В прошлом году предприятия малого бизнеса привлекли $1 млрд. в форме микрокредитов из денег Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР). Украинские банки обещают увеличить кредитование этого сектора в три-пять раз — уже из собственных средств, но делать это по символической ставке они не собираются, а начать бизнес с нуля и вовсе не помогут.
Специальные программы микрокредитования по линии ЕБРР и Немецко-украинского фонда, основанного Нацбанком, Минфином и немецким Кредитным учреждением для восстановления, действуют в Украине с 1998 г. Именно из этих источников до недавнего времени могли получить символические суммы в кредит представители малого бизнеса. Банками-партнерами программы были и остаются по сей день ПриватБанк, «Райффайзен Банк Аваль», «Надра», «Форум», Кредитпромбанк и ПроКредит Банк.
Позже свои программы микрокредитования и кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ) ввели Укрсоцбанк, УкрСиббанк, OTП Банк и «Финансы и Кредит». Все эти банки предлагают малому бизнесу овердрафты, беззалоговые экспресс-кредиты, а также микрокредиты, малые кредиты, кредитные линии и проектное финансирование. Однако на практике получение средств на расширение собственного дела, а тем более на его открытие сопряжено с немалыми сложностями.
Банки неохотно или вообще не кредитуют малые предприятия, которые занимаются торговлей алкогольными и табачными изделиями, строительством, игорным бизнесом, торгуют недвижимостью или ценными бумагами. Кредиты не предоставляют также на формирование уставного фонда и погашение текущей задолженности.
Стартовые проекты (start-up) тоже кредитуются слабо. Связано это с большими рисками невозврата. Банки пока не готовы так рисковать, а гарантий со стороны государства, как это происходит в развитых странах, у нас нет.
Охотнее всего банки предоставляют кредиты малым предприятиям торговли и сферы услуг, а также автоперевозчикам, которые обычно берут заем на приобретение транспорта. По разным оценкам, около 55-60% всех кредитов МСБ берут предприятия торговли, 10-13% — сфера услуг, 9-11% — транспорт. Причем тенденцией последних лет является увеличение доли кредитов для производителей. Сегодня она составляет около 8%.
Самый желанный заемщик — тот, кто уже начал собственное дело и успешно ведет его по меньшей мере три месяца (предприятия торговли) или не менее полугода (сфера услуг и производство). Основным фактором при оценке бизнеса является опыт работы предпринимателя и стабильность его предприятия. При этом, как отметил начальник управления по работе с малым и средним бизнесом Укрсоцбанка Алексей Королев, требования к сроку работы могут не применяться, если есть платежеспособный поручитель с опытом работы не менее 1,5 года или субъект является правопреемником уже работающего бизнеса. Решение о выдаче кредита, как правило, принимается на основании реального состояния бизнеса. По словам начальника департамента среднего и малого бизнеса УкрСиббанка Владлена Дедкова, наличие залога является важным, но не единственным фактором для получения кредита. «Банк, анализируя проект, учитывает специфику деятельности заемщика. Это основной критерий выбора залога,— подчеркнул он.— К примеру, торговые предприятия зачастую не могут предоставить в залог недвижимость или оборудование, для них характерны иные активы — автотранспорт, товары в обороте. В залог принимается любое ликвидное имущество, возможны варианты смешанного обеспечения, оформления в залог оборудования и товаров в обороте». Но чем внушительнее кредит, тем жестче требования банка к обеспечению, и больше $10 тыс. на приемлемых условиях можно одолжить только при наличии ликвидного залога. В зависимости от вида залога коэффициент покрытия колеблется от 1 до 2,5.
«При этом,— рассказывает Алексей Королев,— принятие решения по кредиту разделено на два этапа: экспресс-анализ (быстрый ответ о перспективе кредитования) и окончательный анализ (собственно решение)». Для экспресс-анализа требуется минимальный набор документов, а именно: документы, удостоверяющие личность, учредительные документы потенциального заемщика и декларация о доходах предпринимателя или баланс и отчет о прибылях и убытках для юридического лица. Он занимает до одного часа. «Если анализ показывает перспективность проекта, клиент приносит в банк дополнительные документы. На это уходит от одного до пяти банковских дней»,— говорит господин Королев. На срок рассмотрения заявки и принятия решения по ней влияет скорость подготовки документов самим заемщиком, а также глубины и тщательности проверки банком предоставленной информации.
Существуют также специализированные программы, которые предусматривают целевые кредиты сроком до трех лет и рассчитаны на потребителя определенной сферы деятельности: программы для ювелиров, аграриев, розничных торговцев, транспортников. Есть и льготные спецпрограммы. Обычно они организуются совместно с продавцами оборудования, коммерческой недвижимости или авто. Стоимость банковского кредита для малого бизнеса зависит от его вида, т. е. суммы, срока кредитования и валюты. Также принимаются во внимание специфика бизнеса заемщика, предлагаемое обеспечение и регион его нахождения. Соответственно, процентная ставка может колебаться от 16% годовых по обеспеченному займу до 36% при беззалоговом экспресс-кредите на небольшой срок. И наконец, не стоит забывать, что, выдавая кредит, кроме объявленной процентной ставки, банки берут комиссию за рассмотрение заявки и выдачу кредита, а также страховой платеж, плату за услуги нотариуса, оценку залогового имущества специалистами банка, проверку документов. Кроме того, механизм погашения кредита может оказаться чрезвычайно неудобным. Например, в случае выплаты позже или раньше(!) установленного дня на клиента может быть наложен штраф. А некоторые банки требуют погашения исключительно равными частями (аннуитетная схема). В этом случае, независимо от успешности бизнеса и возможности расплатиться досрочно, заемщик остается должен банку до последнего дня, указанного в договоре, и платит невыгодные проценты. Причем попытка повлиять на процесс может привести заемщика в черный список, что сильно осложнит впоследствии получение кредита в другом банке.
