Несмотря на активную позицию банков в вопросе развития кредитования, у рисковиков присутствует определенная настороженность относительно дальнейшего кредитования и его условий. Уровень ликвидности банков позволяет финучреждениям возобновить кредитование, однако лишь немногие банки решаются на это
Опрошенные ЛІГАБізнесІнформ эксперты рассказали, на каком этапе развития находится сейчас автокредитование в Украине, как скоро стоит ожидать восстановления и как выглядит потенциальный заемщик.
Со времен массового кредитования, когда кредиты выдавали всем, практически не глядя, рынок ушел далеко вперед, говорит Михаил Кузьмин, член правления “OTP Bank”, отвечающий за управление рисками. “Сегодня, кроме базовых инструментов и скоринга, у нас задействована и успешно применяется глубокая и детальная верификация клиентов, благодаря которой мы владеем разносторонней информацией о клиенте, начиная от его доходов и заканчивая задолженностью в других банках, и можем с ним конструктивно вести диалог. Т.е. безоглядного кредитования, каким оно было раньше, не будет” , – подчеркивает он.
Вместе с тем, автокредитование является одним из основных кредитных продуктов для розничного сегмента и представляет интерес сегодня, как для потенциальных заемщиков, так и для самих кредиторов. “Этот рынок очень динамичен и у него традиционно большие перспективы развития”, – отмечает Цветан Петринин, заместитель председателя правления, директор по розничному бизнесу и дистрибуции “VAB Банка”.
В данный момент услуга автокредитования находится на начальной стадии – на рынке услугу автокредитования предлагают порядка 20 банков (в Киевском регионе). Преимущественно данные банки относятся к группе мелких и средних банковских учреждений по классификации НБУ. Банки первой десятки к такому виду кредитования относятся весьма сдержано, считает Сергей Шевченко, директор департамента розничного кредитования банка “Финансы и Кредит”.
“На сегодняшний день потребность населения воспользоваться банковским кредитом на приобретение автомобиля по сравнению с докризисным временем уменьшилась в 8 раз.
Средний срок эксплуатации автомобиля увеличился”, – рассказывает Александр Гришко, заместитель председателя правления ОАО “Ощадбанк”.
А вот по мнению Татьяны Гейко, заместителя председателя правления банка “Национальный кредит”, автокредитование в Украине начинает восстанавливаться, пусть и невысокими темпами. Одна из основных причин – небольшое количество платежеспособных заемщиков. “Это связано как с падением уровня доходов украинцев, так и с тем, что значительную часть доходов наши соотечественники получают неофициально. Соответственно, возникает проблема с подтверждением платежеспособности. Некоторые банки уже возобновляют кредитование, но такой массовой выдачи кредитов “на все на свете”, как раньше, уже не будет. Банки будут чрезвычайно тщательно подходить к вопросу кредитования. Автокредитование возобновится раньше других форм кредитования, в частности – ипотеки. Причина – относительно небольшие суммы и срок кредитования”, – подчеркнул Валерий Олейник, заместитель председателя правления АБ “Диамантбанк”.
Комментируя состояния рынка авторкедитования, Александр Тимченко, директор Киевского регионального филиала банка “Хрещатик”, отметил что этот вид кредитования находится на очень слабом этапе оживления. Среди причин – отсутствие экономического роста и более “трезвое” оценивание банками финансового состояния клиентов (работа банков над ошибками).
Также, среди причин, сдерживающих более активное развитие автокредитов, можно выделить:
– отсутствие ощутимой помощи государства национальным автопроизводителям в условиях кризиса;
– коррекция потребительских программ населения в условиях сокращения семейных бюджетов;
– смещение предпочтений банков при размещении активов в пользу более надежных и ликвидных (государственных облигаций);
– все еще высокие ставки привлечения средств и деформация структуры пассивов в сторону увеличения в ней доли более дорогих средств – вкладов населения.
Когда вернутся кредиты?
Объем докризисного автокредитования возобновится через 4–5 лет, считает А.Тимченко. “Судя по количеству проблемных автокредитов в портфелях банков, сегодня нельзя считать докризисную активность банков по данному продукту объективной и безупречной с точки зрения оценки рисков и качества процедур принятия решений. Поэтому достичь докризисных объемов путем повторения прежних ошибок едва ли будет правильным, хотя может быть более быстрым”, – рассказал банкир.
Со его мнением солидарна Татьяна Надточий, директор департамента розничного бизнеса “Эрсте Банка”: “Скорее всего, докризисные объемы кредитования автотранспорта вернутся не раньше, чем через 3-5 лет”.
По мнению С.Шевченко, раньше весны 2011 года говорить о достижении докризисного уровня объемов автокредитования говорить преждевременно. “Да и то данный прогноз необходимо корректировать, исходя из финансово-економической ситуации на рынке Украины в начале 2011 года, законодательных инициатив регулятора (НБУ), эффективности проводимых банками первой десятки-двадцатки работы по сокращению проблемного кредитного портфеля. Без запуска и активного продвижения банками первой группы услуги автокредитования говорить о возможности потенциального достижения докризисных объемов автокредитования невозможно”, – подчеркнул он.
