Автолюбителей морально готовят к очередному росту цен на КАСКО в связи с введением… системы европротокола и грядущей возможной девальвацией национальной валюты
На носу зима, а страховщики уже в предвкушении окончания «ледникового» периода, связанного с замораживанием цен на полисы КАСКО после повального повышения тарифов в 2009 г. (с небольшой корректировкой в 2010-м). «Тарифы, как минимум, в последние полгода не изменялись. Средний тариф по полному КАСКО сейчас составляет 5-7,5% в зависимости от программы страхования», — пояснил Вадим Загребной, председатель правления СК «Брокбизнес». Однако, как выяснила «ВД», период «застоя» вот-вот закончится и, возможно, уже в IV квартале с. г. желающим купить полис автострахования придется раскошелиться.
Тарифы на изготовку
Удерживать цены на КАСКО компаниям пока не так уж сложно. Главным образом потому, что расходы СК по автострахованию, некогда имевшему репутацию наиболее выплатного вида, ощутимо сократились. Если в первом полугодии 2011 г. (по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, по данным Госфинуслуг) собранные страховщиками премии по КАСКО упали на 0,7% (до 1,65 млрд грн.), то выплаты «просели» сразу на 27% — до 692 млн грн. Одна из главных тому причин — падение продаж полисов в 2010 г. (в нынешнем году СК осуществляют выплаты в основном по ранее проданным договорам), в том числе и из-за резкого сокращения банковского кредитования.
В условиях ужесточившейся конкуренции страховщикам было не до повышения тарифов. Напротив, за старую цену компании часто предлагали клиентам дополнительные услуги. «СК конкурировали не за счет цен, а за счет уровня предоставляемого сервиса, сокращения сроков выплаты возмещений, привлекательных условий новых страховых продуктов и т. д.» — отмечает Дмитрий Грицута, председатель правления Страховой Группы «ТАС».
Еще одно объяснение затянувшейся лояльности страховщиков — постепенное старение автопарка и не слишком выгодные условия, на которых компании страхуют «пожилые» автомобили. В большинстве случаев для них предлагают покрытия с более высокой франшизой и возможностью выплаты только с учетом износа. Как следствие, размер возмещений, на которые могут претендовать автовладельцы, как и количество заявляемых ими убытков, постепенно уменьшаются.
«Парк машин стареет, с приходом кризиса украинцы стали обновлять авто гораздо реже. Как следствие, становится меньше обращений по мелким повреждениям. До 2008 года ситуация была другая: благодаря кредитам авто были доступны новичкам без опыта вождения. Это, безусловно, влияло на увеличение количества аварий при участии недостаточно опытных водителей», — поясняет Гарри Андреасян, генеральный директор СК «Allianz Украина».
Наконец, повышать цены на КАСКО, по словам страховщиков, «мешала» стабильность курса гривни, благодаря которой запчасти и ремонт иномарок практически не дорожали. Но подобная ситуация вот-вот изменится, предрекают некоторые аналитики, поскольку грядущая девальвация национальной валюты не за горами. По некоторым прогнозам, гривня начнет обесцениваться уже в IV квартале с. г., что традиционно повлечет за собой подорожание запчастей к иномаркам, повышение расценок СТО и, как следствие, рост тарифов на полисы автострахования.
Так, руководитель информационно-аналитического центра FOREX CLUB в Украине Николай Ивченко считает, что средний курс продажи наличного доллара к концу года может повыситься до 8,2-8,25 грн. «Курс гривни к концу текущего года может снизиться до 8,2 грн./$, к концу 2012 года — до 8,25 грн./$», — согласна с коллегой Наталья Новикова, экономист Cитибанка в России и СНГ. По оценкам более пессимистично настроенных экспертов, в случае развития европейского кризиса по негативному сценарию гривня может «просесть» до 8,3 грн./$ к концу 2011 г. и до 9,5 грн./$ к концу 2012 г.
В результате, по словам Вадима Загребного, «снижения цен на КАСКО автолюбителям ожидать не стоит, тарифы будут повышаться по мере укрепления доллара». А Роман Возный, заместитель начальника управления страхования транспортных рисков «ГАРАНТ-АВТО», прогнозирует в 2012 г. рост цен на 5-10% «в связи с общим повышением цен на запчасти и услуги в текущем году».
Эффект европротокола
Еще одна причина, которая может заставить компании пересмотреть тарифы на КАСКО, — корректировка условий автострахования в связи с введением упрощенной системы урегулирования ДТП (европротокола). Как только Госфинуслуг примет соответствующее постановление, страховщики будут обязаны выплачивать по автогражданке возмещение в размере до 10 тыс. грн., не требуя от водителей справки ГАИ.
