.

Одно дело, когда проблемный банк добросовестно исполняет данный запрет НБУ на такие операции и вкладчики о нем знают. Однако другое дело, что в большинстве случаев вкладчики просто не знают о данном запрете, и банк проводит такие операции в штатном режиме. В связи с этим, в частности, нет правовых оснований квалифицировать обычные банковские переводы вкладчиков как мошенничество, так как вкладчик не знал и не мог знать о таком запрете. В его действиях отсутствует прямой умысел.

В результате, многие вкладчики сталкиваются с тем, что для получения возмещения им приходится доказывать свою правоту в судах или правоохранительных органах. Некоторым вкладчикам, как, например, инициативной группе «Комитет вкладчиков АО «Дельта Банк», удалось в конструктивном формате тесной работы с Фондом на основании веских юридических документах доказать Фонду об отсутствии запрета на такие операции в отделениях банка, что дало возможность разблокировать выплаты для 75% всех заблокированных вкладчиков банка.

В: Расскажите детальней о норме закона, которая была принята в парламенте, позволяющая признавать договора банковского вложения и банковского счета «ничтожными». Как будет осуществляться данная процедура?

О: В новом законе №629-VIII относительно усовершенствования системы гарантирования в Украине, который готовился в рамках программы получения второго транша кредита МВФ, появилась общая норма, позволяющая признавать Фонду договора банковского вклада с признаками так званого дробления, заключенными в период проблемности банка, ничтожными. Однако Фонду еще предстоит разработать нормативно-правовой акт, который регламентирует порядок определения таких договор ничтожными и дальнейшие действия Фонда. По моим оценкам, разработка и принятие такого акта займет несколько месяцев.

В тоже время, закон №629-VIII содержит норму, которая должна в будущем предупредить массовый процесс дробления вкладов в проблемном банке. Установление несколько фактов дробления вкладов в банке уже будет основанием для признания такого банка НБУ неплатежеспособным.

В: Имеет ли Фонд право признавать такие договора «ничтожными»? Ведь он, по сути, заинтересованная сторона?

О: На данный момент согласно действующему законодательству правовых оснований для признания Фондом таких договоров банковского вклада ничтожными нет.

В: Насколько реально оспаривать такие решения в суде? И на что в таком случае обращать внимание?

О: Вполне реально. В случае признания договора банковского вклада ничтожным, Фонд обязан уведомить вкладчика о ничтожности сделки в письменном виде. Если вкладчик не получил такое уведомление и не находит себя в реестре на выплату в банке-агенте Фонда, он может обратиться в Фонд за письменным объяснением причины отсутствия в реестре на выплату. На основании уведомления или соответствующего ответа Фонда о ничтожности договора и при правильной правовой аргументации в суде вкладчик может добиться включения в реестр Фонда на выплату.

В: Что вы посоветуете вкладчикам, чтоб избежать подобных проблем в будущем? Где хранить свои сбережения?

О: Сложившаяся практика с возмещением гарантированных сумм Фондом дает вкладчику только одну простую рекомендацию — размещать свои средства в пределах 200 тыс. грн. на одно лицо в одном банке, крупные суммы размещать, соответственно, сразу на несколько человек в пределах указанной суммы. Вкладчику нужно научиться таким образом страховать свои риски.

В: Известно, на счетах в «Дельта банке» также зависла приличная сумма государственных денег, поэтому ситуация вокруг данного финучреждения неоднозначная. Каков сценарий решения ситуации по банку Вам кажется наиболее реален в нынешних условиях?

О: В рамках проводимого Фондом гарантирования вкладов инвестконкурса по «Дельта Банку» приоритетной заявкой рассматривается заявка от «Ощадбанка». Даже если эта заявка сработает, активов банка недостаточно для покрытия 7-ой очереди кредиторов, к которой также частично относятся и государственные кредиторы. К сожалению, до сегодняшнего дня Минфин не разработал каких-либо эффективных механизмов решения подобных ситуаций. В тоже время, на данный момент сохраняется интрига для кредиторов-физических лиц с сумами свыше 200 тыс.грн., требования которых относятся к 4-ой очереди. «Ощадбанк» еще ведет свои расчеты и прорабатывает свои варианты, некоторые из которых предусматривают сценарий «спасения» физических лиц. В свою очередь, кредиторы-физические лица «Дельта Банка» сделали «Ощадбанку» свое предложение по заморозке своих требований, в случае их передачи второму.

