Законопроект о реструктуризации кредитных обязательств физлиц по ипотеке в иностранной валюты ожидает второго чтения.
Напомним, что 3 июля Верховная Рада приняла за основу проект закона о реструктуризации кредитных обязательств с иностранной валюты в гривну. За данное решение проголосовали 289 народных депутатов.
Речь идет о законопроекте №4185а-2, который был зарегистрирован Русланом Князевичем буквально за два дня до рассмотрения. В его разработке принимали участие представители банковского сообщества, общественности и законодательных органов. Он получил одобрение Минфина, а также учитывает пожелания Международного валютного фонда (МВФ).
Спикер Александр Турчинов предложил принять за основу законопроект и на его базе разработать согласованный документ, лишенный популизма. В то же время народные депутаты не поддержали предложение о подготовке законопроекта ко второму чтению по сокращенной процедуре, что свидетельствует о желании законодателей внести в документ некоторые, возможно, весьма существенные правки.
Законопроект определяет следующие признаки для реструктуризации обязательств по кредиту в иностранной валюте. Во-первых, кредит был получен на приобретение жилой недвижимости для собственного проживания, которая является единственным жильем заемщика. Во-вторых, общая сумма неуплаченных обязательств не превышает 1 млн. грн. по официальному курсу на 1 января 2014 г. (в частности, в долларах это будет $125 тыс.). В-третьих, по кредиту не должно быть задолженности.
Реструктуризация обязательств по кредиту включает: 1) Перечисление всех неуплаченных обязательств по кредиту по официальному курсу гривны на 1 января 2014 г. 2) Процентная ставка фиксируется на уровне, который действовал до реструктуризации. 3) Ежемесячный платеж не превышает платеж до реструктуризации. 4) Сумма, возникшая за счет курсовой разницы прощается либо включается в последние платежи нового графика погашения кредита.
Альтернативным способом решения проблемы может быть передача залога (т.е. недвижимости), что является основанием для прекращения обязательств по кредиту, даже если стоимость предмета ипотеки меньше суммы обязательств.
Компромисс и финансовые потери банков
Национальный банк поддержал достигнутый компромисс по урегулированию вопроса ипотечных кредитов в иностранной валюте. «Положения законопроекта в целом соответствуют принципам социальной ответственности государства и бизнеса, верховенства права и справедливой защиты потребителей финансовых услуг», — отметила председатель НБУ Валерия Гонтарева.
«Не следует забывать о непростой финансовой и экономической ситуации в стране. Предлагаемый механизм распределяет финансовую ответственность между государством (путем внесения изменений в Налоговый кодекс), банками и физлицами-заемщиками, что, по мнению регулятора, является компромиссным вариантом», — продолжила глава Нацбанка.
Эксперты Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) видят в документе и плюсы, и минусы. «Ограничение реструктуризации ипотечными кредитами именно на покупку единственного жилья защищает интересы действительно нуждающихся в этом клиентов, а не «амнистирует» всех валютных заемщиков», — считают в ассоциации.
В то же время, полное перекладывание девальвационных потерь валютных заемщиков на банки, по мнению банкиров, не совсем справедливо. «Не секрет, что граждане, получавшие доходы в гривне, сознательно брали кредиты в валюте, преследуя цель сэкономить на ставке, но пренебрегая при этом валютными рисками. Ведь при разнице ставок в 8-10 п.п. переплата по кредиту в гривне за 10 лет превысит 100%, что с лихвой компенсирует девальвацию. Как объяснить выборочный подход тем добросовестным заемщикам, которые изначально брали и погашают кредиты в гривне? А таких большинство: гривневый кредитный портфель физлиц на 1 июня текущего года составляет 57%», — говорят в НАБУ.
В любом случае, банкиры негативно оценивают для себя финансово-экономических последствия принятия законопроекта. «Реализация закона сулит банкам существенные убытки, которые будут зависеть от структуры кредитного портфеля каждого финучреждения. Финансовые потери могут составить более 30% от конвертированных кредитов», — прогнозирует начальник отдела методологии и организации процессов контроля за кредитными рисками АО «ОТП Банк» Евгений Ратушнюк.
Накануне обсуждения законопроектов в парламенте позитивным фактором для банковской системы называли уменьшение объемов проблемной задолженности и улучшение качества кредитного портфеля, что, в свою очередь снизит затраты на формирование резервов под кредитные риски, однако и здесь не все так однозначно.
«Предполагаю, что после конвертации качество портфеля должно улучшиться. Но по некоторым кредитам улучшение качества будет временным. Для проведения реструктуризации клиенту необходимо погасить просрочку. Однако, получив конвертацию в гривну, некоторые клиенты далее обслуживать кредит все равно не смогут», — говорит Ратушнюк.
Альтернативным методом решения проблемы коммерческие банки по-прежнему считают переговоры. По словам начальника управления внешних коммуникаций UniCredit Bank Леонида Музыкуса, банк постоянно проводит индивидуальную работу с заемщиками и ищет все возможности для проведения реструктуризации, которая помогла бы клиенту продолжать выполнять свои обязательства перед банком.
Впрочем, некоторые банки не особо беспокоятся о перспективах принятия законопроекта. «Проблема касается в основном валютных кредитов, выданных до 2008 года. Наш банк не принимал активного участия в кредитовании дорогой на то время недвижимости, в том числе киевской. По старым кредитам в валюте банк неоднократно проводил реструктуризацию с конвертацией в национальную валюту по выгодному курсу. Удельный вес кредитов, которые подпадают под действие указанного законопроекта, в кредитном портфеле банка незначительна и существенным образом не повлияет на финансовые показатели банка», — заявил «i» руководитель пресс-службы «Приватбанка» Олег Серга.
Ко второму чтению
Пока документ готовится ко второму чтению, заинтересованные стороны озвучивают свои пожелания. Адвокаты заемщиков, понятное дело, выступают за расширение критериев. «Нужно увеличить сумму кредита с 1 млн. грн. в эквиваленте до 3-5 млн. грн. и распространить нормы закона заемщиков, которые брали кредит в банке под залог своей недвижимости. Круг лиц также расширится, если в критерии включить кредиты на дома с участками», — считает старший партнер адвокатской компании Кравец и Партнеры Ростислав Кравец. По его оценкам, тогда под реструктуризацию подпадут около 30%-40% заемщиков, имеющих валютные кредиты.
Насколько банки готовы к расширению круга лиц, и как это отразится на их финансовом состоянии, зависит от структуры кредитного портфеля конкретного банка. Так, по оценкам Евгения Ратушнюка, критериями, определенные законопроектом № 4185а-2, уже охвачены более 30% от суммы сделок и до 50% договоров по ипотечным кредитам «ОТП Банк» в иностранной валюте.
«Для принятия законопроекта во втором чтении следует при его доработке четко выписать механизм реструктуризации именно тех кредитов, которые брались на покупку единственного жилья, а также предусмотреть для клиентов, которые испытывают финансовые затруднения, возможность уменьшения суммы ежемесячного платежа за счет увеличения срока погашения. При этом важно удержаться от популистских и финансово необоснованных шагов. Необходим разумный компромисс, который, с одной стороны, позволит не переплачивать добросовестным заемщикам по своим кредитным обязательствам, а с другой — удержать банковскую систему, которая последние полгода проходит серьезное испытание на прочность», — резюмируют эксперты НАБУ.
