Банкиры выступили против запрета комиссий при снятии денег через банкомат. По мнению членов Украинского кредитно-банковского союза, эта норма законопроекта «О внесении изменений в закон «О банках и банковской деятельности» приведет к «уменьшению прозрачности рынка безналичных расчетов». Кроме того, они беспокоятся о держателях карточек, которым в этом случае придется платить больше каких-нибудь других комиссий. Очевидно, от своей прибыли банки отказываться не намерены
Как писали «i», в начале августа в парламенте был зарегистрирован законопроект №9045, которым, в частности, предлагалось внести изменения в закон «О банках и банковской деятельности» и запретить банкам взыскивать с клиентов комиссионное вознаграждение при снятии наличных средств с банковских платежных карточек в банкоматах банка-эмитента и иных банков на территории Украины. Автор проекта — народный депутат Андрей Шевченко — ссылался на то, что в мире есть целый ряд стран, которые «успешно ограничили или запретили взимание комиссии при снятии средств через банкомат «чужого» банка». По мнению депутата, экономическая целесообразность такой комиссии не обоснована. «Такая практика не только создает недоразумения между банком и его клиентом, но и существенно подрывает у граждан мотивацию к пользованию банковскими картами и электронными расчетами»,— считает он.
А вот члены профильной ассоциации считают как раз наоборот. «Комиссия за снятие наличных средств является мощным фактором мотивации клиентов банков к проведению безналичных расчетов, в частности, через POS-терминалы в торгово-сервисной сети, а также с помощью систем электронного (интернет-) банкинга»,— уверены там. А реализация норм законопроекта, по их убеждению, нивелирует действие указанного инструмента, поскольку никак не стимулирует граждан к использованию банковских карт при расчетах, а позволит еще больше использовать «пластик» лишь как инструмент доступа к наличности.
«Разработчики законопроекта ссылаются на опыт отдельных зарубежных стран, где комиссию при снятии денег с банкомата не берут. При этом они немного лукавят,— отмечает президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко.— Во-первых, не берут, только если деньги снимаешь в банкомате банка, в котором получил карточку. В Украине тоже очень многие банки не берут комиссию, если физическое лицо получает деньги в банкомате банка, где выдали карточку. Во-вторых, в Германии или Франции население не очень активно пользуется услугами банкоматов, а рассчитывается карточками в торговых сетях. В Украине все по-другому. Очень часто украинцы в супермаркете вначале снимают деньги в банкомате, а потом покупают товар».
Сейчас размер комиссии по использованию банкоматов, а это в основном транзакции, связанные с получением наличных средств (в 80% случаев — заработная плата), составляет от 0,2% до 1,5% (см. таблицу). Если клиент пользуется банкоматом сети одного банка, а сама карточка принадлежит другому банку, то ставка может доходить до 2%. При этом, по мнению заместителя главы комитета Верховной Рады по вопросам финансов, банковского дела, налоговой и таможенной политики Николая Катеринчука, комфортной комиссией является 0,2% от суммы операции, хотя, по его мнению, правильным было бы убрать дополнительные комиссии при использовании карточки одного банка в банкоматах другого.
Банковские эксперты единодушны во мнении, что предложенные в проекте изменения радикально повлияют на структуру тарифов по обслуживанию платежных карт, что приведет к их повышению. При этом в первую очередь увеличатся комиссии на другие продукты, которыми клиент пользуется не менее активно, чем банковской картой. Например, могут ввести плату за расчет карточкой в торговых сетях. И это будут вынужденные меры, чтобы перекрыть расходы на обслуживание банкоматов.
«Что значит снять деньги в банкомате? Это значит задействовать целую электронную систему, которая включает специальные каналы связи, которые связывают банкомат, процессинговый центр и банк или группу банков,— напоминает господин Охрименко.— Причем эта система бесплатно не работает. Хотя бы потому, что единственный доход процессингового центра — платежи банка за обслуживание его карточек».
По данным «Украинского процессингового центра», один банкомат стоит около $15 тыс. разовых инвестиций. Если к этому добавить затраты на содержание банкомата: его амортизацию, поддержку, загрузку наличными, оплату работы обслуживающего персонала, а также расходы на обслуживание транзакций (к счастью, здесь зависимость обратная — чем больше транзакций, тем дешевле обслуживание одной), то стоимость его содержания в месяц составит около 13-13,5 тыс. грн. А у наших банков в сетях гораздо больше одного терминала.
Поэтому в случае введения запрета банкам придется искать альтернативные пути возврата инвестиций. В частности, такой мерой может стать установление банками значительных ограничений на количество и сумму операций снятия наличных в банкоматах в течение суток.
Авторы законопроекта, правда, предлагают банкам покрывать указанные расходы за счет повышения тарифов в рамках «зарплатных проектов». УКБС, в свою очередь, уверен что это уменьшит доступность платежных карт как для непосредственных пользователей, так и работодателей, заинтересованных во внедрении зарплатных проектов, что совершенно противоречит цели популяризации «пластика» среди населения.
Впрочем, некоторые банкиры согласны, что в очень долгосрочной перспективе такая мера может увеличить доверие клиентов к банкам и платежным картам. Клиенты не будут снимать всю пришедшую им на карточку зарплату, зная, что они могут это сделать бесплатно в любом удобном для них банкомате в любое время. Тем не менее, по мнению народного депутата Василия Горбаля, это не та проблема, которую нужно решать законодательным путем. «Рынок и банки должны сами договариваться между собой об уровне комиссий»,— уверен он.