В то же время условия договоров КАСКО, продаваемых сегодня большинством страховщиков, требуют обязательного предоставления справки ГАИ для получения выплаты. Только некоторые СК соглашаются компенсировать автовладельцам убытки без этого документа. Но при этом они ставят дополнительные условия. Например, ущерб по КАСКО не должен превышать 5-7 тыс. грн., либо владелец полиса в обязательном порядке должен вызвать на место аварии аварийного комиссара. Компании вводят и другие ограничения по упрощенным выплатам.
«Лимит выплаты по КАСКО без справки ГАИ составляет у нас 10 тыс. грн. независимо от марки/модели авто. Но главным условием является отсутствие в аварии других потерпевших (т. е. автовладелец может получить выплату только в случае, если он сам повредил свой автомобиль — прим. «ВД»). Поэтому после вступления в силу европротокола наша компания все равно будет требовать от владельцев полисов КАСКО справку ГАИ, если в аварии будет несколько участников», — рассказывает Анастасия Сыропоршнева, начальник отдела сопровождения АСК «ИНГО Украина».
Такие нестыковки в договорах автогражданки и КАСКО могут серьезно застопорить применение в Украине европротокола. Виновному в аварии владельцу КАСКО, чья машина будет вдребезги разбита, придется выбирать: либо оплачивать ремонт своего авто из собственного кармана, либо оформлять ДТП по полной процедуре — дожидаться ГАИ, платить штраф и т. д. Поэтому компании уже сейчас начинают корректировать условия договоров автострахования. «Мы рассматриваем возможность включения в полисы КАСКО условия о возможности выплаты суммы до 10 тыс. грн. без справки ГАИ»,— рассказал «ВД» Вячеслав Грабина, заместитель председателя правления НАСК «Оранта».
Но такая льгота едва ли будет предоставлена водителям бесплатно. Компании опасаются, что данными послаблениями могут воспользоваться мошенники. При условии, что есть возможность не вызывать ГАИ, они будут пытаться получить со страховщиков кругленькую сумму любыми способами — фальсифицируя условия ДТП, инсценируя аварию и пр. «Как следствие, если европротокол заработает в полную силу и изменения в договоры КАСКО будут внесены, цены на автострахование в 2012 г. могут вырасти примерно на 10%», — прогнозирует Игорь Запорожец, директор департа-мента андеррайтинга и методологии СК «НАСТА».
Артем Резвин, заместитель директора департамента урегулирования убытков СК «НАСТА»
— Если страхователи будут активно пользоваться системой европротокола, то появится спрос и на договоры КАСКО с «европротокольными» условиями, как и в договорах ОСГПО. Что логично, ведь водителю будет неудобно, если по одному полису он будет обязан вызывать инспекторов ГАИ на место ДТП, а по другому — нет. А значит, большинство СК постарается привести условия договоров КАСКО в соответствие с европротоколом. Вполне вероятно, что это повлияет на стоимость полисов. Ведь выплаты по КАСКО без вызова инспекторов ГАИ могут быть удобны не только водителям, но и мошенникам. Лимит выплат в размере 10 тыс. грн. — достаточно заманчивый «куш» в стране, где средняя зарплата намного ниже. Поэтому тарифы КАСКО могут вырасти в среднем на 5-10%, если подтвердятся ожидания страховщиков насчет потенциального роста мошенничества.
Олег Кравченко, директор по розничным продажам СК «НОВА»
— Косвенным образом на тарифы по КАСКО может повлиять введение в Украине европротокола, когда по обязательному страхованию не нужно вызывать ГАИ. Возникнет вопрос: что делать, если у водителей еще и КАСКО? Вероятно, в будущем СК введут опцию невызова ГАИ в стандартные программы КАСКО, но это может повысить стоимость страховок. Между тем, водители смогут сами регулировать стоимость полисов КАСКО, как это происходит и сейчас. Например, клиенты, страхующие залоговые авто, зачастую стараются сэкономить за счет увеличения франшиз, исключают дополнительные сервисные опции, что удешевляет стоимость полисов. Многие банки уже не столь категоричны в своих требованиях. Если раньше они настаивали на дорогом наполнении страхового продукта, устанавливали максимальный уровень франшиз по повреждению до 0,5%, то сейчас включение в договор дорогих опций чаще отдается на выбор клиента.
