Завтра парламент планирует рассмотреть ряд законопроектов, призванных защитить заемщиков, до кризиса взявших валютный кредит. Причиной стал рост проблемных кредитов, помимо прочего, связанный с ростом курса доллара в течение последних нескольких месяцев.
Это уже не первая попытка принять подобный закон. В сентябре 2011 г. Рада приняла закон Украины «О внесении изменений к некоторым законодательным актам Украины об урегулировании отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг», который устанавливал норму, согласно которой при переводе кредита из валютного в гривневый для пересчета должен использоваться валютный курс, который действовал при получении кредита. Однако в реальной банковской практике эта норма не использовалась.
Сейчас к этой идее вернулись, поскольку с февраля по апрель курс доллара, который до этого несколько лет мало отклонялся от 8 грн./$1, опять начал расти. В конце апреля он составлял 11,10 грн./$1, и хотя после начала поступления в страну внешних ресурсов рост прекратился, и даже произошел некоторый откат назад, ожидаемого возвращения почти к прежним значениям и близко не произошло.
В том числе по этой причине в банковской системе возобновился рост объема проблемных кредитов. За первые 4 месяца этого года они выросли на 22% (портфель — на 12%), доля выросла с 12,9% до 14%.
Защитить заемщиков от валютных рисков вызвались сразу трое народных депутатов. Николай Рудьковский и Михаил Опанащенко (оба внефракционные) разработали два законопроекта о конвертации валютных кредитов в гривневые. Правда, ни в одном из документов не указано, по какому курсу должна быть проведена конвертация. Логично предположить, что по состоянию до начала девальвации, но в явном виде об этом не сказано.
Кроме того, Рудьковский совместно с Сергеем Терехиным («Батькивщина») заодно предложили наложить мораторий на изъятие залога до момента принятия закона о конвертации, и этот проект вчера был принят Радой. А Опанащенко озаботился налоговым аспектом данного процесса. Дело в том, что при списании долга или его части заемщик обязан уплатить налог (17% от суммы). Депутат предлагает освободить эту сумму от налогообложения.
По мнению президента финансовой группы «Автоальянс» Анатолия Отченаша, в итоговом законе о конвертации следует предусмотреть следующие возможности. 1) Заемщик имеет право в добровольном порядке передать предмет обеспечения и погасить весь кредит. 2) Заемщик имеет право на реструктуризацию кредита в гривневый эквивалент по курсу на момент получения кредита. 3) Заемщик имеет право на получение кредитных каникул по погашению тела кредита в пределах срока действия кредитного договора. 4) Заемщики, заложившие квартиры, в которых они проживают, имеют право на преимущественное право выкупа этих квартир после их изъятия по исполнительному производству в рамках 10-летнего периода при условии уплаты за пользование ими на уровне среднегодовой 10% доходности от стоимости невозвращенного кредита.
Банки, в принципе, не против перевода кредитов в национальную валюту, и даже давно начали предлагать делать это без всяких законов, но с одной оговоркой — при условии повышения процентной ставки до уровня, предусмотренного для аналогичных гривневых кредитов. Иначе не совсем понятно, из каких ресурсов банки будут возвращать валютные депозиты тем же гражданам, о которых так беспокоятся народные депутаты.
Законопроекты же по-разному описывают, что делать со ставкой. В документе Рудьковского об этом вообще ни слова, в проекте Опанащенко ставка договорная, но не выше двойной учетной ставки НБУ на 3 марта (т.е. 13%, что сопоставимо с кредитной ставкой по валютным кредитам и существенно ниже ставки по гривневым кредитам). Отченаш предлагает использовать действующую валютную ставку + 3 п.п. По его мнению, это будет стимулировать банки снижать цену денег.
