Из 176 украинских банков только семь имеют статус сберегательных. К ним НБУ применяет более жесткие требования. Поэтому многие финучреждения, которые активно привлекают депозиты физлиц, пытаются всячески избежать присвоения им такого статуса. Многим это легко удается.
Статус специализированного сберегательного банка получают финучреждения, у которых доля средств физлиц в пассивах на протяжении месяца превышает 50%. На 1 июля 2013 года официально такой статус был присвоен: Platinum Bank, Idea Bank, МетаБанку, А-банку, «Украинский финансовый мир», Промэкономбанку и банку «Кредит Днепр», который последним присоединился к этой группе в феврале 2013-го.
В отношении этих банков действуют более жесткие нормативы НБУ. Например, максимальный размер кредитного риска на одного контрагента (Н7) не должен превышать 20% регулятивного капитала (если негативно квалифицированных активов не более 10%). Тогда как для универсальных банков допустимый максимум – 25%.
К примеру, в банке «Кредит Днепр» показатель Н7 на 1 января 2013 года был равен 23,6%. После того как финучреждение попало в разряд сберегательных, максимальная задолженность крупнейшего заемщика снизилась к 1 апреля до 20% регулятивного капитала, а к 1 июля 2013 года – до 18,98%.
Некоторые финучреждения целенаправленно избегают сберегательного статуса. «Банки делают все, чтобы не попасть в эту категорию. Например, более активно работают с депозитами юрлиц», – рассказывает первый зампредправления банка «Контракт» Павел Крапивин. Если финучреждение фондируется в основном за счет средств населения, то оно должно проводить более взвешенную кредитную политику, добавляет бывший председатель правления банка «Форум» Ярослав Колесник.
В частности размер кредита, выданного одному инсайдеру (норматив Н9) в сберегательном банке, не должен превышать 2% уставного капитала, а норматив максимального совокупного размера кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных всем инсайдерам (Н10) – от 10 до 20% уставного капитала. Тогда как для универсальных банков максимально допустимое значение этих нормативов составляет 5% и 30% соответственно.
Крупнейшему в стране ПриватБанку, чтобы получить статус сберегательного, не хватает всего лишь доли процентов депозитов физлиц в структуре пассивов. На 1 июля 2013 года средства населения достигли 49,95%, на 1 апреля было 49,92%, на 1 января – 49,79%.
В «Привате» это объясняют огромной клиентской базой. «У нас самый большой депозитный портфель среди украинских банков, – констатирует председатель правления ПриватБанка Александр Дубилет. – Формирование структуры пассивов зависит от объемов остатков юридических лиц, желания населения тратить или копить, и других, в том числе сезонных, факторов». По его словам, банк не предпринимает специальных мер для избежания статуса сберегательного.
Постоянно балансируют на грани сберегательного статуса и финучреждения помельче. На 1 июля 2013 года средства физлиц в структуре пассивов Правэкс-Банка составляли 50,5%. «Наш банк не имеет статуса специализированного сберегательного, – утверждает вр.и.о. главы правления «Правэкса» Ирэна Джакович. – У банка этот показатель [за 30 дней] не превышает норму, установленную для универсальных финучреждений». В банке «Киевская Русь» заверили, что средний показатель доли средств населения в пассивах банка на протяжении июня 2013 года был равен 49,51%, тогда как на 1 июля – 54%.
В АктаБанке, в котором на 1 июля 2013 года доля физлиц в пассивах достигла 52,1%, уверяют, что на протяжении 30 дней банк оставался в пределах нормы, установленной для универсального банка. «Среднеарифметический показатель за 30 дней не превышает 50%, поэтому банк не приобрел статус сберегательного», – разъясняет начальник управления активами и пассивами АктаБанка Андрей Пичугин.
По словам председателя правления крупного банка, пожелавшего остаться неназванным, есть несколько способов избежать присвоения статуса специализированного сберегательного банка. «Например, банк раз в 20-25 дней или по ситуации выдает крупный кредит дружественной компании, а она возвращает деньги в виде депозита», – рассказывает банкир. Еще один способ – когда пассивы раздуваются на 1-2 дня за счет межбанковских кредитов, указывает юрист банка из группы крупных и добавляет, что, как правило, НБУ закрывает на это глаза.
«ПриватБанк не привлекает межбанковские кредиты для искусственного изменения структуры своих пассивов», – уверяет Дубилет. По словам Колесника, НБУ ежедневно отслеживает структуру пассивов банков, и если у кого-то доля физлиц регулярно превышает 50%, то ему могут сделать замечание. «Известны даже случаи отказа банков от крупных депозитов физлиц, чтобы избежать статуса сберегательного банка», – рассказывает Крапивин.
