Автовладелец, купивший «автогражданку», может спать спокойно. Получение страховой выплаты по полису ГО — проблема пострадавшего в ДТП
С конца января страховые компании начали активно предлагать автовладельцам новые полисы обязательного страхования их ответственности. Уже многие водители на дорогах защищены полисом ГО. Но, увы, этот полис «автоматически» не работает, и пострадавшему для получения предусмотренного законом возмещения нужно знать, как действовать — обязательно убедиться в надлежащем оформлении ДТП и затем «подталкивать» механизмы выплаты страховки…
Приобрести полис обязательной ГО проще простого. Его «направо и налево» продают фактически все рисковые страховые компании, даже те, которые не имеют на это лицензий (продают «автогражданку» других СК на агентских условиях.— Авт.). Кроме того, водители могут купить полис во многих банках и автосалонах. Но нужно знать, что при наступлении страхового события уже ни в банк, ни в автосалон за помощью обращаться не следует. «Все точки продаж полисов обязательной ГО (банки, автосалоны, автозаправки и т. д.), кроме непосредственных офисов СК, являются агентами и представляют интересы определенной страховой компании. Соответственно, обращаться в ту структуру, где купили полис, не имеет смысла. При ДТП страхователь должен звонить только по указанным в полисе телефонам»,— разъясняет заместитель гендиректора СК «Континент» Дмитрий Буханец.
Ни один страховщик не желает просто так отдавать свои деньги. И тут никакие «добрые» отношения не помогут. Страхователю — как, впрочем, и застрахованному по полису ГО — для получения выплаты нужно доказать, что он имеет на нее право. А это значит, что для получения страхового возмещения недостаточно просто сообщить в компанию о ДТП. Страховщикам нужно предоставить документы, подтверждающие вину страхователя и реальную стоимость нанесенного ущерба. «Если виновным оказался владелец полиса ГО, он должен получить на руки копию протокола об административном правонарушении и взять первичную справку ГАИ, в которой зафиксировано ДТП. Далее страхователю нужно приехать в офис СК, написать там объяснительную записку и заявление на выплату страхового возмещения. Заявление на выплату подкрепляется вышеназванными документами ГАИ, копией техпаспорта, водительского удостоверения и договора страхования. Дальнейшими «разборками» с пострадавшей стороной занимается уже СК»,— разъясняет Александр Ткаченко, аварийный комиссар отдела урегулирования убытков на транспорте страховой компании «Кредо-Классик». После того как страховщик получил информацию о ДТП, пострадавшему нужно приехать в СК и написать заявление на выплату, предоставить копии документов, подтверждающих его право владения и использования автомобиля. Такое «предварительное знакомство» зачастую заканчивается согласованием процедуры оценки убытка и выплаты возмещения. Вот тут-то пострадавший может познакомиться с «сюрпризами» страхования.
Компенсировать пострадавшему ущерб, нанесенный его авто, по тарифам фирменных СТО страховщики будут только в том случае, если машина новая и находится на гарантии
У некоторых страховщиков есть договорные отношения с СТО. Но они нечасто рекомендуют пострадавшим в ДТП обращаться именно туда. Как правило, такую «возможность» предоставляют в тех случаях, когда машина достаточно новая и автовладелец знаком с процедурой выплаты страхового возмещения. Всем другим страховщики стараются выплачивать страховое возмещение исключительно в денежной форме. При этом компенсировать пострадавшему ущерб, нанесенный его авто, по тарифам фирменных СТО страховщики будут только в том случае, если машина новая и находится на гарантии. Если же автомобиль используется дольше двух лет, СК проведет за свой счет независимую техническую экспертизу и заплатит сумму не более «экспертной». Если же пострадавший не соглашается с такой калькуляцией, он может за свой счет провести еще одну экспертизу. Если стороны все же не могут договориться, у автовладельца всегда остается право решить спор в суде.
