Известный журналист Александр Литвин анализирует нововведения, вступающие в силу в октябре 2019 г. в связи с принятием закона о банкротстве физических лиц
Украинцы, которые два месяца не погашали кредит, потеряли работу и больше не в силах обслуживать свой долг, могут объявить себя банкротом. В лучшем случае – часть долга “простят”, а остальное разделят на маленькие части и обяжут выплачивать по графику. В худшем – все имущество арестуют (а в будущем реализуют в счет задолженности), выезд за границу запретят, а новые кредиты выдавать больше не будут. Новый закон о банкротстве физических лиц вступит в силу уже в октябре. Александр Литвин разобрался, стоит ли бояться нововведения
“За” и “против”: Пока еще объявить банкротство могут только предприятия (или ФЛП), а вот простым украинцам доказать неплатежеспособность без прописанной законом процедуры сложно, рассказывает юрист Дина Дрыжакова. Проблемы же с погашением долгов есть и у простых украинцев. Несколько финансовых кризисов, скачки курса доллара привели к группе “валютных заемщиков”, которые годами накапливают штрафы за просрочку.
Даже долги по коммуналке, и те достигли уже 62 млрд грн. Банкротство – дело добровольное. Модель, при которой кредитор может сам подать в суд, признать своего должника неплатежеспособным и через суд продать всю его недвижимость, в Украине работать не будет.
Почему стоит объявлять себя банкротом:
перестанут насчитывать штрафы и названивать с требованием вернуть долг;
часть могут “простить”;
график выплат составят так, что у должника появится шанс спокойно погашать кредит.
Вместо этого сами украинцы и только по собственному желанию могут обращаться в хозяйственные суды для того, чтобы начать процедуру банкротства. Эксперт по взысканию долгов одной из коллекторских компаний Егор Корнилюк уверен: в таком виде норма работать не будет. Мол, украинцы предпочитают “забывать” о своих обязательствах и, конечно же, сами в суд не пойдут.
Почему не стоит объявлять себя банкротом:
5 лет после банкротства получить кредит в банке будет сложно;
имущество могут арестовать и продать.
“Реструктуризацию можно проводить и до закона. Если человек хочет погашать долг, но не может, он всегда придет и честно признается, покажет свои доходы и вместе с сотрудником финансового учреждения спланирует план выплат так, чтобы смог его осилить. А когда просто меняют номер телефона и “пропадают”, это банкротство им вообще никак не интересно”, – уверен Корнилюк.
Если все-таки решиться на такой шаг, придется обращаться в суд, подтверждать свою неплатежеспособность. Из позитивного: все пени и штрафы по долгам начислять прекратят, назначат новый график выплат. Но есть и плохие новости: возможно, придется в счет долга лишиться часть имущества (в том числе и недвижимости).
Пять лет после этого в банке нужно будет письменно указывать, что вы были банкротом. И три года после этого придется носить ярлык “без идеальной деловой репутации” (нельзя будет устроиться на работу на некоторые позиции в банке, госслужбу и т. д.).
“Закон очень важный. Он действительно должен регулировать процедуру банкротства физлиц. Но если применить этот закон сейчас для всего общества, то около 70% станут банкротами”, – предупредил экономист Евгений Невмержицкий.
Когда можно признавать себя банкротом:
размер долга от 30 минимальных зарплат (на данный момент 125,19 тыс. грн);
два месяца должник не платит по кредиту;
есть постановление о том, что у должника нет имущества для реализации в счет долга;
есть обстоятельства, которые угрожают платежеспособности.
Шаг №1: обратиться в хозяйственный суд. Там должны принять заявление и начать процедуру. Сразу после этого все долги “замораживают”, имущество арестовывают.
“Хозяйственный суд по ходатайству арбитражного управляющего или по собственной инициативе может принять решение о временном запрете должнику без разрешения суда выезжать за границу на период осуществления производства по делу о неплатежеспособности”, – говорится в законе.
Шаг №2: согласовать реструктуризацию. Первые пять лет будут действовать особые условия, которые в первую очередь коснуться валютной ипотеки. Если украинец еще при “старом” курсе 12 грн/$ взял в кредит квартиру, а теперь не в силах вернуть долг при курсе 28 грн/$ и доллар постоянно дорожает, то ипотеку могут пересчитать в гривнях.
“Требования кредитора, которые возникли по кредиту в иностранной валюте, конвертируются в гривню по курсу Национального банка Украины на день открытия дела о неплатежеспособности и погашаются должником в соответствии с планом реструктуризации в размере 100% от рыночной стоимости такой квартиры или жилого дома”, – говорится в документе.
Ипотеку можно реструктуризировать на 10 лет, а если площадь квартиры до 60 кв. м (или на каждого члена семьи – не больше 13,65 кв. м), а дома – до 120 кв. м, ставка по ипотеке определяется на уровне средней депозитной ставки плюс 3%.
Шаг №3: начать выплачивать долг. План выплат согласовывают обе стороны. А если после всего этого все равно отказаться платить, суд создаст “ликвидационную массу” (туда войдет все имущество должника, в том числе и жилье) и начнет его реализовывать в счет погашения кредита
