Генпрокуратура предостерегла кредитно-финансовые учреждения от разглашения их сотрудниками банковской тайны и пригрозила нерадивым коллекторам возбуждением новых уголовных дел по фактам силового изъятия имущества
Органы решили напомнить банкирам, что не потерпят нарушений прав заемщиков со стороны банков. Поводом для карательных акций, по словам и. о. начальника отдела защиты финансово-экономических интересов государства Генеральной прокуратуры Украины Виктора Чечерского, может послужить передача информации о кредитах в коллекторские компании без согласия клиента. Что является прямым нарушением банковской тайны. За это прокуратура обещает привлекать к уголовной ответственности соответствующих сотрудников банков и работников юридических компаний.
«Если привлечение коллекторской компании является незаконным, то есть не предусмотрено соглашениями с клиентами, то в таком случае нужно решать вопрос об ответственности причастных»,— уточнил г-н Чечерский. По словам представителя Генпрокуратуры, соответствующие указания и разъяснения уже направлены и в региональные органы прокуратуры.
То что информация о кредите заемщика является банковской тайной и охраняется законом, в банках не отрицают. «Теоретически может сложиться парадоксальная ситуация, при которой банк не может организовать защиту своих прав, например, в судебных органах или с помощью внешних юристов, так как ему запрещено законом раскрывать банковскую тайну об операциях своих клиентов»,— комментирует «і» директор юридического департамента «ОТП Банка» Олег Заморский.
Но, как подмечает директор операционного департамента «Банк Ренессанс Капитал» Томаш Висневский, процедура передачи просроченной задолженности на сегодня прописана в соглашениях. «В кредитных договорах с клиентами существуют специальные условия, которые предусматривают возможность передачи информации о просроченной задолженности коллекторам. Подписывая договор, заемщик тем самым дает свое согласие на все перечисленные в нем пункты. Следовательно, режим сохранения банковской тайны соблюдается»,— поясняет Томаш Висневский.
Кроме того, эксперты долгового рынка напоминают, что использование прокуратурой определения «коллекторы» не совсем корректно, поскольку в Украине де-юре такого вида деятельности не существует в принципе. Часто коллекторами себя называют и юридические компании, и полукриминальные структуры. «Рынок коллекторских компаний Украины находится на этапе своего становления и активного развития, в то время как в мире это бизнес с огромной историей и опытом, накопленным десятилетиями»,— говорит начальник управления коллекшн Platinum Bank Роман Самойлик.
Впрочем, банкиры отмечают рост доли цивилизованных методов возврата долгов и снижение использования коллекторами практики силового подхода. Последних от применения силы все чаще удерживают репутационные риски. «Никакая серьезная компания не позволит себе вынуждать должников возвращать кредит посредством неправомерных действий»,— утверждает г-н Висневский. Принудительное же изъятие имущества, как говорит Олег Заморский, осуществляется в порядке, предусмотренном Законом «Об исполнительном производстве». Согласно ему, все действия по принудительному изъятию имущества должников проводятся государственными исполнителями на основании исполнительных документов.
«Единственным известным способом погашения долга является погашение в гривне. Если же должник хочет погасить долг залоговым имуществом, то он пишет заявление на добровольную реализацию и продает имущество на аукционе по рыночной цене. А если цена его не устраивает, а рынок (аукцион) не предлагает больше, то он может отказаться от продажи и подписать договор реструктуризации»,— говорит директор по развитию бизнеса и стандартам качества Credit Collection Group Ашот Арутюнян.
Что касается несогласия клиента с передачей банком его задолженности даже вопреки наличию в кредитном договоре с клиентом соответствующего пункта, то, по словам собеседников «і», должник действительно имеет на это полное право и может реализовать его в суде, подав иск. Чаще других это делают заемщики автокредитов и ипотеки. Сейчас коллекторские агентства, как и подразделения по возврату задолженности внутри банков, загружены работой по возврату такой задолженности, накопившейся за кризисные 2008-2009 гг.
«Процент возврата долгов по авто- и ипотечным кредитам является наиболее низким ввиду плохого финансового положения должников и достаточно сложной судебной процедуры и процесса изъятия залогового имущества за неуплату долга»,— разъясняет Томаш Висневский. По его словам, проявившиеся тенденции уже вынудили банкиров изменить подход к рисковым политикам и пересмотреть процесс сбора задолженности, пытаясь сделать процесс рисковой оценки заемщика более избирательным. Это, по мнению банкира, в итоге улучшило качество новых посткризисных портфелей и снизило количество должников, вовлеченных в процесс.
Возврат коллекторами проблемной задолженности на сегодня, как отмечает Ашот Арутюнян, существенно зависит от структуры долга, региона и скоринга, который проведен банком при выдаче кредита. «Процессы глобализации приводят к улучшению эффективности систем хранения и обмена информацией о кредитной истории человека. Через 2-3 года эти тенденции достигнут Украины»,— прогнозирует он. В качестве примера он приводит шведскую модель, когда, имея просроченный долг, клиент не может подписать договор на услуги ЖКХ, подключиться к мобильной связи или же осуществить крупные покупки.
