Первые оказывают гражданам услуги по накопительному страхованию жизни, вторые страхуют имущество, здоровье, ответственность граждан и т.п.
Чаще всего украинцам приходится сталкиваться с услугами по страхованию автомобилей и обязательного страхования ответственности автовладельца. Но, имея возможность ознакомиться с программами страховщиков по автострахованию, не все знают, какие из них выгоднее выбрать.
Также не все знают об особенностях накопительного страхования жизни. А сегодня доходность по таким полисам фактически приравнивается к банковским депозитам, но условия вложения средств намного интереснее. Ведь при заключении договора можно пользоваться своими же деньгами, получая кредит у страховщика и 85% от стоимости кредита возвращать на свой счет.
Позавчера истек срок подачи финансовой отчетности страховых компаний за 2006 г. в Госфинуслуг. Для потенциальных потребителей услуг СК наибольший интерес представляют результаты работы лайфовых компаний. Ведь от доходности по полисам накопительного страхования зависит решение граждан вкладывать в этот финансовый инструмент свои деньги. «Компании по страхованию жизни являются консервативными инвесторами и при размещении страховых резервов, в первую очередь, придерживаются принципа надежности. По результатам 2006 г. лайфовые СК своим клиентам начислили инвестдоход в размере 12-14% в гривнях и 10-12% в долларах», — отмечает Анатолий Лазоренко, предправления СК «Блакитний поліс».
Таким образом, по результатам прошлого года инвестдоход по полисам накопительного страхования в гривне несколько ниже, чем при размещении средств на банковском депозите (10-16% годовых). А вот в валюте фактически такой же (8,5-12% годовых). «Главные принципы СК в инвестиционной политике — ликвидность, долгосрочность и гарантия возвратности вложений. Высокая доходность — последний критерий, которым руководствуется компания при размещении страховых резервов», — объясняет Нина Гузей, первый зампредправления СК «Дженерали Гарант Страхование жизни».
Кроме того, дополнительной выгодой для клиентов лайфовых СК является возможность получения кредита у своего страховщика. Правда, пока такие услуги предоставляют не все лайфовые страховщики. Напомним, что в соответствии с законом «О страховании», граждане, заключившие договор накопительного страхования, через год после его заключения имеют право на получение кредита в размере выкупной суммы (той, которую клиент уже внес и на которую начислен доход, за вычетом издержек компании на сопровождение договора). В январе 2005 г. вступил в силу утвержденный Госфинуслуг порядок кредитования СК по страхованию жизни своих клиентов.
Неактивно СК предлагают эту услугу из-за несогласованности норм двух законов — закона «О страховании» и принятого позже закона «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг». Последний предусматривает, что выдача кредитов за счет привлеченных средств подлежит лицензированию. Но соответствующие лицензионные условия не разработаны.
Чтобы избежать санкций регулятора, еще в 2005 г. страховщики придумали схему выдачи кредитов своим клиентам при посредничестве банков. Механизм такой: страховщик, страхователь и банк заключают трехсторонний договор. Согласно ему, СК размещает деньги клиента на депозитном счете в банке, а банк, сообразно размещенной сумме, выдает страхователю кредит. Невозврат кредита погашается выкупной суммой по договору страхования. Процентная ставка по такому кредиту — рыночная (22-25% годовых в гривне и 15-17% в валюте).
В прошлом году некоторые СК начали кредитовать своих клиентов напрямую. «Для СК выдача кредита своему клиенту — инструмент инвестирования. Согласно законодательству, страховщик имеет право оставить себе не более 15% полученного от инвестирования дохода. Процентная ставка по кредиту, выдаваемому клиентам нашей компании, привязана к учетной ставке НБУ и составляет 9-10%. Например, мы выдали кредит на 10 тыс. грн. под 10% годовых, получили 1 тыс. грн. дохода. Из него компания оставляет себе 150 грн., а 850 грн. начисляет клиенту в качестве бонуса. Если учетная ставка НБУ будет снижаться, мы можем уменьшить и процент по кредиту. Но меньше чем по ставке 5% компании по страхованию жизни кредитовать своих клиентов не смогут, так как гарантируют доход по полису 4%», — объясняет госпожа Гузей.
