Национальный банк создает предпосылки для ответственного кредитования и эффективного регулирования рынка небанковских финансовых услуг.
Обеспечение эффективного регулирования и надзора рынка небанковских финансовых услуг выделено как одно из направлений работы Украины в рамках новой программы расширенного финансирования с МВФ. Реализация этой задачи предполагает комплексный подход, который является базой концепции ответственного кредитования Национального банка и включает в себя две основные составляющие, информирует Национальный банк Украины.
Быстрое и эффективное принятие решений . Согласно требованиям Закона Украины “Об основах государственной регуляторной политики в сфере хозяйственной деятельности”, регуляторные акты НБУ относительно регулирования на рынке небанковских финансовых услуг принимаются по сложной и многоэтапной процедуре. Аналогичные требования не распространяются на разработку нормативно-правовых актов в отношении банков, а также часть участников рынка небанковских финансовых услуг, регулирование деятельности которых осуществляется НКЦФР.
Потребность в существенном усовершенствовании регулирования рынка небанковских финансовых услуг, а также перспективы вступления в ЕС и выполнения обязательств в рамках программы расширенного финансирования МВФ требует ускорить процессы принятия нормативно-правовых актов на небанковском финансовом рынке. В связи с этим Национальный банк предлагает изменения в Закон Украины “Об основах государственной регуляторной политики в сфере хозяйственной деятельности”.
Введение условий ответственного кредитования . Анализ обращений граждан и информации, полученной при осуществлении надзора, свидетельствует, что подавляющее большинство договоров на получение так называемых «скорых онлайн-займов» заключаются ночью с целью сделать ставку в онлайн-казино.
Финансовые компании, занимающиеся микрокредитованием, сознательно выбирают бизнес-модель предоставления своих услуг уязвимым слоям населения, часто не осознающим последствий своих действий. По сути, финансовые компании предлагают «мгновенное решение» финансовых проблем малообеспеченным гражданам, лицам без постоянной прибыли, студентам и т.п. Основным каналом продаж таких потребительских кредитов являются дистанционные каналы, то есть онлайн-кредитование за считанные минуты, доступное 24/7. Это только усугубляет проблему. В то же время, поскольку оценка кредитоспособности заемщиков практически не производится, ставка по таким кредитам в среднем достигает 1 500% годовых. Именно поэтому Национальный банк предлагает внести изменения в Закон Украины “О потребительском кредитовании”. В частности, предлагается:
- установить предельные размеры процентных ставок. Это устоявшаяся практика органов регулирования в странах ЕС, Великобритании и США. Максимальный размер реальной дневной процентной ставки, то есть общих расходов по потребительскому кредиту, выраженных в процентах за день пользования кредитом от общего размера выданного кредита, не должен превышать сумму из расчета 0,8% в день. Сегодня это значение для микрокредитов составляет в среднем 2,5%;
- уменьшить чрезмерную долговую нагрузку на одного потребителя. Для этого предлагается предоставить Национальному банку право устанавливать минимальные требования к процессу проверки кредитоспособности заемщика. Поскольку на сегодняшний день отдельные финансовые компании не имеют подобных требований, оценка кредитоспособности заемщика практически не осуществляется. В то же время сам кредитор сознательно выбирает бизнес-модель, при которой добросовестный заемщик платит заоблачные проценты не только за себя, но и тех, кто не выполняет свои обязательства;
- ввести дополнительные штрафные санкции за нарушение установленных требований , поскольку правила без ответственности за их нарушение обычно бездействуют.
«С тех пор как Национальный банк стал регулятором финансовых компаний, предоставляющих потребительские кредиты населению, очень часто звучали два вопроса – почему эти кредиты так дороги, а поведение кредиторов настолько нецивилизованное? Вопрос нравственного поведения при урегулировании просроченной задолженности уже решен. Национальный банк осуществляет постоянное наблюдение за поведением кредиторов и коллекторов. А вот кредиты под более чем 1 500% годовых – крайне нездоровая практика. Она отождествляет услугу потребительского кредита с «долговым игом» и подчеркивает несоответствие законодательства Украины лучшим международным практикам, в том числе стран ЕС, к сообществу которых мы стремимся присоединиться. Такое несоответствие нужно убирать – и желательно как можно быстрее. И мы это сделаем», – прокомментировал Глава Национального банка Андрей Пышный.