В: Согласитесь ли Вы с мнением некоторых экспертов о том, что в стране продолжает иметь место политика двойных стандартов. С одной стороны, мы видим, что многие банки доведены до состояния банкротства, в то время как с другой — наблюдаем тесное сотрудничество и поддержку тех финучреждений, которые можно назвать приближенными к руководству страны.

О: В этом отношении особо ничего не поменялось.

В: Что необходимо сделать руководству страны, чтоб вернуть доверие граждан к банкам?

О: Доверие вкладчиков к банкам в кризисное время – это, прежде всего, психологический вопрос поведения человека. Для его восстановления вкладчик должен, в первую очередь, понимать, что руководство страны предпринимает реальные и эффективные действия в этом направлении. Одних декларативных заявлений уже недостаточно. Вкладчики должны видеть, что виновные в банкротстве банка лица привлекаются к реальной ответственности. Ведь за многочисленные банкротства еще ни один человек не понес ответственности, хотя владельцы банков и другие причастные к этому лица известны. Для этого нужно не много и не мало — как просто НБУ и правоохранительным органам выполнять существующие в стране законы. Другим фактором, и, пожалуй, наиболее важным в вопросе восстановления доверия является уверенность вкладчика в том, что, размещая свои средства в банке свыше гарантированной суммы 200 тыс. грн., в случае банкротства банка вкладчик имеет шанс вернуть свои накопления. Ведь согласно статистике около 50% всей денежной массы физических лиц в обанкротившихся банках приходится как раз на таких вкладчиков. Денежные средства таких вкладчиков составляют основную ресурсную базу банков.


Оставить комментарий:
Подписаться
Уведомить о
18 Комментарий
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
9 лет назад

Найгірше те, що влада просто НЕ ХОЧЕ піти на зустріч вкладникам. Ті хто зараз приймають рішення не мають державницьго бачення , а лише дивляться , що їм особисто з того.

9 лет назад

Каждый из вкладчиков- избиратель, налогоплательщик, родитель. Власть роет себе очередную яму. Такое не забывается и не ведет к доверию между государством и людьми. Деребан активов, плевок в лицо “дробильщикам”, кидок вкладчиков 200+. И эти люди хотят теперь увидеть наши деньги в банках Украины (зареклись, и детям и внукам завещаем не делать этого).

9 лет назад
Ответить на  Zina Zima

Согласна. У моей мамы ничего не пропало, вот и не было у меня опасения, верила до последнего и не дробила даже.

9 лет назад

складається враження, що нашій владі зовсім не потрібні люди, які вміють працювати і заощаджувати. люди – які знають як дати собі раду, і найголовніше вірять в цю державу! ми ж не побігли після майдану забирати усі свої вклади – ми вірили, що наші заощадження допоможуть державі – а отже і нам усім. от тільки владі на це наплювати(((

Питання, як вернути довіру вкладників до банківської системи ( а це і до Влади) дуже просте. Держава повинна гарантувати 100% повернення вкладів своїх громадян. Це дасть державі залучити свій народ стати інвестором країни і не треба брати такі обсяги кредитів від МВФ. При цьому буде жорсткий контроль за банківською діяльністю, і все це, приведе до стабільності національної валюти.. Можливо спеціалістам НБУ поїхати за досвідом до братньої Білорусії ?. Там не вдалось М. Лагуну викрасти кошти з Дельти…і всі вкладники на протязі двох місяців получили 100% свої збереження.. Ось приклад, як працює банківська система ….

9 лет назад

Ми, вкладники Дельти з березня проводимо мітинги ,а від нас відмахують. Чому влада не чує і не іде на зустріч ? Ми змушені виходити знову і знову. 20.08 знову мітинг- ми вимагаємо, щоб вкладників 200+ не кидали. Ви не хочете садити Лагуна , Шульгу, Попову та інших – але в той же час маєте намір кинути нас. Винні відомі і це не 34000 вкладників 200+ і не 17000 “дробильщиків”! У вас хоч одна партія має реальних 50000 злих на владу людей?

9 лет назад

Как сильные мира сего к нам, так и мы своей явкой на выборы. Только массовые непроплаты по комуналке заставят их одуматься.

9 лет назад

Во всем виновата власть, как законодательная, так и исполнительная, это их бесграмматные действия гробят страну, они не умеют и не хотят управлять страной, научились красиво врать, хамить, воровать и издеваться над народом. Доверия к банкам утерено окончательно и в этом главная заслуга НБУ.

