Подписанные в апреле страховщиками и банкирами Правила сотрудничества при кредитовании вступили в силу. Антимонопольный комитет Украины, инициировавший их подписание, надеется окончательно разрешить конфликт двух финансовых рынков. Впрочем, сами участники примирения говорят, что путь к налаживанию открытых отношений еще очень долог
Как писали «і», в начале этого года АМКУ, собравшись с духом, решил пресечь пагубную практику допуска банками к залоговому страхованию имущества лишь аффилированных с ними страховщиков.
Не секрет, что банкиры и сейчас зачастую злоупотребляют чрезмерным ориентированием клиентов на покупку полисов у «своих» страховых компаний (СК), попутно стимулируя выбор заемщиков целым перечнем штрафных санкций. По наблюдениям комитетчиков, такие антиконкурентные действия повсеместно практикуют многие украинские банки — от малых до системных. Что вызвало вполне обоснованное недовольство заемщиков и СК, приведшее чиновников к идее создания единых финправил.
После недлительного поиска консенсуса в апреле сего года страховщики и банкиры скрепили на территории АМКУ новый свод правил, по которому впредь обязались не ограничивать конкуренцию и не ущемлять интересы клиентов.
Один из самых принципиальных пунктов, которые вошли в финальную версию правил,— открытое информирование о требованиях банков к СК и договорам страхования. «Отсутствие исчерпывающего перечня требований к страховщикам в некоторых случаях выливалось в проблему во взаимоотношениях между банками и СК. Новые правила как раз требуют от каждого банка установить такой перечень, что безусловно позволит сделать отношения более прозрачными»,— рассказывает «і» Наталия Третьякова, начальник департамента банковского бизнеса страховой компании «УНИКА».
Установили банкирам и максимальный срок (3 месяца) для проверки СК на соответствие требованиям банка и согласования типовых форм договоров страхования. В настоящий момент эта процедура может затягиваться на многие месяцы, а иногда и годы. «При этом от банка зачастую достаточно сложно получить четкий срок принятия решения об аккредитации, т.к. банковские процедуры — внутренняя информация банков, и ни клиент, ни СК никоим образом не могут повлиять на сроки рассмотрения и принятия банком решения»,— утверждает г-жа Третьякова.
Щепетильно отсеивая страховщиков, банкиры обоснованно ссылаются на необходимость минимизации собственных рисков и рисков своих клиентов. «На сегодняшний день есть компании, которые не выполняют свои обязательства перед клиентами вовремя и в полном объеме. А, соответственно, клиент и банк может не получить страховое возмещение. Особенно это опасно для банков, если речь идет о тотальном уничтожении залога — сгоревшей квартире или украденном авто»,— поясняет действия банкиров Дмитрий Гавриков, начальник управления розничных продаж физлицам АО «Эрсте Банк».
Помимо этого, присоединившиеся к пакту банки теперь обязаны письменно уведомлять страховщика о причинах непопадания в ряды рекомендованных. Ранее такой отказ в аккредитации озвучивался либо устно, либо одной строкой в письме банка без пояснения каких-либо причин.
Невключение в список избранных из-за отсутствия депозита страховщика на счету банка, по новым правилам, и вовсе упразднили. «В перечне предъявляемых требований к СК для аккредитации в банке последний больше не имеет права устанавливать условие об обязательном размещении средств страховщика на депозитных счетах банковского учреждения»,— цитирует документ Олег Кононенко, управляющий партнер юридической фирмы «Дигнум».
Однако, как уточняют в СК, на самом деле в части размещения депозитов при аккредитации принципиально ничего не изменилось. Пока этот пункт — лишь смягчение формулировки. Банки по-прежнему могут «рекомендовать» страховым компаниям разместить депозит, но «не для аккредитации», а «для сотрудничества», поскольку рассматривают его в качестве наиболее ликвидного актива и гарантии страховых выплат.