Как известно, виновного в ДТП устанавливает только суд. Это означает, что до решения суда страховая компания никому никаких денег выплачивать не будет. Правда, если у СК нет сомнений в виновности страхователя, оформление страхового события специалисты компании начинают сразу после сообщения о происшествии. «Мы можем еще до получения копии постановления суда согласовать с пострадавшим в ДТП процедуру оценки ущерба и сумму компенсации. А после его получения сразу производим выплату. При этом решение суда в компанию может принести как страхователь, так и пострадавший в ДТП»,— объясняет г-н Ткаченко. Но, как правило, всю процедуру получения страхового возмещения проходит пострадавший сам. Т. е. он собирает необходимые документы, в его интересах — оперативное оформление протокола с места происшествия, получение справки из ГАИ о ДТП, принятие решения суда об установлении виновных лиц, проведение экспертной оценки нанесенного ему ущерба»,— говорит г-н Буханец.
Немного проще обстоит дело с компенсацией за вред, нанесенный жизни и здоровью. В определении данного вида ущерба страховая компания не участвует. Сумма компенсации назначается исключительно решением суда. Как, впрочем, и размер морального ущерба. Полностью возмещать моральный ущерб страховщик не будет. Согласно закону, СК возмещает не более 5% от установленной судом суммы морального ущерба. Все остальные деньги пострадавшему придется «выбивать» у виновного в ДТП водителя через суд, если «полюбовно» договориться не получится.
Консультации специалистов |
Автовладельцу стоит дождаться результатов дознания и, возможно, последующей экспертизы. В случае несогласия с какими-либо положениями в протоколе ГАИ рекомендуем на документе собственноручно написать «Не согласен с изложенной в протоколе информацией», указав при этом, с чем именно, и поставить свою подпись. До осмотра экспертом страховой компании автомобили и поврежденное имущество всех участников ДТП не должны ремонтироваться. Дмитрий Буханец, Если вы решились застраховать свой автомобиль или гражданскую ответственность, стоит взвешено подойти к выбору страховой компании. Чтобы быть уверенным, что страховщик не подведет, придя в страховую компанию, обязательно поинтересуйтесь, сколько времени компания работает на рынке автострахования и ГО, много ли она выплачивает своим клиентам. Обратите внимание, с какими клиентами по этим видам страхования предпочитает СК работать — с физическими или юридическими лицами. Страхование физлиц дает компании необходимый опыт в урегулировании страховых событий. Но самое важное — условия страхования. Оформляя КАСКО, стоит уточнить, страхуется ли автомобиль с учетом амортизационного износа деталей или нет, какая предусмотрена франшиза. При обязательном страховании ГО обратите внимание, какие коэффициенты применяет компания при расчете тарифа — минимальные или максимальные, возмещает ли страховщик НДС, когда осуществляет выплату страхового возмещенияпо экспертной оценке. Есть ли служба выезда аварийного комиссара, который поможет урегулировать страховой случай в пользу страхователя. А наличие офиса (представительства) страховщика в вашем населенном пункте может ускорить осуществление страховой выплаты. |
Мнения экспертов |
Ибрагим Габидулин, Стоит отметить, что последствия ДТП могут проявиться не сразу, а через определенный период. Пострадавший может умереть через несколько месяцев после происшествия. И тогда его родственники, вероятнее всего, потребуют через суд компенсировать потерю кормильца и пенсию несовершеннолетним детям. А в некоторых случаях, при инвалидности пострадавшего, страховая компания будет вынуждена платить ему пенсию до конца его жизни. Пока что практики «разруливания» таких непрямых последст вий страховых случаев нет. Пройдет, наверное, несколько лет, прежде чем формы взаимоотношений между пострадавшими и страховщиками вырисуются более четко. Дмитрий Биденко, Что касается пострадавшего, то ему достаточно написать в страховой компании заявление и принести из ГАИ документы, подтверждающие факт ДТП. И в течение трех дней предоставить автомобиль для проведения экспертизы и установления суммы ущерба. При экспертизе должны присутствовать все участники ДТП или их представители из страховойкомпании. |
