Сегодня, 2 июня, в Киеве пройдет учредительное собрание, на котором будет создано первое в Украине бюро кредитных историй. Его учредителями выступили 28 банков, Ассоциация украинских банков и 2 страховые компании. Накануне проведения собрания «ЭИ» удалось пообщаться с человеком, стоящим у истоков создания бюро, — вице-президентом АУБ Антониной Паламарчук.
— Итак, что же произойдет сегодня?
— Мы планируем провести учредительное собрание и подписать протокол. И представители учредителей сразу в присутствии нотариуса подпишут устав бюро, цель которого — создать информационную компанию, которая будет вести кредитные истории.
— А кто учредители бюро и какова его организационная форма?
— Общество с ограниченной ответственностью. Учредители — 28 банков, Ассоциация украинских банков и 2 страховые компании. Мы — не закрытая организация. И работать с кредитным бюро смогут не только его учредители. С заинтересованными банками (компаниями) заключим договор, и они смогут обмениваться информацией.
— Обрисуйте вкратце правовое поле, в котором планирует работать бюро.
— Во-первых, Конституция Украины. В ней сказано — сбор персональной информации возможен, но требуется согласие личности. Во-вторых, Закон «О банках и банковской деятельности», статья 62 которого гласит — банки имеют право обмениваться между собой общей информацией, которая является банковской тайной, в объемах, необходимых для выдачи кредитов, банковских гарантий. Та же статья разрешает передачу информации третьему лицу с письменного разрешения самого клиента.
Поэтому банкам, чтобы «снять» вопросы по клиенту, не нужно какого-то специального разрешения. Они могут общаться друг с другом. Другое дело — не делают этого. Но если в банк обращается сторонняя организация, то информация о клиенте может быть разглашена только с его разрешения.
— А как же законопроект «О Бюро кредитных историй»? Разве он не нужен?
— Банки не волнует, есть специальный закон или нет. Мы (банки) обязательно будем брать согласие клиента. Поэтому сможем работать, не дожидаясь появления закона, так как «закладываемся» на принцип добровольности. Да, законопроект есть. Он прошел первое чтение и вынесен на второе. Его принятие возможно уже в июне. Я считаю, профильный закон нужен. И его основа — защита прав субъекта кредитной истории.
— Защита от чего?
— От недобросовестного использования информации, от несанкционированного доступа к ней. Законопроект создавался для того, чтобы разработать правила сбора информации и доступа к ней. Я была одним из его авторов. В ведении кредитных историй основной вопрос — защита прав субъектов этих историй, обыкновенных людей. За рубежом — это бизнес. А раз так, то нужно описать правила игры.
— Какого характера информацию предполагается вносить в БКИ?
— Вся информация будет делиться на несколько частей. Первая, идентифицирующая заемщика, — ФИО, идентификационный номер, адрес. Аналогично — для юрлиц. Вторая — данные о задолженности по кредиту.
— В виде сумм или только отметок о погашении?
— И сумм, и отметок. Банк, в который вы обратитесь, может проверить, как вы погашали кредит, и какая у вас задолженность. Срок хранения информации — 10 лет.
— Объективной информация в бюро станет, если будет предоставляться всеми банками. Но если одни сотрудничают с БКИ, а другие нет, появятся разрывы в истории …
— Все банки, работающие с индивидуальными заемщиками, заинтересованы в правдивой информации. Как показал польский опыт, после создания у них такого бюро, мошенники пошли в банки — не участники системы кредитных историй. Поскольку банк-участник сначала предлагает подписать заявление о том, что ваша история попадет в бюро. Если человек не дает такого согласия, то у банка возникают повышенные риски. И он имеет право выдать клиенту кредит по завышенной ставке, или отказать.
— А если банк-участник передал в бюро недостоверную информацию, или не сообщил об очередном погашении кредита клиентом?
— Это проявится. Представьте, что вы пришли в другой банк брать кредит. А вам говорят — вы не погасили его в первом банке. Да как же? Погасил! Клиент обращается в бюро и сообщает о несоответствии информации. Бюро само разбирается с первым банком в чем тот не прав, а в истории проставляется отметка, что информация оспаривается. Клиент, сославшись на процедуру оспаривания, может продолжить переговоры со вторым банком.
Не стоит бояться даже негативной информации о себе в этой истории — вовремя ты погашал или нет. Когда клиент придет в банк, то сможет объяснить — да, два года назад я действительно задержал выплату по кредиту, но у меня была на то причина. Но обычно я так не поступаю, вот тому пример. И банк понимает.