9 лет назад

Такое ощущение, что президент не знает о проблеме вкладчиков, ни разу от него не было инициативы обсудить именно вопрос о вкладах в проблемных банках. Т.е. президента не интересует судьба активных работоспособных граждан страны. Все СМИ молчат о нашей беде, т.к. банкиры при попустительстве всех контролирующих органов разворовали собственные банки и украли наши вклады.

9 лет назад

Президент, премьер. минфин! Если вы срочно не решите проблему вкладчиков Дельта банка, будет вам сюрприз на выборах, никакие пидрахуи вам не помогут. Переведите наши вклады в валюте в Ощад и мы 3 года их будем ждать, не забирать.

9 лет назад

Влада робить непоправну помилку, ставлячись до своїх громадян як мародер. За таких умов про довіру вже не йдеться. Найгірше те, що повернути цю довіру буде дуже важко.

9 лет назад

Дерибан банков – афера Украинских чиновников от Державного Разрахункового Центра, кураторов НБУ , ФГВФЛ, Фин.Службы СБУ до Ген.Прокуратуры, в сговоре с владельцами банков. Даже если взять по минимуму 34 000 физических вкладчиков и умножить на 10 000 долларов – получается 340 000 000 долларов по Дельта грабежа. По нынешнему курсу доллара в гривне даже писать не стыдно. Серьезные дяди в Украине грабят народ.

9 лет назад

А чим, власне, сьогоднішнє пограбування народу, через привласнення їх заощаджень у банках при Порошенку відрізняється від рейдерських атак на бізнес і підприємства колективної власності при Януковичу?!
“Папереднікі” насмілювалися грабувати державне, чи колективне. Жах, але ми майже звикли, не при одному президентові так було. Ці ж, які прийшли з гаслом ” жити по-новому” не мають сорому грабувати громадян, через призначених на ключові пости у СХЕМІ кишенькових служак, які по своєму професійному рівню, чи послужному списку не пройшли б на ці пости ніяким чином! Якби не політика подвійних стандартів гаранта нашої Конституції !!! Таке нахабство влади обурює до заїкання!!! На що вони розраховують?! На який рейтинг чи авторитет?! Вони не пам’ятають у що вилилося обуреня людей півтора роки тому?! Так нехай задумаються, поки не пізно, що 35 000 осіб вкладників Дельта банка і інших банків будуть у перших рядах!!! І РАША тут з їхнім карликом плешивим, ні до чого!!!

9 лет назад

Воры и мошенники из “влады” и ФГВФЛ уже наказаны Богом: они грызут друг друга и имеют проблемы в личной жизни. Они даже не подозревают, что любовь, дружба, честь – это реальность, а не сказка.
Деньги – как эквивалент власти – самая главная цель их жизни. Они не верят, что все они ходят под Богом и в конечном счете ответят перед Ним за все то, что они сделали с другими детьми Бога.
Лучше потерять все деньги и всю власть, чем душу.
Бога подкупить нельзя, в отличие от батюшек. Не нужно думать, что получив отпущение грехов от батюшки – ты перестанешь отвечать за свои грехи перед Богом.
Воры и мошенники: Не нужно проклинать своих детей и весь свой род. 🙂

9 лет назад

Непрофессионализм, кадровые проколы (или расчет?), антинародные законы и тарифы, грабеж населения через разрушение банковской системы коснутся КАЖДОГО! Мы должны сделать выводы и прийти с ними на выборы.
Власть, опомнись!

9 лет назад

НБУ обещал поддержать системный банк Дельта. Мы поверили. Выбирайте, что лучше – доверие населения или шины?

9 лет назад

Пограбування народу, як і геноцид, яке зараз провадять купка злочинців при владі викличуть не тільки і не просто “проблеми” в банківський системі чи в економіці в цілому, і навіть не просто “недовіру” і відплив голосів на виборах. Це може вилитися у справжній, жорстокий бій. І злочинцям вже нічого не допоможе. Ні мантри про “поганих папередників”, ні нацьковування на “поганський Схід”, ні “всемогутні” західні кукловоди. Не встигнуть навіть як “овоч”…

9 лет назад

Неужели вы не знаете, что поток возмущенных слов от обманутых вкладчиков только забавляет мошенников? Посмотрите на лоснящиеся счастливые лица банкиров и банкирш. Если у вас нет ничего, кроме слов и нестрашных угроз поджечь шины,- лучше постарайтесь решить свои вопросы с банкирами в индивидуальном порядке. В стране тотальной коррупции это срабатывает.

Все статьи