В финансовых кругах снова заговорили об идее создания мегарегулятора для разделения макроэкономических функций НБУ и надзора за коммерческими банками
В финансовых кругах снова заговорили об идее создания мегарегулятора для разделения макроэкономических функций Нацбанка и надзора за коммерческими банками
О возможности создания такого мегарегулятора, его будущем и о том, что ждет финучреждения, подведомственные Госфинуслуг, «і» рассказал его руководитель Виктор Суслов.
Вопрос: Какая сегодня ситуация на страховом рынке? Скольким страховым компаниям (СК) придется уйти с рынка?
Ответ: Действительно, высказывается суждение, что СК чрезмерно много. Но дело не в их количестве и даже не в компаниях, не надо мыслить такими категориями. Эти компании продали страховые полисы и должны выполнить обязательства перед гражданами. То, что сейчас предпринимается в рамках Госфинуслуг, нацелено на защиту этих граждан. Поэтому я пока притормозил введение в действие положения о требованиях достаточности капитала и нормативах ликвидности. Я поручил департаменту страхового надзора детально проанализировать, в каких СК ухудшится ситуация и кто должен будет уйти с рынка, если мы введем это положение.
Вопрос в том, что, кроме наших требований, есть еще требования кризиса. Его развитие создало серьезные проблемы для многих СК, занятых классическим страхованием и имеющих хорошую репутацию. Например, люди не всегда понимают, что глубокая девальвация гривни нанесла удар по страхованию. Например, при восстановлении имущественного ущерба от пожара или автомобильной аварии требуются импортные запчасти и материалы. На это никто не рассчитывал и не закладывал в тарифы. А возрастание ущерба в 1,5 раза привело к серьезному возрастанию убыточности компаний, вне зависимости от того, как они работают.
Конечно, мы можем, увидев ухудшение их показателей, наложить соответствующие санкции. Но, может, этого не нужно делать. Кризис выявил, что отечественная система надзора за финучреждениями, основанная на методе надзора за соблюдением правил, устарела. И если мы сейчас запустим жесткие требования к капиталу, то будем работать, как мельница, перемалывающая рынок. А если мы не будем делать этого, то прокуратура обвинит нас в коррупции — подобные нормы заставляют нас применять санкции, даже когда надо спасать рынок.
Поэтому речь идет о перестройке работы на систему пруденциального надзора, построенную на оценке рисков. Это даст право регулятору индивидуально подходить к оценке рисков финучреждения и вводить, если нужно, индивидуальные нормативы. Если это солидная компания и у нее тысячи клиентов, нужно защитить компанию от банкротства. А если она занята схемным страхованием и проводит операции ухода от налогообложения, то к ней должны быть применены не общие требования, а ужесточенные.
Те, кто занят схемным страхованием, улучшают сейчас свое финансовое положение, у них растет количество клиентов. На последнем заседании комиссии мы вернули на дорассмотрение вопрос о выдаче лицензии двум компаниям, одна из которых получила 75 млн. грн. платежей и не осуществила ни одной выплаты. Кризис обнаруживает также и необходимость глубокого реформирования нашей комиссии и других регуляторов.
В: Каковы ваши первые шаги на должности главы Госфинуслуг?
О: Мы подготовили ряд законодательных изменений. Стоит отметить, что в Украине пока не проводились антикризисные меры. Регуляторы пошли во многом по популистскому пути. Например, по инициативе НБУ в ответ на панику населения Рада увеличила размер компенсации по вкладам до 150 тыс. грн. Но средств в Фонде гарантирования вкладов не хватит даже на то, чтобы покрыть депозиты одного проблемного банка. Путем увеличения объема компенсации сокращено количество людей, которые ее получат. Мы — маленький орган, но мы динамичнее и можем подсказать идеи НБУ.
Главное — понимать, что небанковский финансовый сектор не может быть оставлен без финансовой поддержки. Особенно большое значение имеет ситуация в страховании. Ведь с точки зрения экстренности страховая выплата, как правило, имеет большее значение, чем возврат депозитов, потому что страховая выплата связана с несчастьем — аварией, пожаром, смертью.
Поэтому мы обсудили с участниками рынка и будем инициировать перед НБУ создание фонда гарантирования страховых выплат. Он должен дать право СК разместить часть своих резервов в денежной форме в этом фонде, который должен находиться в НБУ. Эти деньги будут защищены от моратория. Планируется, что СК сможет отчислять в этот фонд до 20% своих резервов. Если НБУ согласится, то мы получим высоколиквидный фонд для выплат.
Если страховщикам будет сложно извлечь деньги из каких-то банков, НБУ, вероятно, мог бы помочь предоставлением соответствующим банкам кредитов рефинансирования. И если это будет сделано, то функционирование страховой системы может быть восстановлено.