— А сможет заемщик обратиться в БКИ и запросить информацию о себе любимом?
— Да. И тут тоже предусмотрен защитный механизм для клиента. В кредитной истории будет вестись специальный раздел, в котором фиксируются все обращения к истории. Человек будет иметь право 1 раз в год бесплатно (и еще сколько угодно — платно) получить свою КИ, включая и раздел — кто и когда ее запрашивал. Во-первых, если он обнаружит, что не обращался в такой-то банк, фигурирующий в этом списке, то он вправе выяснять через бюро, какое право имел этот банк без согласия клиента читать его историю. Во-вторых, можно подать в суд.
— Как бюро собирается строить взаимоотношения с правоохранительными органами, если специальный закон не примут… Вы же не банковское учреждение?
— Бюро не будет владельцем информации, которая к нему поступает. Ее владельцы — банки. Мы только ее обрабатываем. К нам не будет запросов от органов. Есть банк — пускай обращаются в него и там получают информацию.
— Теоретически правильно, но в нашей стране «маски-шоу» можно ожидать даже там, где по закону им нечего делать … Вот в России, например, силовики выдергивали жесткие диски с работающих серверов «ЮКОСа», не смущаясь, что выведут из строя всю систему добычи компании…
— У нас такого не может произойти. Можете представить себе, что кто-то выдернет информацию с серверов, где собрана информация обо всех гражданах? Да завтра эти же граждане выйдут на улицы, такие волнения пройдут… В проекте закона о БКИ четко написано,когда и кто имеет допуск к этой истории — только банк с целью выдачи кредита и по согласию обратившегося к нему клиента. И никаких других условий.
— Можно ли уже сейчас назвать какие-то цифры — тарифы, стоимость проекта, сроки его введения?
— У нас есть только предварительные расчеты. Бизнес-план пока готовится совместно с международными экспертами, которые уже создавали такие бюро. В зависимости от того, какой вариант будет выбран учредителями, так и будем развиваться.
— А можно назвать эти варианты?
— Сейчас — нет. Те банки, которые создают бюро, сами являются пользователями системы. Если бы это учреждение создавалось только как вид бизнеса, у них бы был интерес держать цену. А так как они пользователи, то они заинтересованы в снижении тарифов на услуги бюро. Для примера: в Германии стоимость запроса к кредитной истории — 55 евроцентов, стоимость скорринга (получение оценки в баллах платежеспособности клиента без детальной расшифровки. — Авт.) — 25 центов.
— Когда будет разрезана ленточка перед входом в здание, в которое завтра потечет информация?
— Называть дату не хочу. Иностранцы считают, что с момента создания юрлица до начала работы проходит от 9 до 12 месяцев. В этот промежуток производится закупка и установка программного обеспечения, его адаптация, обучение работы на нем.
— Конкуренции не боитесь?
— Думаю, она будет. Когда еще писался законопроект, инициатива создания таких бюро исходила от кредитных союзов, информационных компаний. Кстати, ПриватБанк отказался принять участие в нашем бюро, как думаете, почему? Не исключено, что будет создавать свое. Наши учредители — банки, которые владеют 60% информации на кредитном рынке. С учетом доверия к АУБ и банкам-учредителям — количество пользователей системы будет расти.
— Кто может быть участником (пользователем системы) БКИ? Есть ли ограничения? Кого вы видите потенциальными клиентами?
— Ограничений нет. Это могут быть кредитные союзы, страховые и лизинговые компании, телекоммуникационные компании, например, операторы сотовой связи, предприятия торговли, реализующие товары в рассрочку без помощи финучреждений.
А что касаетсяклиентов, то в первую очередь мы создаем бюро для физических лиц и представителей малого и среднего бизнеса. Но открыты и для крупных компаний — если те захотят вести свои истории, чтобы предъявить их потом где-то на западе…
— А не боитесь ли Вы, что кто-то из учредителей сконцентрирует в своих руках «чрезмерную власть»?
— Нет. В уставе есть ограничение. Доля одного участника (с учетом доли связанных лиц) не может превышать 9%.
Уставный фонд бюро — 4,35 млн. грн. Распределение долей: 14 банков — взносы по 250 тыс. грн., и 14 банков, 2 страховые компании и УАБ — по 50 тыс. грн. Антонина Паламарчук (на фото): «В первую очередь мы создаем бюро для физических лиц и представителей малого и среднего бизнеса. Но открыты и для крупных компаний…»
