Не прошло и десяти месяцев с тех пор, как Банк России настоятельно рекомендовал коммерческим банкам раскрывать эффективную процентную ставку по кредитам для населения...
Не прошло и десяти месяцев с тех пор, как Банк России настоятельно рекомендовал коммерческим банкам раскрывать эффективную процентную ставку по кредитам для населения, а российские банкиры уже поговаривают о целесообразности отмены этого требования.
Их украинские коллеги тоже считают раскрытие эффективной процентной ставки малоэффективным, но в отмену этого требования не верят.
По замыслу обоих центробанков, раскрытие эффективной процентной ставки должно более полно информировать заемщика об условиях кредитования, прежде всего о цене кредита, включающей не только процентную ставку, но и те выплаты, которые заемщик должен производить в соответствии с кредитным договором, включая комиссионные и другие взыскания.
«Эффективная процентная ставка — это не процент за кредит, а совокупная стоимость кредита,— объясняет Наталья Байдакова, директор департамента розничного бизнеса «БМ Банка».— Она включает оплату банковских услуг, связанных с выдачей кредита (комиссия за выдачу кредита, комиссия за рассмотрение пакета документов, комиссия за перечисление денежных средств согласно целевому использованию кредита и т.д.), страховые сборы, оплату независимой экспертной оценки объекта, предлагаемого в качестве обеспечения кредитной операции, оплату нотариальных услуг, словом, все выплаты, которые осуществляет клиент банка при оформлении кредита».
Но не все банки трактуют эффективную ставку одинаково. «В размер эффективной ставки включаются только банковские затраты, но туда не входят стоимость сопутствующих услуг по кредиту (которые, как правило, взимаются единоразово), страхование (при необходимости), государственные взносы, услуги нотариуса, внешняя оценка объекта залога (при необходимости) и т.д.»,— рассказывает аналитик Диамантбанка Михаил Игнатенко. Тем не менее, считает он, эффективная процентная ставка, грамотно рассчитанная с учетом всех требований НБУ, дает полное представление клиенту о его ежемесячных расходах по кредиту.
«Эффективная процентная ставка пугает заемщика, так как 32% вместо ожидаемых 12% могут поколебать желание клиента вообще брать кредит,— соглашается Наталья Байдакова.— Но это не процент за заемные денежные средства, это оплата за все услуги, необходимые для того, чтобы правильно и грамотно оформить кредит».
В то же время, по мнению участников рынка, эффективная процентная ставка — это скорее инструмент, который позволяет сравнить кредитные продукты разных банков, чем получить точные сведения о стоимости кредита. Поэтому использовать ее как способ информирования потребителя об условиях кредитования не совсем удобно. «Это не конкретная процентная ставка, которую взыскивают с потребителя, и не сводная ставка, которая позволит человеку понять, сколько с него взыщут»,— говорят участники рынка.
Российские банкиры уже инициируют отказ от раскрытия эффективной ставки, предлагая взамен отказаться от взимания всех дополнительных платежей за исключением платежей третьим лицам, и учитывать только процент по кредиту. Но похоже, что на нашем рынке такой вопрос даже не поднимается. «Думаю, что отказ от всех дополнительных платежей в пользу банка маловероятен,— отмечает Михаил Игнатенко.— Так как стоимость денежных ресурсов практически одинакова для всех украинских банков (кроме разве что банков с иностранным капиталом), то дополнительные платежи или их отсутствие — это весомое конкурентное преимущество».
Кроме того, по словам Натальи Байдаковой, существуют комиссии, которые взимаются с клиента независимо от того, дадут ему кредит или нет, например, комиссия за рассмотрение пакета документов либо комиссия за получение выписок из реестра отягощений движимого имущества. «Отказаться от подобных выплат возможно, но я не считаю данное решение целесообразным: расходы банка должны быть покрыты»,— утверждает она.
При этом банкиры оценивают как низкую вероятность отказа НБУ от требований раскрытия эффективной ставки. «Не думаю, что это возможно по крайней мере в среднесрочной перспективе,— считает Михаил Игнатенко.— Кроме этого, обязательное раскрытие эффективной процентной ставки способствует некоторому повышению открытости украинских финансовых учреждений, а также повышению уровня финансовой грамотности клиентов и потенциальных клиентов банков».
