Сегодня в страховых компаниях все более актуализируется тема т.н. умного страхования (smart insurance), распространенного на Западе. Речь идет о том, чтобы платить справедливую цену за пользование той или иной услугой. Для выполнения непростой задачи формирования справедливой цены не обойтись без высоких технологий и инноваций. Наиболее обсуждаема сегодня на украинском рынке справедливая цена на автострахование посредством внедрения телематики.
Телематика — технология, позволяющая мониторить стиль управления автотранспортным средством. За рубежом она используется в страховании для сбора статистической базы и последующей корректировки стоимости полиса автострахования (например, снижения стоимости полиса для аккуратного водителя).
В Украине технология находится на начальном этапе становления, в частности, тестирования провайдером технологии и первоначального сбора базы данных. Страховые компании пока что присматриваются к технологии. Кто-то отмечает, что готов ее протестировать и лишь потом массово внедрять. Кто-то говорит об утопичности идеи в условиях нынешнего уровня цен на страховые полисы.
В целом целесообразность внедрения данной технологии в том, чтобы снизить убыточность для страховых компаний и сформировать «справедливую цену» для клиента. Однако, что касается последнего, тут есть много противоречий и разноплановых трактовок. К примеру, понятно, что для низкоаварийного водителя данная технология может быть вполне резонна, поскольку может привести к снижению стоимости полиса (в теории).
Почему в теории, спросите вы? Да потому, что, утверждают в украинских компаниях, на сегодняшний день настолько низкая цена сама по себе, что ее некуда корректировать, поэтому говорить о скидках и при этом снижении убыточности операторов рынка не приходится.
«В Великобритании полис ОСАГО для молодого водителя будет стоить больше, чем некоторые б/у автомобили, потому что вероятность наступления риска у такого водителя значительно выше, чем у опытного. Однако полис можно удешевить, если страховка будет распространяться на всю его семью и будет действовать только при условии совместной поездки с одним из ее членов. В нынешней ситуации реализовать такое в Украине практически нереально. В первую очередь из-за того, что стоимость автогражданки меньше, чем цена одной заправки полного бака топлива. Во-вторых, она фиксирована и формируется лишь по нескольким параметрам. Поэтому никакой «справедливой цены» тут быть не может. Бить по карману высокорисковых водителей невозможно. Какая разница в цене на ОСАГО для наших водителей — один бак бензина или полтора? А вот если цена будет варьироваться между стоимостью бака бензина и двойной стоимостью машины — это уже другая история», — поясняет Мачей Шишко, председатель правления СГ «PZU Украина».
Есть и другое «но» относительно внедрения сервиса «слежения», отмечают эксперты рынка. И речь идет о свободе выбора и отсутствии личного контроля. К слову, на западных рынках не столь бурные темпы развития данной технологии (как хотелось бы разработчикам и даже страховым компаниям) связаны именно с осторожным отношением клиентов к фактору «отслеживания» их действий.
«Телематика в автостраховании — это скорее меры предосторожности, которые, в личном страховании могут выглядеть совсем иначе. Тут нужно очень осторожно подходить к вопросу мониторинга клиентов. Много ли людей добровольно согласится за определенную скидку на то, чтобы какая-то сторонняя организация каждый день замеряла им пульс или уровень сахара в крови? Я сейчас говорю не как страховщик, а как клиент, — комментирует Мачей Шишко. — И хотя мне нравятся всевозможные современные гаджеты, я бы был очень расстроен таким предложением. Это больше похоже на тотальный контроль. Страхование должно давать свободу и спокойствие, а не навязывать какие-то внешние требования. Возможно, человек и так ведет здоровый образ жизни, но он не обязан постоянно доказывать это кому-либо. Если принуждать следовать строгим правилам для того, чтобы клиент постоянно находился «в профиле», такому не обрадуются даже фанаты новомодных девайсов. И зачем нужны все эти текущие замеры и контроль организма, если человек как раз и страхуется на случай ухудшения здоровья? Перед принятием на страхование делать срез состояние здоровья застрахованного необходимо именно для того, чтобы впоследствии он чувствовал себя комфортно в любых ситуациях, зная, что финансовые риски защищены. А модные гаджеты клиентам можно дарить в качестве промо. Хотите — пользуйтесь и занимайтесь спортом. Не хотите — не пользуйтесь. Это ваша свобода выбора».
