Еще совсем недавно рост потребительского кредитования у многих политиков и экономистов вызывал только хорошие эмоции. Мол, успех рыночных реформ налицо: растет экономика, повышается уверенность граждан в своем будущем. Для банков потркредитование стало мощнейшим источником пополнения собственных активов. В прошлом году кредитование населения росло в 2,3 раза быстрее, чем кредитование юридических лиц. Только за три месяца 2007 г. общая сумма выданных населению кредитов увеличилась на 9,7%. Но добиваются банки такого роста самыми разнообразными, порой опасными для собственной финансовой устойчивости методами. Уже сейчас, с появлением первых данных о росте невозвратов по потребительскому кредитованию, эйфория начинает спадать, оголяя проблемы банков как в менеджменте, так и в управлении рисками. И хотя, по официальным данным, в прошлом году украинцы не возвратили банкам менее процента общей суммы займов, альтернативные оценки свидетельствуют об ином. Международный валютный фонд считает, что в стране около 19,6% проблемных кредитов. Кстати, МВФ уже определил Украину как государство с одной из самых уязвимых банковских систем. Хорошие эмоции начинают уступать место трезвым расчетам.
Банкиры по-разному оценивают сумму невозврата. Одни уверяют, что в этом нет ничего страшного. Другие предостерегают от массовыхневыплат займов, ожидающих банковскую систему после того, как 15% заемщиков перестанут погашать свои обязательства. По мнению председателя совета директоров банка «Дельта» Николая Лагуна, в существующем уровне невозвратов потребительских кредитов опасности для банковской системы нет. «Банки сейчас выдают займы на покупку бытовой техники и других потребительских товаров с доходностью 40-90%. Поэтому у них есть высокий запас прочности по доходам, чтобы противостоять невозвратам»,— отметил банкир в разговоре с «i». По мнению господина Лагуна, ожидать каких-либо проблем с ликвидностью банковских учреждений при текущем уровне невозвратов потребительских займов не стоит: «Их доля невелика, и банки вполне перекрывают невозвраты за счет сформированных резервов». По данным НБУ на 1 февраля резервы, сформированные банками под компенсацию возможных потерь по кредитным операциям, достигли 12,4 млрд. грн. Однако темпы роста просроченной задолженности по потребкредитам в ближайшее время могут значительно повлиять на эту цифру. Как объяснил «i» пожелавший остаться неназванным зампредправления одного из средних банков, ориентированных на потребительское кредитование, в 2007 г. темпы роста проблемной задолженности будут еще выше. На это есть две причины. Первая кроется в активном размещении банками столиков кредитных экспертов в магазинах, торгующих бытовой техникой. «За спиной эксперта не стоит начальник, поэтому риск невозврата выданного со стола кредита вдвое выше, чем займа, выданного в отделении банка»,— отмечает банкир. По его словам, вторая причина дальнейшего роста уровня просроченных и невозвращенных кредитов — в отсутствии реальных механизмов борьбы с недобросовестными заемщиками. «Люди не боятся банков, так как нет реальных судебных разбирательств с недобросовестными заемщиками. Квартиры ни у кого еще не забирали… Максимум, чем рискует заемщик,— это судебным определением выплачивать банку 25% своей зарплаты»,— разводит руками банкир. По мнению заместителя председателя правления Приватбанка Олега Гороховского, массовые невозвраты потребительских кредитов могут начаться после того, как 15% заемщиков перестанут выполнять свои обязательства: «Знаете, это будет как снежный ком: Вася сказал Пете, тот — Коле. И все не платят. Но, я думаю, банки этого не допустят». По словам банкира, уже в ближайшем будущем следует ожидать ряда показательных судебных процессов над заемщиками, а также плотного взаимодействия банков с правоохранительными органами. «Думаю, мы сможем взять на вооружение опыт россиян и не выпускать за границу недобросовестных заемщиков»,— говорит господин Гороховский.