Прогноз Т.Гейко более оптимистичен. “Полагаю, что докризисного уровня рынок автокредитования достигнет не раньше лета следующего года. Уже нынешней осенью о более активном своем участии могут заявить банки, входящие в Топ-10. Сверхликвидность банков, особенно входящих в группу крупнейших, вынудит их пересмотреть свои подходы и выйти к октябрю на авторынок с кредитными предложениями”, – сказала она.
При условии стабильной экономической ситуации в стране, по мнению В.Олейника, возобновления кредитования стоит ожидать в конце 2012 года.
При этом А.Гришко добавил, что возврат докризисного объема автокредитования стоит ожидать, когда доходы населения по отношению к расходам (потребительская корзина и обязательные платежи) будут на уровне докризисного периода.
Стоит ли ожидать снижения процентных ставок по автокредитам?
Тенденция к понижению будет наблюдаться, однако очевидные инфляционные процессы, наблюдаемые в экономике, сделают период снижения недолгим. “Процентные ставки в гривне будут отражать уровень инфляции и потому не опустятся в обозримом будущем ниже 16–18%”, – рассказывает А.Тимченко.
С.Шевченко отметил, что в сравнении с прошлым кварталом 2010 года банки, предлагающие услугу автокредитования, уже снизили процентные ставки в среднем на 1-1,5%. “Однако следует принять во внимание, что нижняя граница процентной ставки по кредиту докризисного уровня не достигнет! По крайней мере до момента достижения докризисных объемов автокредитования. На мой взгляд, в перспективе до конца 2010 года возможно еще снижение процентных ставок по автокредитованию, но не более 1,5%”, – объяснил директор департамента розничного кредитования “Финансы и Кредит”.
По мнению Т.Гейко, процентные ставки будут снижаться вслед за снижением депозитных ставок. “На текущий момент реальные ставки на автокредиты составляют порядка 23-26% годовых. Впрочем, зачастую заемщику тяжело их выделить, поскольку в рекламных объявлениях указываются куда меньшие цифры. А реальная ставка либо добирается комиссиями, либо вообще закладывается в стоимость автомобиля”, – объяснила председатель правления банка. При этом А.Гришко подчеркнул, что ставки по кредитованию имеют прямую зависимость от ставок по депозитам, имеющих четкую тенденцию к понижению.
По прогнозам В.Олейника, ставки снизятся, но не значительно: “Я не прогнозирую снижение ставок по кредитам на покупку автомобиля в 2010 году ниже 20% годовых (эффективная ставка)”, – резюмировал он.
На сегодняшний день банки предлагают автокредиты на срок от 1 до 8 лет, валюта кредита – гривня. Размер первоначального взноса колеблется в среднем от 20% до 50%. Размеры кредитов составляют от 20 тыс.грн. до 500 тыс.грн. Процентные ставки стартуют от 20% годовых.
Портрет идеального заемщика
На текущий момент активным рынок автокредитования назвать нельзя. Это во многом обуславливает портрет заемщика. “Как правило, это люди с доходами выше среднего. Кредит они берут сроком на 2 года с авансом порядка 30%. При этом используется максимальное залоговое обеспечение с привлечением поручителя”, – рассказывает Т.Гейко.
“Заемщик в возрасте от 25 и до 55, имеющий на протяжении последнего года постоянное место работы, получающий официальные доходы, подтверждающиеся справкой с места работы, имеющий активы в виде движимого и/или недвижимого имущества, желательно имеющий депозитные средства и проживающий в месте нахождения отделения банка”, – такой портрет описал С.Шевченко.
Идеальный заемщик, по мнению А.Гришко, выглядит так:
пол – мужчина, женщина;
возраст – 30-45 лет;
образование – высшее;
занятость – руководящий состав предприятия;
трудовой стаж – от 10 лет.
“При выдаче кредита учитывается не только размер зарплаты, но и история сотрудничества с банком, в котором потенциальный заемщик рассчитывает получить кредит, его кредитная история, платежеспособность в будущем и ряд других факторов, – добавил В.Олейник. – Вполне может быть так, что у человека со стабильной работой, зарплатой в 4000 грн. и хорошей продолжительной историей сотрудничества с банком шансов больше, чем у человека с зарплатой в два раза больше, но имеющего ранее проблемы с погашением кредита, нестабильную работу и пр.”.
Для Т.Надточий, идеальный заемщик должен быть “проверенным клиентом”: “Кредит может получить, в первую очередь, клиент, с которым у нас уже построены партнерские отношения: которого мы хорошо знаем, и который знает нас. При этом заемщик должен иметь достаточный для погашения кредита и регулярный официальный доход. Не менее важна хорошая кредитная история заемщика. При официальной зарплате в размере до 4000 грн. заемщик потенциально может получить кредит на автомобиль, если у него есть возможность сделать первоначальный взнос в размере 40%”, – рассказала она.
