Собираем досье на банк
1. Активное привлечение средств. «Нужно быть внимательным, когда банк начинает агрессивно собирать наличные деньги с населения, — предупреждает координатор Фонда обманутых вкладчиков Украины «Возрождение» Игорь Степанов. — Он может делать это с помощью высоких ставок по депозитам, акций, доппроцентов за большие суммы вкладов». «Проще всего в этом случае оценить депозитные ставки, — дополняет советник президента Ассоциации украинских банков Алексей Кущ. — Для этого нужно найти на сайте НБУ (http://www.bank.gov.ua/)
индекс UIRD, который показывает средневзвешенную доходность по депозитам от ведущих банков Украины, и сравнить его со ставкой конкретного банка. К примеру, сегодня средняя доходность по депозитам сроком на год по этому индексу составляет 18,01%. То есть банки, которые предлагают по этим же депозитам 22—24%, действуют агрессивно».
2. Госгарантии. «Узнайте, является ли банк участником Фонда гарантирования вкладов, — предупреждает Кущ. — Это можно сделать на сайте Фонда. Кроме того, ограничьте вложения в один банк максимальной суммой компенсации, гарантированной к возмещению. На сегодня это 200 тыс. грн (чуть больше $24 тыс.)».
3. Финансовые показатели. «Бытует мнение, что размер капитала повышает надежность банка, — говорит Кущ. — Но за последние годы убедились в том, что разориться может любой банк, независимо от его материального «веса». Поэтому надежность финансового учреждения лучше оценивать по такому критерию, как адекватность капитала. На сайте любого банка должны быть показатели деятельности. Если их нет, то их можно найти на сайте АУБ или попросить в банке. Из этих показателей нужно взять размер активов банка и поделить его на размер банковского капитала. Если соотношение равно примерно 1 к 10, то адекватность капитала нормальная. Если выше, то банк проводит рискованную политику в размещении средств».
4. Структурный анализ. «Подкованным в финансовых вопросах вкладчикам можно углубиться в структуру активов и пассивов банка, — рекомендует Степанов. — Например, сравнить объемы активов сегодня и год назад. Если они стабильно росли, это плюс в пользу банка, но при этом обязательно нужно учитывать не только рост активов, но и их качество. Самыми качественными считаются средства на счетах банка и государственные ценные бумаги».
Финансовую устойчивость банка можно проверить на сайтах рейтинговых агентств. Это могут быть как международные (moodys.ru, fitchratings.ru), так и украинские компании (credit-rating.com.ua, expert-rating.com). Однако эксперты советуют не полагаться на этот способ — слишком много ошибок случайно либо намеренно допускают в своей работе даже самые авторитетные рейтинговые агентства. К примеру, в начале февраля департамент юстиции США обвинил агентство Standard and Poor’s в завышении рейтингов ипотечных облигаций, которое могло спровоцировать финансовый кризис. «Объективных рейтингов не существует, — убежден Охрименко. — Хотя бы потому, что редкий специалист владеет всем массивом открытых и закрытых данных для анализа ситуации во всех банках страны. Поэтому рейтинги смотреть нужно, но это только один из инструментов определения надежности банка».
