После дефолта нескольких украинских банков, отечественные страховщики решили попробовать подзаработать на страховании депозитных вкладов. С недавнего времени в метро можно увидеть листовки, предлагающие всего за 2 грн. застраховать банковские сбережения. Корреспондент «Эi» решил разобраться в подводных камнях такого страхования.
Напомним, с начала года НБУ заявил о ликвидации трех банков — «Гарант», ИнтерКонтинентБанк и Киевский универсальный банк. Вкладчики, надежды которых на сбережение и приумножение своих средств не оправдались, каждый четверг пикетируют НБУ, требуя возмещения потерь. Этими событиями решили воспользоваться страховщики для продвижения нетрадиционного вида услуг — страхования депозитов. «Страхование депозитов — не совсем функция страховой компании. Потому что для объективной оценки риска по этой услуге нужно располагать достоверной и постоянно обновляемой информацией о финансовом состоянии банка. А мы имеем возможность получать только косвенные данные. Государственный фонд гарантирования вкладов имеет доступ к таким данным. Поэтому страхование депозитных вкладов сегодня — продукт, скорее, индивидуальный, нежели массовый»,— поясняет Александр Мищенко, заместитель председателя правления СГ «ТАС».
Но не все страховщики готовы поддержать своего коллегу. Зампредправления по страхованию ФГ «Страховые традиции» Марина Кульченко заверяет, что люди часто обращаются в СК с желанием застраховать свои вклады в банке. «Страхование депозитов защищает физическое лицо от потери вкладов в результате банкротства, ликвидации банка, объявления моратория НБУ на удовлетворение требований кредиторов»,— рекламирует новый продукт г-жа Кульченко. Тут нелишним будет вспомнить конец 2004 г., когда НБУ заморозил счета во всех банках… По утверждению г-жи Кульченко, такие действия регулятора попадают под страховое событие, и компании готовы платить по счетам. А уже после снятия моратория СК предъявит регрессный иск к банку в сумме выплаченного страхового возмещения. Оставшаяся часть вклада плюс проценты причитаются вкладчику. На словах выглядит все красиво. Но, возвращаясь к тому же 2004 г., хочется напомнить, что на практике были случаи, когда страховщики отказывались платить по своим договорам, ссылаясь на то, что в стране, мол, революция (хотя никто в стране не объявлял особого положения).
Кроме того, рекламируя свою новую услугу, страховщики почему-то забывают упомянуть, что в Украине существует Фонд гарантирования вкладов физических лиц, из которого вкладчики обанкротившихся банков могут получить свои вложения, включая проценты, в сумме до 15 тыс. грн. Таким образом, даже если депозит будет застрахован, при банкротстве или ликвидации банка вкладчик может рассчитывать на выплату в размере только той части вклада, которую не возместит фонд. И виной этому — Закон «О страховании», согласно которому выплата не может превышать прямой убыток страхователя. Это значит, что вкладчику банка имеет смысл страховать лишь часть депозита, превышающую 15 тыс. грн. Иначе это пустая трата денег.
Помимо этого существует еще несколько нюансов. Когда корреспондент «Эi» под видом клиента обратился в СК, выяснилось, что страховая защита распространяется только на сумму вклада без процентов. А в одной компании популярно объяснили, что оказывают услуги вкладчикам только одного банка. Компания также оставляет за собой право отказать страхователю в выплате. «Отказать в выплате страхового возмещения мы можем лишь по причинам, связанным непосредственно с самим вкладчиком. Например, если застрахованный депозит является залогом при получении кредита»,— поясняет г-н Мищенко. А вот в СК «Страховые традиции» назвали иные причины отказа в выплате. «Страховое возмещение не выплачивается, если страхователь является акционером, членом правления или наблюдательного совета банка»,— информирует г-жа Кульченко. Очень хочется посмотреть в глаза тому акционеру, который будет страховать свой вклад в собственном банке на случай его «падения».
Да и плюс ко всему, стоит такой полис ни много ни мало — 0,5-3% суммы вклады (или страховой суммы) в зависимости от величины выбранного вкладчиком банка — чем крупнее банк, тем меньше тариф.
