Решение НБУ о присвоении банкам, перестаравшимся с потребкредитованием, статуса «специализированного банка потребительского кредитования» и вытекающие из этого повышенные требования к регулятивному капиталу должны уменьшить спрос на валюту у импортеров и улучшить платежный баланс. Одновременно эти меры приведут к снижению потребительского спроса, что, в свою очередь, стимулирует рост покупки валюты населением и девальвацию гривни
Как писали «i», в конце прошлой недели НБУ разослал банкам проект решения, которым предлагается повысить требования к кредитно-финансовым учреждениям, выдавшим физическим лицам потребительские займы (без учета ипотеки и товаров отечественного производства) на сумму выше их уставного капитала. В частности, им разрешено привлекать депозиты на сумму не более трех размеров уставного капитала, а также положено поддерживать ряд экономических нормативов на уровне, в два раза превышающем требования к универсальным банкам. Например, норматив адекватности капитала будет составлять 20% при универсальном требовании 10%, норматив соотношения регулятивного капитала к совокупным активам — 18% вместо 9%, мгновенной ликвидности — 40%, а не 20%.
Исходя из публикуемой отчетности регулятора, сложно определить, каких именно банков коснутся новые нормативы, так как их портфели кредитов физлицам включают и ипотеку.
Без учета этого фактора повышенные требования было бы необходимо выполнять каждому третьему банку. Но, похоже, банкиров это не пугает, даже наоборот, они поддерживают предложенные меры.
«Поскольку потребительское кредитование — высокодоходное направление, понятно, что часть финансовых учреждений пошла в данный сегмент. Но оно является и высокорисковым, потому реакция НБУ справедливая и правильная,— отмечает председатель правления «Юнекс Банка» Андрей Яцура.— Кризис показал, что данное направление является наиболее проблемным, потому если финансовое учреждение хочет выйти на данный рынок, то пусть кредитует своими ресурсами, а не рискует деньгами, взятыми в виде депозитов физических лиц».
По мнению некоторых банкиров, ограничение потребительского кредитования заставит банки направить свободные ресурсы в другие сектора, если они не смогут увеличить капитал. «Новые регулятивные правила по капиталу, при имеющемся портфеле, приведут к тому, что нужно будет или добавлять капитал, или сворачивать деятельность»,— отметил глава правления «Райффайзен Банка Аваль» Владимир Лавренчук.
Таким образом, сворачивание кредитования может привести к снижению привлечения средств населения на депозиты в банки. «Нормативы для привлечения депозитов не более трех уставных капиталов для таких монстров, как ПриватБанк, Укрсоцбанк, «Райффайзен Банк Аваль» или та же «Дельта», заморозят наращивание вкладов населения. У «Привата» этот коэффициент сейчас около 7, у «Укрсоца» — 8, куда уж дальше»,— говорят эксперты.
В любом случае аналитики прогнозируют скорое завершение общесистемного «депозитного бума». Напомним, что по данным НБУ, объем депозитов физлиц в банках Украины составил 298 млрд. грн., причем только в июне вклады в иностранной валюте увеличились на 11,7 млрд. грн., или на 8,9%. Поскольку зеленый свет будет только для кредитования бизнеса и ипотеки (с которой у нас по-прежнему сложно), это потребует снижения депозитных ставок. С одной стороны, это придется сделать, поскольку останутся менее доходные виды кредитования, чем «потребы», с другой, для удовлетворения оставшегося спроса на кредиты не нужен будет большой объем денег населения.
В результате избыток наличности польется на рынок валюты, формируя своего рода отложенный импорт. Уже в июне объем покупки наличной иностранной валюты вырос на 18,7% — до $2,901 млрд., что привело к увеличению сальдо покупок валюты на 34,2% — до $1,2 млрд.
По мнению аналитиков Forex Club, стабильность гривни будет поддерживаться интервенциями НБУ, в результате чего его золотовалютные резервы к концу лета могут сократиться еще на $600-700 млн. Так что от осеннего падения гривни нас спасет только МВФ.