«В принципе, это нормальная практика, так как СК нужно размещать свои активы, и банковский депозит для этого отлично подходит, при условии, что банк предлагает страховщику рыночные процентные ставки по депозитам, а не заниженные ставки, пользуясь тем, что страховщик в любом случае «обязан» разместить их согласно условиям»,— комментирует Наталия Третьякова.
При условии присоединения к правилам максимального количества банков и СК, а также их добросовестного выполнения, документ может упорядочить ситуацию на рынке, констатируют опрошенные «і» эксперты. Собственно, на это рассчитывают и в Антимонопольном комитете. «Уже в ближайшее время с соответствующим предложением (присоединиться к договору.— Авт.) АМКУ обратится в профильные ассоциации и государственные регуляторы финансовой сферы»,— пообещал первый заместитель председателя комитета Рафаэль Кузьмин. Дополнительный стимул со стороны комитета будет нелишним. Как отмечает директор управления по работе с банками СК «PZU Украина» Оксана Приндюк, пока очень немногие участники рынка на добровольной основе присоединяются к данному соглашению, а вступившие в силу правила все еще носят декларативный характер. «Документ, безусловно, сделал более прозрачными правила игры, но не изменил условий сотрудничества: комиссионное вознаграждение по КАСКО осталось прежним, в среднем 15%, по страхованию имущества — 20%»,— говорит Оксана Приндюк. Но тут же замечает, что в ходе недавних переговоров по аккредитации с одним из банков, присоединившимся к соглашению, сделать депозитный вклад от «PZU Украина» не потребовали. Что, по сути, является актом доброй воли со стороны данного банка. «Принятые правила — не нормативный акт Антимонопольного комитета и потому их выполнение компаниями и банками, которые к ним не присоединились, не является обязательным,— заявил «і» Алексей Пустовит, советник юридической фирмы «Астерс.— Правила не содержат санкций за их невыполнение и не предусматривают специальных механизмов защиты своих прав лицами, интересы которых ущемляются. Соответственно, решающей остается роль Комитета». По его словам, невыполнение правил может использоваться в качестве аргументов при обжаловании действий банков и СК. Однако, при принятии решений АМКУ правилами не связан, и факт их нарушения не обязательно будет нарушением законодательства о защите экономической конкуренции и влечь санкции.
«Если же окажется, что новые правила реально будут способствовать установлению прозрачных правил игры на рынке банковского страхования, СГ«PZU Украина» рассмотрит возможность присоединения к данному соглашению»,— пообещала Оксана Приндюк.
____________________________
Банковско-страховой пакт
Правила подписали: ЗАО «Альфа-Банк», НАСК «Оранта», ЗАО «Банк «Финансы и Кредит», ОАО КБ «ПриватБанк», ЗАО «ОТП Банк», ОАО «Райффайзен Банк Аваль», ОАО «Укрсоцбанк», ОАО «УкрСиббанк», ЗАО «Страховая компания «Ингосстрах», ОАО СК «Универсальная», ЗАО «СК «АХА Страхование», ОАО СК «Дженерали Гарант», ОАО «Украинская пожарно-страховая компания» и ЧАО «СК «УНИКА».
Согласно подписанным правилам, банк имеет право сформировать закрытый список нежелательных партеров-страховщиков:
— на основе баз данных, предоставленных международными организациями в сфере борьбы с отмыванием средств, полученных преступным путем;
— если предоставленная страховой компанией информация не позволяет определить ее реальных владельцев;
— если должностные лица страховщика имеют отрицательную деловую репутацию;
— если банк имеет негативный опыт сотрудничества с таким страховщиком относительно невыполнения договорных условий.
В качестве требований к страховщикам Банк имеет право установить количественные (абсолютные) показатели. Эти показатели, в частности, могут касаться:
— размера уставного фонда;
— объема собранных страховых платежей (в абсолютных и относительных показателях) в целом, за определенный период или по видам страхования;
— размера страховых резервов или собственных средств;
— опыта осуществления страховой деятельности;
— наличия региональных структурных подразделений, филиалов, отделений, представительств, других структурных подразделений, в местах размещения структурных подразделений банка.