Кроме того, мы обсудили и готовим изменения в законодательство, связанное с правом автоматической пролонгации договора. Банки злоупотребляют этим правом, записывая в договоре, что если в день его окончания депозит не забрали, то банк имеет право продлить его на очередной срок и на прежних условиях. Люди не всегда помнят день окончания депозита или не могут прийти. Получается, им не отдают депозит и продлевают его на заведомо невыгодных условиях. В законодательстве должна быть запрещена автоматическая пролонгация депозитного договора. Если вкладчик захочет, он заключит новый договор. Все это — мероприятия по возрождению доверия к финансовой системе, то, что сейчас нужно делать НБУ. Не наша задача — заниматься банковским регулированием, но поскольку это относится и к кредитным союзам, то мы находим возможность делать это для всех кредитных учреждений.
В: Стоит ли ожидать в ближайшее время введения временных администраций в СК?
О: Мы одобрили проект изменений в закон «Об исполнительном производстве», позволяющий нам вводить временные администрации в небанковских финучреждениях. Мы провели анализ ситуации, и выяснилось, что закон не содержит нормы, согласно которой решения Госфинуслуг об отстранении руководства компании или назначении временной администрации имеют силу исполнительного документа. Следовательно, мы не можем принудительно ввести временную администрацию, если с этим не согласны акционеры или менеджеры компании. Но добровольно никто власть не сдает! И без этой нормы мы не можем рассчитывать на поддержку исполнительной службы и правоохранительных органов.
Также у нас есть поручение создать специальный департамент, который займется антикризисными мерами — вопросами временных администраций, вопросами обучения временных администраторов, введением методики определения платежеспособности учреждений, находящихся в кризисе, разработкой финансовых планов оздоровления, рекапитализации, реорганизации, слияния. Мы уже договорились с одним из учебных центров по подготовке временных администраторов, разработан проект программы их подготовки, и в ближайшее время обучение будет начато.
Кроме того, мы намерены предлагать страховому рынку путь консолидации и слияния. СК, испытывающие сложности, должны объединяться. Но вплоть до решения вопроса о ликвидации надо сделать все, чтобы обязательства были выполнены.
В: Сейчас снижаются рейтинги многих финучреждений, в том числе банков и ценных бумаг, которыми покрыты резервы СК, а также международных перестраховщиков, с которыми работают компании. Как будет решена эта проблема?
О: Полномочия Госфинуслуг должны быть расширены, в том числе, в вопросах применения рейтингов. Потому что изменения в закон по обычной процедуре займут несколько месяцев. Если опять заблокируют Раду, то получится, что страна не сможет проводить антикризисных мер. Потому что без закона нельзя, по закону тоже пока нельзя.
По требованиям к рейтингам перестраховщиков комиссия пока никаких санкций не применяла. Наша позиция: на момент, когда договор перестрахования заключался, рейтинг компании соответствовал необходимому уровню. Если после того он менялся, то договор должен не расторгаться, а выполняться до конца. Но, видимо, мы примем какое-то решение, исходя из того, что кризис надолго и тотальное падение рейтингов, возможно, будет продолжатся, а нужно заключать новые договоры. Поэтому придется требования эти смягчать.
Плюс к этому в мире началась критика рейтинговых агентств, потому что обанкротились финучреждения, имеющие очень высокие рейтинги. Высокорейтинговые бумаги оказались блефом. А рейтинговые агентства, пытаясь оправдать себя, начали еще больше ужесточать свой подход к рейтингованию. В Украине многие банки и СК сейчас демонстративно отказываются от рейтингов, так как те отражают положение дел в компании.
В: Капитализация страховщиков падает, поскольку курс евро растет. Будут ли применятся санкции к страховщикам, чей уставный фонд меньше EUR1 млн.?
О: Чтобы минимизировать влияние курса валют, мы в свое время приняли решение, что уставный фонд должен соответствовать EUR1 млн. только на момент оплаты, а потом он не принимается во внимание.
В: Страховщики заявляют, что если тарифы по автогражданке через три-четыре месяца не будут пересмотрены, то у многих СК будут большие проблемы.
О: Действительно, ввиду девальвации гривни убыточность ОСАГО растет. Есть несколько выходов. Во-первых, в законопроекте, инициированном Виталием Хомутынником, есть норма, предусматривающая ликвидацию коротких полисов. Во-вторых, создана рабочая группа, которая должна рассчитать новый тариф или подтвердить адекватность нынешнего. Не исключаю, что нужно будет корректировать коэффициент, учитывающий региональную специфику, ведь убыточность зависит от регионов.
В: Клиенты СК жалуются, что страховщики затягивают с выплатами страховых возмещений. Как вы реагируете на такие жалобы?
О: Сейчас в комиссии больше тысячи таких жалоб. Но отметим, что в первую очередь мы обеспечиваем страховую работу, а для решения споров нужен омбудсмен или третейский суд. Если СК отказывает в выплате там, где она заведомо обязана выплачивать, к ней применяются меры воздействия, предписания, вплоть до остановки лицензии. Но большая часть жалоб — споры о величине выплаты. Госфинуслуг не может выступать посредником в спорах о величине возмещения. Стороны должны обращаться в суд, проводить экспертизы.
