На рынке появились компании, страхующие риски, связанные с массовыми беспорядками. Можно ли им доверять
С начала года рынок страховых услуг оказался в зоне повышенной турбулентности. С одной стороны – ужесточение правил игры на рынке, сопровождающееся приостановлением лицензий ряда игроков. С другой – появление новых страховых услуг. В первой декаде января отдельные страховщики стали предлагать «страховки от Майдана», обещая финансово возмещать убытки гражданам от тяжелых травм и инвалидности, связанных с противостоянием в центре столицы. То есть любой гражданин Украины при наличии паспорта может оформить со страховой компанией договор, выбрав риск: будь то временная утрата трудоспособности, инвалидность и даже смерть. Согласно рекламным обещаниям страховщиков, такая страховка стоит несколько дороже стандартного полиса.
Я бы выделил два «типа» страховых компаний, предлагающих подобные услуги. Первый – компании, которые предлагают «Страховку от Майдана» как новый продукт. Поскольку просчитать вероятность развития событий в подобных ситуациях невозможно, назвать подход таких страховщиков обдуманным, а, следственно, надежным мы не беремся.
Второй – компании, расширяющие страховое покрытие и распространяющие его на уже застрахованных клиентов. Что движет такими компаниями? Если речь идет о компании, не имеющей большого портфеля рисков (большого количества клиентов), то, соответственно, она не несет ответственность по большому числу объектов страхования. Риск того, что кто-то из клиентов окажется в центре событий, есть, но он настолько невелик, что им можно пренебречь. В случае возникновения подобных убытков возмещение будет носить компромиссный характер. Поэтому это, скорее, рекламный ход для привлечения внимания к своему бренду.
Как правило, покрытие рисков, связанных с массовыми беспорядками, выходит за рамки страхования
Если рассматривать классическую страховую теорию, то такие риски как терроризм, массовые волнения и, тем более, военные действия являются типовыми исключениями в страховых договорах, потому что не тарифицированы и не включены в стоимость страхового продукта. Поэтому при больших объемах страхования и возникновении подобного риска убытки могут поставить страховую компанию за грань платежеспособности. Это отразится на всех клиентах компании, а не только на тех, кто оказался в эпицентре волнений.
Заниматься страхованием от последствий, связанных с террористическими актами, имеет смысл, потому что такие события имеют вероятностный характер. Для этого есть необходимые инструменты, например соответствующие программы перестрахования и антитеррористический пул. Массовые волнения и военные действия – это политический риск. Убытки при таких событиях имеют закономерный характер. Прогнозированием подобных событий страховые компании не занимаются и статистику не собирают (ее просто не существует). Соответственно, покрытие подобных рисков выходит за рамки страхования.
Хочу предостеречь доверчивых граждан от мошеннических действий и различного рода спекуляций – необходимо тщательно проверять договор страхования на предмет содержания четкого определения рисков, подлежащих страхованию, а также причин отказа в страховой выплате.