Тем не менее выход телематики на украинский рынок активизировал обсуждение в соцсетях и в профессиональном сообществе страховщиков. Ряд компаний готовы протестировать технологию. Ну а те, кто не планирует внедрение телематики, комментируют актуальность запуска пилотных проектов по КАСКО с использованием спутникового мониторинга транспортных средств. «Это позволит отслеживать параметры вождения (географическая зона, скорость, время в пути, пробег и т.д.) и формировать цену страховой услуги по принципу pay-as-you-drive (плати соответственно тому, как водишь транспортное средство)», — прокомментировали в АСК «ИНГО Украина».
Что касается решения проблемы убыточности по направлению автострахования, эксперты рынка считают, что для этого страховщикам нужно сокращать не страховые выплаты, а административные расходы компании. Таргетированное ценообразование под конкретного клиента лишь частично решит эту проблему.
Об актуальности проблемы «справедливой цены» и перспективах телематики
Максим Межебицкий, вице-президент СК «АХА Страхование»
«Справедливая цена» уже формируется, в частности — в страховании КАСКО, вопрос только в степени «справедливости» и глубине сегментации. Чтобы система ценообразования позволяла максимально учесть особенности определенного клиента со своими индивидуальными характеристиками (возраст, стаж, место жительства, история убыточности и прочее), страховщику необходимо накопить качественную статистику и профессионально ее обработать.
Однако далеко не все украинские страховщики могут похвастаться профессиональными бэк-офисными информационными системами, грамотными актуариями и специальным программным обеспечением для обработки данных (Emblem, Pretium). Большинство страховщиков по-прежнему считают тарифы в Excel, а многие просто заимствуют их у конкурентов.
Вторая проблема, препятствующая более глубокой сегментации, — рыночная практика. Даже при наличии качественной статистики и профессиональных инструментов для ее обработки страховщик не сможет в полной мере воспользоваться рассчитанными правильными коэффициентами, поскольку во многих сегментах станет просто неконкурентным.
В европейских странах традиции применения тех или иных коэффициентов складывались десятилетиями (например, использование коэффициентов в системе бонус-малус, коэффициентов за возраст и стаж), и большинство компаний более-менее одинаково их используют, поэтому клиент с одинаковым набором характеристик и историей убыточности в разных компаниях получит плюс-минус одинаковую цену на страхование. Во многом этому способствуют доступные страховщикам централизованные базы данных с информацией о страховой истории клиентов.
Телематические устройства действительно используются в страховании для того, чтобы учесть индивидуальные особенности характера вождения автомобиля или интенсивность его эксплуатации. Мы изучаем возможность использования телематической информации для тарификации в Украине. Однако одним из основных препятствий использования телематики в страховании является высокая стоимость. На сегодняшний день она сравнима с размером потенциальной скидки, которую можно было бы предоставить хорошим клиентам на базе полученной телематической информации. Тем не менее мы не отбрасываем такую возможность, анализируем опыт наших коллег в Европе и рассчитываем в следующем году реализовать пилотный проект.
О принципах формирования «справедливой цены» на полисы КАСКО
Андрей Назаренко, начальник департамента розничных продаж АСК «ИНГО Украина»
Стоимость страхования для нового клиента формируется на основании андеррайтинговых расчетов, которые периодически обновляются. При пролонгации договора существуют процедуры расчета стоимости с учетом предыдущих периодов. Что касается «справедливой цены», то она клиентом и страховщиком понимается по-разному. Если большинство клиентов под «справедливой ценой» понимают наиболее низкую цену на продукт, которым они при благоприятных условиях могут даже не воспользоваться, то для компании — это объективно рассчитанный тариф с учетом нескольких типов параметров: накопленная статистика по частоте возникновения страховых событий и их характеристикам; взаимоотношения с конкретным клиентом, история сотрудничества с ним и т.д. И важно понимать, что ни один страховщик не поднимает стоимость страхования после убытка на величину данного убытка.
Автор: Кейт Щеглова
