На страховом рынке появилось две концепции развития рынка агрострахования
Засушливое лето заставило страховщиков и государство снова задуматься над развитием агрострахования. Но решение этой проблемы стороны видят совершенно по-разному.
Отмена государственных субсидий на удешевление страховых премий в 2008 г. привела к 20%-ному снижению спроса аграриев на страхование своих посевов. 2010 год не пощадил аграриев: сначала морозная зима, уничтожившая часть озимых, затем засушливое лето, которое не пощадило яровые культуры. Потому по свежим следам, пока проблемы аграриев снова не забыты до следующего года, страховщики и Минагрополитики подготовили для Кабмина свои концепции развития агрострахования.
Министерский вариант предполагает изменение нынешней модели, когда агрострахованием занимаются частные страховые компании, которые впоследствии удерживают на себе риск полностью либо частично отдают его в перестрахование. Чиновники предлагают создать государственную страховую компанию, которая будет выступать как в роли страховщика, так и в роли администратора рынка агрострахования. При этом остальные страховые компании и брокеры будут выступать агентами от имени ГАСК и через свою филиальную сеть заключать стандартные договоры страхования по утвержденным госкомпанией тарифам.
При этом ГАСК вовсе не обязана, хотя и имеет право, оставить частному страховщику на удержание часть принятого страхового риска. Любопытно, что при ГАСК создается фонд гарантирования возмещения при катастрофах, в который государство ежегодно обязано перечислять 50% среднегодовой суммы выплат аграриям в связи с катастрофами.
По уверениям Минагрополитики, эта модель позволит страховщикам сэкономить на андеррайтинге, поскольку для продажи полисов им будут предоставляться уже готовые договоры и утвержденные тарифы.
Страховщиков такая перспектива совершенно не устраивает, они, напротив, настаивают на минимизации государственного влияния на этот вид страхования. Украинская федерация страхования (УФС) подготовила свою концепцию, которая была принята за основу и предложена Госфинуслуг для рассмотрения в Кабмине.
Согласно варианту, предложенному УФС, планируется создание двух структур — страхового Бюро по страхованию агропродукции и Агентства по агрострахованию. При этом бюро формируется как пул, участие в котором обязательно для агростраховщиков. Бюро за счет страховщиков формирует гарантийный фонд и фонд агрострахования — долевое участие страховщиков в страховании агрорисков, переданных в бюро. Кроме этого, при агентстве создается фонд катастроф, в который страховщики и государство также делают отчисления. При этом все требования к страховым продуктам и тарифам разрабатывает бюро и передает на утверждение агентству.
Интересно, что собственное удержание риска страховщиком, по мнению УФС, не должно превышать 5-30% риска, остальную часть премии, за исключением админзатрат, которые также могут достигать 40% тарифа, он передает в фонд агрострахования для совместного удержания всеми членами бюро.
Процедура получения госсубсидии довольно сложная — ежеквартально агентство перечисляет в бюро часть субсидий, в пределах которой страховщики могут заключать договоры страхования.
С одной стороны, все члены УФС поддерживают собственную концепцию, резко выступая против излишней централизации агрострахования. «При полном обеспечении государством всех функций по страхованию сельхозпродукции государство вынуждено отвлекать значительные ресурсы для страхования, создания компании и покрытия ее убытков от операционной деятельности в неблагоприятные годы»,— считает Александр Завада, президент УФС. По его словам, помимо этого, создается неконкурентная среда для частных страховых компаний, а также могут формироваться неравные условия получения господдержки в зависимости от региона.
Но предложение УФС также не было воспринято рынком единогласно. «Концепция, предложенная УФС, предполагает создание множества дополнительных структур, аналогов которых пока в Украине нет. Она требует детальной доработки и четких гарантий, предоставляемых бюро страховщикам»,— отмечает Елена Машаро, вице-президент СК «Аска».
Перспективы государственного проекта тоже вызывают сомнения. «Где гарантии, что работа ГАСК будет эффективной, а не подорвет доверие к агрострахованию? Ведь заключать договоры будут частные СК, а не сама ГАСК. «Украгролизинг» — тоже госструктура, которая задумывалась с большими перспективами, но не показала особой эффективности»,— заявляет один из участников рынка, пожелавший остаться неназванным. По его словам, те 10 млн. грн., которые государство потратит на создание ГАСК, вряд ли обеспечат ей достаточную капитализацию, чтобы удержать все агрориски. «А главное, кто будет заниматься урегулированием страховых событий? Частные страховщики, работающие за комиссию, делать этого не захотят»,— предупреждает он.
Страховщики едины только в одном: главное, чтобы государство возобновило выплату страховых субсидий и поддержало развитие агрострахования, а о модели рынка стороны как-нибудь договорятся.