В: Стратегия развития финансовых рынков предполагает создание мегарегулятора. Насколько реален этот сценарий в условиях кризиса?
О: Тема перехода к единому регулятору будет актуальной для Украины. Ведь получается, что наш небольшой рынок кредитных союзов (КС) регулируется по одним правилам и подходам, а банковский — по другим. В кредитно-финансовом секторе политика должна быть едина, а наличие разных регуляторов не способствует унификации этой политики.
Тем более что сохранение в рамках НБУ надзора за коммерческими банками — несовременно. Все западные центробанки являются органом монетарной политики, денежно-кредитного регулирования, но вовсе не надзорным органом. При сочетании функций надзора за банками и денежно-кредитной политики возникает конфликт интересов, когда деньги выпускаются в обращение не потому, что этого требует ситуация в стране, а потому что нужно поддержать конкретный банк. Потом один банк получает кредит, другой — нет. Начинается общественный ажиотаж, заявления о спекуляциях, коррупции.
В обычной схеме орган осуществляет надзор за выполнением нормативов без оказания материальной помощи. А при нашей политике нормативы можно и не выполнять. Тяжело банку — дали кредит. Вместо того чтобы разбираться в его кредитной политике и вовремя пресечь выдачу необеспеченных кредитов.
В: Есть ли общая политическая воля для создания мегарегулятора? Ведь существует конфликт сфер влияния президента, правительства, парламента?
О: Эти вопросы обсуждались с руководством правительства и при моем назначении. Такая воля есть. Есть и понимание того, что политика регулирования банковского сектора должна быть изменена. Но, в конечном счете, это будет определяться законодательными изменениями, и в практической плоскости этот вопрос может быть поставлен через год.
Пройдут президентские выборы. Может быть, закончатся политические конфликты. Конфликт между премьером и президентом исчезнет — исчезнет и конфликт между правительством и НБУ. Это даст возможность снять многие другие конфликты. Если мы продержимся до президентских выборов, внутренние конфликты будут сняты ненасильственным путем — тогда широкомасштабные реформы станут возможны. Сейчас главное — стабилизировать ситуацию.
В: Будут ли в Госфинуслуг в ближайшее время кадровые перестановки?
О: Идет процесс, связанный с попыткой вернуть комиссию в прежнее работоспособное состояние. У нас еще ни один министр никогда не мог проводить свою кадровую политику, поэтому процесс согласования кандидатур, назначений и перемещений очень непрост. В отечественных условиях эти процессы усложняются еще и тем, что в ряде случаев даже на посты заместителей распространяются претензии определенных политических сил, и руководство правительства не всегда может мне помочь, потому что есть влияние квот.
Вообще, согласно распределению портфелей, Госфинуслуг принадлежит БЮТ. Но первый вице-премьер Александр Турчинов заявил, что они решили отказаться от принципа квот и пошли по пути профессионального выбора. Это обнадеживает, потому что это разумная и правильная позиция — на финрегуляторы не должны распространяться квотные предложения.
Очень сильно рынком поддерживается возвращение в департамент страхового надзора Сергея Кореня. Я бы хотел, чтобы он вернулся, если это будет возможно. Других тоже нужно было бы вернуть.
В: А каким будет страховой рынок после кризиса?
О: Серьезно сократятся и укрепятся его участники — выживут сильнейшие. Стоит отметить, что мы подготовили проект закона, который дает право регулятору вводить мораторий на регистрацию новых учреждений либо выдачу лицензий. Несмотря на кризис, комиссия на каждом заседании вносит в реестр новые компании и выдает лицензии. Может оказаться, что классические компании выйдут из кризиса, понеся потери, а созданные сейчас финучреждения могут оказаться более конкурентоспособными.
Возможна ситуация, когда в новые финучреждения будут переносить активы других СК и банкротить старые финучреждения, вешая на них обязательства. Не хотелось бы создавать ситуацию, когда активы будут уходить из учреждений, где есть обязательства, а с использованием их капитала возникнут новые учреждения. Но есть проблема — принятие такого моратория нарушит право граждан на предпринимательскую деятельность. С одной стороны, есть свобода предпринимательской деятельности, с другой — действующий финансовый сектор, который обязан выполнять обязательства перед гражданами. Но заменять старые компании новыми — неправильно.
Виктор Иванович Суслов родился 25 февраля 1955 г. в с. Гродеково Гродековского района Приморского края (Россия). В 1977 г. окончил экономический факультет Харьковского госуниверситета. Кандидат экономических наук. 1992-1993 гг.— главный консультант экономической службы Администрации президента. 1993-1994 гг.— советник премьера. 1994-1997 гг.— народный депутат, глава финансово-банковского комитета Рады. 1997-1998 гг.— министр экономики. 1998-2002 гг.— народный депутат, руководитель временных следственных комиссий Рады по деятельности НБУ и причинам банкротства «Украины». 2002-2006 гг.— председатель Госфинуслуг. 2006-2008 гг.— замглавы МВД. С марта 2009 г.— председатель Госфинуслуг.
